Средняя ставка по кредитам снова опустилась ниже 30%

Неделей ранее средняя полная стоимость кредита в топ-20 банков выросла до 30,05% годовых. К началу сентября показатель развернулся и снова опустился ниже 30%.

Сильнее всего подешевели необеспеченные кредиты: их средняя ПСК снизилась на 0,22 процентного пункта (п. п.) Залоговые кредиты подешевели на 0,07 п. п.

Разница между двумя категориями остается значительной. Средняя стоимость кредита без залога сейчас на 9,23 п. п. выше, чем займа под обеспечение. Залог снижает риски банка, поэтому такие кредиты обычно обходятся дешевле. Но заемщик при этом рискует заложенным автомобилем или недвижимостью, если не сможет выполнять обязательства.

С 27 августа по 2 сентября полную стоимость кредитов пересмотрели шесть банков из топ-20. В четырех банках средняя ПСК снизилась, еще в двух выросла.

Наиболее заметное снижение зафиксировано:

• в Уралсибе — на 2,04 п. п.;
• в ОТП Банке — на 1,50 п. п.;
• по одному из залоговых кредитов Альфа-Банка — на 0,78 п. п.

ВТБ, напротив, увеличил среднюю ПСК на 0,10 п. п. Остальные изменения оказались менее существенными.

Таким образом, снижение индекса обеспечили не все участники рынка. Общий показатель уменьшился, поскольку пересмотр условий в отдельных банках перевесил локальное повышение ставок.

Самые низкие средние ставки среди кредитов наличными в исследуемой группе сохраняются у Совкомбанка:

• 22,69% годовых по кредиту без залога;
• 14,89% годовых по кредиту под залог автомобиля.

Самая высокая средняя ставка по необеспеченному кредиту зафиксирована у Яндекс Банка — 46,98% годовых.

Таким образом, разница между минимальной и максимальной средней стоимостью беззалогового кредита в топ-20 достигает 24,29 п. п. Это показывает, насколько сильно условия могут различаться в зависимости от банка, продукта и характеристик заемщика.

Указанные значения являются средними по диапазону ПСК. Конкретному клиенту банк может одобрить кредит по другой ставке с учетом дохода, долговой нагрузки, кредитной истории, суммы и срока займа.

Средняя ставка по потребительским онлайн-кредитам на Финуслугах за неделю не изменилась и составляет 19,95% годовых. Это на 9,94 п. п. ниже усредненного показателя по кредитам в топ-20 банков.

Минимальное среднее значение также составляет 19,95% годовых. Такая ПСК указана по кредиту «Честный (без страховки)» от банка «Центр-инвест».

Разница между показателями не означает, что каждый заемщик сможет получить кредит под 19,95%. Окончательные условия банк определяет после рассмотрения заявки. Кроме того, сравнивать предложения следует по ПСК, а не только по процентной ставке из рекламы.

Полная стоимость кредита учитывает не только проценты, но и обязательные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием займа. Поэтому ПСК точнее отражает будущую переплату, чем номинальная ставка.

Перед подписанием договора стоит проверить:

• персональное значение ПСК;
• размер ежемесячного платежа и общую переплату;
• влияние страховки на процентную ставку;
• наличие платных дополнительных услуг;
• условия досрочного погашения;
• последствия просрочки и размер неустойки.

Даже небольшая разница в ставке может заметно повлиять на переплату, если речь идет о крупной сумме или длительном сроке.

Индекс кредитов отражает средний размер полной стоимости потребительских кредитов в топ-20 банков по объему розничного кредитного портфеля. Для расчета используются опубликованные банками диапазоны ПСК по кредитам наличными на разные суммы и сроки.