Молодость открывает двери к обучению, росту дохода, экспериментам и рискам, но эта вера в легкий успех зачастую оказывается обманчивой. Важно понимать, что успех в инвестициях — это не только про возраст, время и риски, но и про стратегию, знания и осознанный подход.

Несмотря на все преимущества, молодые инвесторы сталкиваются с уникальными вызовами. Неправильное планирование, выбор инвестиций и недостаток опыта могут привести к значительным потерям. 

Портфельная теория, сформулированная Гарри Марковицом, гласит: чем моложе инвестор — тем больше рисков он может брать в обмен на потенциально более высокую доходность. Ведь у молодого инвестора более долгий горизонт инвестирования, есть время, чтобы «пережить» рыночные спады.

Но что происходит на практике? В реальности молодые люди ставят себе задачу сначала закрыть короткие цели и после создания базы уже переходят к закрытию долгосрочных целей. Они могут осознавать короткий горизонт инвестирования, тогда встает вопрос — куда инвестировать?

Или могут не осознавать, взять высокий риск в инвестициях и в момент изъятия денег оказаться в «просадке» с необходимостью продавать в минус. Или может быть такое, что начал инвестировать в долгую с повышенным риском, как завещал Марковиц, но «неожиданно» возникли другие цели, которые требуют денег сейчас или через годик. А в инвестиционной стратегии эти планы не были учтены, хотя это можно было спрогнозировать, составить грамотную стратегию и не нести убытки при внезапной продаже акций на падающем рынке.

Возраст до 35 лет — это еще период неопределенности (мы точно не знаем, что и когда будет, кем на самом деле хотим работать, когда вырастем) и период, когда хочется все и сразу. Последнее желание остается и в дальнейшем. Но до 35 лет оно имеет следующие особенности:

• Молодой человек может только начать самостоятельную жизнь, уйти от родителей, съехать из общежития, начать совместную жизнь со своей второй половинкой. И у него появляются новые задачи, новые расходы и новые нормы расходов. Это и аренда квартиры, и расходы на еду, на содержание и обустройства жилья, это покупка новой одежды, это знакомство с новыми врачами, создание отношений и другое.
• В молодости мы учимся жить самостоятельно, начинаем обустраивать свою жизнь, удовлетворение таких коротких желаний и увеличение расходов нормально. На таком этапе зачастую еще рано говорить о долгосрочных высоко рискованных инвестициях, так как может быть нестабильность, пока нет понимания нормы доходов и расходов, зачастую еще нет подушки безопасности или ее недостаточно. Важно сфокусироваться на накоплении денег без высокого риска.
• Пока нет детей, хочется больше отдыхать, путешествовать, жить ради собственного удовольствия. Да, не нужно откладывать жизнь на потом, но и стоит задуматься, на что я буду жить завтра? Грамотное планирование и распределение денег позволяет и жить «здесь и сейчас», и подготовить устойчивую базу на следующие этапы жизни.

Большинство желаний и целей действительно оправданы, потому что это еще и возраст создания семьи, которая требует расходов. Например, расходы на свадьбу, подготовка к беременности и родам, закрытие кредитов, которые уже успели набрать, расходы на покупку машины, жилья. Важно выделить эти цели в своей картине мира и заранее начать к ним готовиться.

И в то же время хочется денег и хочется начать инвестировать, получать пассивный доход. В такой период требуется другой подход в планировании и в инвестировании, чтобы не допустить дополнительных издержек.

Написали универсальный план, который поможет накопить денег на мечту. В нем всего 5 пунктов и он очень простой.

1. Научитесь планированию и искусству накопления денег

Необходимо принять идею, что не нужно покупать все и сразу, набирая кредиты. Можно распределить покупки по месяцам, учитывая свои доходы и расходы. Планировать расходы не только на один месяц, но и на несколько месяцев вперед.

Научившись планировать свои ближайшие расходы, можно перейти к планированию более крупных накоплений и целей. Исходя из приоритетов, сроков и стоимости целей, вашей возможности откладывать, создайте план или график пополнения ваших целей по месяцам, сколько денег пойдет под какую цель.

Не стоит распыляться и пытаться уместить все покупки и цели в пару месяцев. Лучше действовать этапами или спринтами. Например, сначала накопить на минимальную финансовую подушку безопасности, даже если это займет полгода, затем параллельно накапливать на машину и увеличивать подушку безопасности, затем накапливать на недвижимость.

2. Разделите покупки и цели по приоритетам и срокам

Что важно и срочно? У каких целей есть оправданный конкретный срок исполнения? Например, рождение ребенка, когда девушка уже забеременела, имеет конкретный срок, сдвинуть его нельзя. Значит накопления будут приоритетнее. Какие могут подождать? Например, купить новый iPhone в кредит зачастую не является срочной оправданной целью, эту покупку можно запланировать исходя из возможностей.

Какие цели имеют неопределенный срок, но хочется к ним подготовиться? Например, хочется подготовиться к беременности и родам, но пока еще и парня нет. Как планировать цели с неопределенным сроком реализации, читайте в блоке рекомендаций ниже.

Многие хотят иметь доход от инвестиций уже через пару лет, чтобы жить на него либо иметь как вторую подушку безопасности. А может быть, на этот доход путешествовать или спокойно сидеть в декрете пару-тройку лет. В среднем эта цель может быть выполнима, если у вас уже есть хорошие накопления в несколько миллионов рублей и возможность инвестировать каждый месяц более 100 000 ₽.

В большинстве случаев для реализации этой цели требуется более 10 лет. Поэтому цель по созданию пассивного дохода зачастую является долгосрочной. Тем не менее, стоит проанализировать индивидуальную ситуацию, построить грамотный план и подобрать инвестиции. Возможно к моменту декрета уже можно будет тратить минимальный доход. Но при этом дальше продолжать накапливать на оптимальный желаемый доход.

3. Ставьте сроки достижения целей

Исходите не из внутренних ожиданий и интуиции, а из математических расчетов. В «Дано» есть стоимость вашей цели, сколько денег есть сейчас, сколько денег можете откладывать, в «Итого» — за какой срок реально накопить на цель. Для целей до года можно использовать метод простого деления. Например, задача: накопить с нуля 150 000 ₽ при возможности откладывать 15 000 ₽ каждый месяц, решение: за 10 месяцев это реально сделать. Если понимаете, что срок достижения цели больше года, двух, трех и далее лет, то используете калькулятор сложного процента и учитывайте инфляцию.

4. Увеличивайте доход

Особенно в молодом возрасте. Лучше, если доход будет расти каждый год на размер инфляции. Закладывайте повышение дохода и увеличение размера ежемесячных накоплений в своем плане. Не бойтесь просить повышение, премию, следите за рынком труда.

Проверьте, есть ли у вас право на получение льгот, пособий, стипендий, налоговых вычетов. Зачастую молодой человек, особенно студент, может получать льготы и пособия, но не всегда об этом знает.

5. Не складывайте все деньги в одну кучу

Не держите все деньги в одном активе. Например на накопительном счете, откуда будете брать деньги и на расходы, и на подушку, и на цели. Рекомендуется создать систему фондов, под каждую цель выделить отдельный накопительный счет или вклад, пополнять их исходя из графика. Создайте отдельный фонд для путешествий и расходы, которые будут вас «зажигать» и позволять чувствовать жизнь «здесь и сейчас». Так проще направлять остальные деньги в накопления на крупные цели, отдельные фонды.

6. Оптимизируйте расходы и стоимость ваших целей при сохранении их качества

Можно использовать сезонность для выгодных покупок. Или поехать компанией друзей в путешествие выходит дешевле, чем одному. Есть ли льготы от государства или от работы, то почему бы ими и не воспользоваться? Например, есть ипотека для молодой семьи, семейная ипотека, льготный кредит на образование. Работодатели могут предлагать в ДМС стоматологию или коррекцию зрения, выгодные рассрочки.

1. Поставьте цель — создание минимальной финансовой подушки безопасности, потом уже можно будет начать копить на другие крупные цели. Минимальная подушка безопасности равна трем месяцам ваших ежемесячных расходов. В такой подушке мы не используем инвестиции, подробнее о наполнении финансовой подушки безопасности рассказали в этой статье.

2. Если срок вашей цели до года, то здесь не нужно что-то придумывать и искать быстрые доходные инвестиции (даже в криптовалютах или на ставках). Оптимальный вариант — накопления на банковском счете или в наличных деньгах. В некоторых случаях могут подойти еще фонды ликвидности или надёжные короткие облигации на брокерском счете, если у вас достаточно знаний и опыта.

3. Если срок вашей цели от года до 3 лет, то можно смело добавлять инвестиционные активы, но без повышенного риска и неопределенного срока дохода. Например, надежные облигации, структурные продукты с полной защитой капитала, короткие сделки на землях и недвижимости (или фонды), короткие страховые накопительные продукты. Если срок цели фиксированный, то можно выбирать инвестиции со сроком погашения к сроку реализации цели. Исключением будут те инвестиции, где может быть задержка в реализации и выплате дохода. Например, в сделках на землях и недвижимости стоит выбирать сделки с запасом по времени реализации.

4. Если срок вашей цели более 3 лет, то можно увеличивать риск и доходность. Только теперь можно добавлять акции, криптовалюту в свой портфель. При этом, чем короче цель, тем меньше риск в инвестициях. Если срок цели 4 года, то возможно ещё не стоит добавлять стоимостные акции в свой портфель. Или если до реализации вашей цели осталось 2 года (хотя изначальный срок цели был 5 лет), то возможно стоит снизить риск и перейти в облигации.

5. Если срок вашей цели сложно сейчас определить, то постарайтесь определить минимальный срок, когда эта цель точно не выполнима. И готовьте минимальную сумму к этому минимальному сроку по принципам выше. Ближе к цели будет больше определенности по сроку и сумме, тогда можно будет внести изменения в свой план, но у вас уже будет минимальная сумма накоплений.

Например, вы хотели бы подготовиться к беременности и родам, но еще нет молодого человека. Вы понимаете, что необходим минимум год отношений для планирования беременности и еще время на поиск отношений, но в течение 3 лет при удачном стечении обстоятельств хотели бы уже реализовать цель. В таком случае используйте инвестиции из пункта 3 выше. Но такие, чтобы они были ликвидные на период от 1 года до 3 лет, то есть можно было забрать деньги в любой момент. Если понимаете, что в ближайшие 5 лет не планируете беременность, то можно использовать долгосрочные инвестиции с более высоким риском и доходностью, но чем ближе к цели — уменьшать риск и увеличивать ликвидность.

Для целей, который могут реализоваться вот-вот, в течение нескольких месяцев, используйте ликвидные вложения, которые можно снять в любой момент или за пару дней.

6. Для целей более 5 лет, рассмотрите индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) для получения дополнительного дохода в виде ежегодного инвестиционного налогового вычета и освобождении от налога с прибыли.

7. Для целей создания пассивного дохода и пенсии может быть выгодна программа долгосрочных сбережений (ПДС), но необходимо рассчитать оптимальный размер пополнения. Также рекомендуется рассмотреть накопительное и инвестиционное страхование, они могут быть более гибкими. Так небольшими шагами с минимальными усилиями вы неизбежно достигните крупную цель.

Для оптимизации непредвиденных расходов по здоровью рекомендуется открывать страхование жизни и здоровья. Особенно выгодны в молодом возрасте накопительные программы, где идет не только защита ваших целей от непредвиденных расходов, но и идет накопление на долгосрочную цель с гарантией и дополнительной защитой.

Чем раньше вы начнете накапливать на долгосрочные цели, тем большую эффективность денег вы получите. Будет работать сложный процент и на один вложенный вами рубль вы получите больше новых денег.

Например, при одинаковой сумме начальных вложений и пополнений итоговый капитал через 10 лет будет состоять на 59% из новых денег, то есть из дохода с инвестиций, а через 20 лет доля новых денег составит же 85% от вашего итогового капитала. Существенная разница?

Однако, если у вас нет минимальной финансовой подушки безопасности, то накопления на долгосрочные цели и инвестиции лучше отложить. Как сформируете финансовый резерв, то можно сразу в план накоплений поставить накопления на долгосрочные цели параллельно накоплению на короткие цели.

При этом ориентируетесь на свои возможности и сроки целей. Если у вас много коротких больших целей, на накопление которых уходят все свободные деньги, то сначала закройте срочные и приоритетные для себя цели, затем переходите к долгосрочным инвестициям.

Накопление на долгосрочные цели параллельно с накоплениями на короткие цели позволяет снизить тревожность о будущем, укрепить ваше желание достичь целей, выработать привычку. Таким образом, вы неизбежно накопите на свою цель. У нас всегда будут короткие цели, за покупкой машины хочется купить новые чехлы для сиденья, обновить технику дома, потом отправится в путешествие, сделать стильный ремонт дома. Все эти маленькие покупки и желания — это часть нашей жизни. Но если все время накапливать только на них, то можно не достичь более крупных и важных целей, и к 50 годам оказаться без существенных накоплений и желаемого дохода с инвестиций. Поэтому лучше начинать откладывать даже небольшие суммы уже сегодня.

Например, вы можете инвестировать 5000 рублей в долгую цель для создания пенсии и 20 000 в короткую для покупки машины или квартиры. Так вы реализуете и короткую, и долгую цель. На 5000 рублей, например, можно покупать акции на ИИС, а вот на 20 000 возможно облигации на брокерский счёт.

Молодые люди имеют уникальные преимущества в инвестициях, за счет длительного горизонта инвестирования есть возможность получить больше новых денег на вложенный рубль, если использовать свои ресурсы с умом. Однако, не всегда стоит рисковать в молодом возрасте с надеждой на потенциально более высокую доходность. Учитывайте и планируйте краткосрочные цели, они неизбежно возникнут на вашем пути, как и вопросы о пенсии.

Начните копить заранее. Чем больше у вас будет времени для накоплений, тем больше вы сможете заработать. Срок в пять лет для накоплений предоставляет больше возможностей, чем срок в один год. Это позволит увеличить доходность ваших накоплений, за счет меньших усилий накопить больше и снизить необходимость в кредитах.

Поэтому важно разрабатывать план и стратегию, которые будут учитывать, как краткосрочные, так и долгосрочные цели. Сбалансированный подход к финансовому планированию поможет вам реализовать ваши желания и в то же время обеспечить устойчивое финансовое будущее.