Кредиты стали дешевле. Как оценить выгоду и взять удобный кредит в июле 2026 года

За неделю средняя ставка по необеспеченным кредитам в банках «большой двадцатки» опустилась до уровня 32,59%, а по залоговым кредитам, наоборот, выросла и теперь составляет 23,71%.

Самые низкие средние ставки по кредитам наличными в банках из топ-20 предлагает Совкомбанк — 25,33%. Это без залога. И 14,89% под залог автомобиля. Самая высокая средняя ставка по необеспеченным кредитам у ОТП банка — 38,9%.

Средняя ставка по потребительским онлайн-кредитам на Финуслугах не изменилась и составляет 25,99% годовых. Минимальное значение средней стоимости кредита составляет 25,99% годовых по кредиту Кредит «Честный (без страховки)» от Центр-инвест Банка.

Самые выгодные кредиты — с минимальной переплатой. Она зависит от процентной ставки, срока, суммы и скрытых комиссий. Чем выше ставка, сумма и дольше срок, тем больше придется заплатить процентов.

На что смотреть при выборе:

• ПСК (полная стоимость кредита) — это показатель всех расходов: платежи по основному долгу, проценты, страхование, комиссии и другое. По закону банк не может устанавливать ПСК выше среднерыночной более чем на треть.
• Срок кредитования — чем короче, тем меньше переплата.
• Тип платежа — по аннуитетному нужно делать равные выплаты, но они больше; дифференцированный выгоднее, но первые взносы выше.
• Лицензия банка или МФО — проверяется в реестре ЦБ РФ.

Для МФО действует жесткое ограничение — с апреля 2026 года вступит в силу закон, по которому переплата не может превышать 100% от суммы займа. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж и общую стоимость займа, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами.

На маркетплейсе Финуслуги в одном месте собраны кредитные предложения от разных банков. Здесь можно сравнить условия и подать заявку на кредит онлайн.

Как это сделать:

• Зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на Финуслугах. Это можно сделать в приложении или на сайте маркетплейса.
• На главной странице выберите Финпродукты → Кредиты → Подбор кредита.
• Нажмите на кнопку и заполните анкету.
• Мы подберем предложения для вас. Выберите подходящее и отправьте заявку в банк.

Перед подачей заявки стоит проверить кредитную историю. Это ваше финансовое досье. Оно хранится в специальных бюро (БКИ), и от качества вашей кредитной истории зависят условия будущего кредита.

Сначала нужно узнать, в каких именно бюро находится ваша история. Проще всего это сделать бесплатно на портале Госуслуги. Альтернативный способ — отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте Банка России.

Когда список бюро известен, можно запрашивать сам отчет. По закону в каждом бюро это можно сделать бесплатно два раза в год. Если история окажется плохой, шансы на одобрение кредита снизятся, а ставка по нему может быть выше.

Следующий шаг — расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). Здоровым порогом считается сумма до 30–35% от дохода. Если ежемесячный платеж по кредитам превышает треть заработка — это сигнал о перегрузке, которая часто приводит к просрочке и задолженности.

Что поможет получить одобрение кредита

• Стабильное трудоустройство — не менее 3–6 месяцев на текущем месте и не меньше года общего стажа.
• Официальный доход — его нужно подтвердить документально, и он должен превышать прожиточный минимум после всех выплат по кредиту.
• Залог и поручители — это дополнительная гарантия для банка, что деньги вернут, если заемщик не сможет сделать это сам.

Договор должен содержать ПСК и индивидуальные условия. Полную стоимость размещают в правом верхнем углу на первой странице. Отсутствие ПСК в договоре является прямым нарушением закона 353-ФЗ.

Ключевые моменты при проверке:

• Процентная ставка — убедитесь, что она зафиксирована, и уточните, при каких условиях может измениться.
• Срок кредита — подтвердите период кредитования.
• График платежей — проверьте даты и суммы ежемесячных выплат, способ внесения.
• Дополнительные услуги и страхование — выясните, какие включены, можно ли отказаться, как это повлияет на ставку. По закону все ненужные опции можно вернуть поставщику услуг или кредитору.
• Комиссии — найдите пункты о плате за обслуживание, досрочное погашение, СМС‑информирование и т. д.
• Штрафы за просрочку — уточните размер пеней (максимум 20% годовых или 0,1 % в день).
• Досрочное погашение — убедитесь, что разрешено, без скрытых комиссий и мораториев.
• Права и обязанности сторон — пробегитесь по ключевым пунктам для заемщика и банка.
• Персональные данные — проверьте корректность сведений и порядок их использования/передачи.
• Приложения и ссылки — ознакомьтесь со всеми дополнительными документами, упомянутыми в договоре.
• Галочки в анкете — услуги не должны быть отмечены по умолчанию.

Банк обязан выдать копии документов с обязательной информацией — договор с ПСК на бумаге. Если менеджер давит или отказывается убирать лишние услуги, стоит зафиксировать контакт и подать жалобу онлайн в ЦБ через раздел «Прием обращений».

Выгодный кредит — тот, который можно спокойно погасить без ущерба для бюджета. Главное при выборе — сравнить предложения, проверить банк в реестре ЦБ и трезво оценить свою долговую нагрузку.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.