Закрытие вклада: важна не ставка, а срок

Когда заканчивается вклад, многие первым делом смотрят на новые ставки. Но часто забывают про еще один немаловажный вопрос, который может изменить результат, — «когда эти деньги понадобятся». От ответа зависит очень многое: от выбора между вкладами до того, что, возможно, настала пора задуматься над инвестициями. Разбираем, как лучше посчитать выгоду.

Если деньги могут понадобиться в ближайшее время — до полугода или года, — самый спокойный вариант остается прежним: вклад. Сейчас в банках самый выгодный вариант — это депозит сроком от двух до шести месяцев, так что можно размещать деньги короткими периодами и время от времени перекладывать их туда, где ставка выгоднее.

Единственное — не стоит нести большую сумму в банк, о котором вы ничего не знаете: лучше выбирать из крупных, надежных банков. 

Если горизонт больше — от года до трех, и хочется, чтобы деньги работали активнее, стоит присмотреться к облигациям, прежде всего государственным (ОФЗ). Это по-прежнему надежный и достаточно ликвидный инструмент — то есть при необходимости деньги можно забрать без больших потерь. 

Корпоративные облигации могут обеспечить чуть более высокую доходность, но требуют понимания, насколько устойчива компания-эмитент, и не всегда так же легко их можно приобрести.

На срок от трех до пяти лет разумно задуматься о диверсификации — не держать все в одном инструменте. Проще всего это сделать через паи смешанных инвестиционных фондов: там уже заложен баланс между разными классами активов, и не требуется дополнительного участия в принятии решений. 

Тем, кто готов разбираться сам, можно комбинировать облигации и паи фондов акций, но тогда важно оценивать не только доходность, но и то, насколько легко при необходимости выйти из актива.

Для по-настоящему длинных целей — от пяти лет и более — на первый план выходит максимальный рост капитала, и здесь уже можно рассматривать фонды акций: на таком горизонте временные просадки рынка успевают сгладиться, а потенциал роста выше, чем у облигаций или вкладов.

Отдельно стоит сказать про программу долгосрочных сбережений. Важно понимать: ее цель — не заработать больше, а создать дополнительную подушку на пенсию или крупные жизненные события. Впрочем, инвестиционная доходность здесь не гарантирована — она зависит от результатов инвестирования. А вот софинансирование — да, гарантировано государством, плюс есть защита денег. 

Средства, вложенные в ПДС, застрахованы государством в пределах 2,8 млн ₽, включая инвестдоход. Это в два раза больше страховой суммы по банковским вкладам (1,4 млн ₽). Банк России ведет ежедневный надзор за деятельностью фондов, проверяет их устойчивость, инвестиционные стратегии и финансовые показатели. Также задействованы сторонние аудиторские и рейтинговые агентства. 

Это инструмент налогового планирования и защиты, а не способ обогнать инфляцию или рынок акций. Если ваша цель — просто приумножить капитал за пять лет, здесь стоит подходить с другими ожиданиями.

Общее правило простое: чем раньше вам могут понадобиться деньги, тем консервативнее должен быть выбор, и наоборот — чем длиннее срок, тем больше смысла в инструментах, которые растут медленнее, но заметнее на длинной дистанции.

Прежде чем нести деньги в банк или брокеру, остановитесь и честно ответьте себе на один вопрос: «Когда мне эти деньги реально понадобятся?» Ответ определит всё: какой инструмент выбрать, сколько рисковать и сколько вы в итоге заработаете. Это важнее любой цифры в рекламе.