Из рук в руки

Как правило, автокредит подразумевает целевой заём на приобретение транспортного средства, которое при этом передаётся в залог банку. Таким образом, в части распоряжения автомобилем на заёмщика накладываются некоторые ограничения. В основном это касается продажи машины.

В большинстве случаев банк потребует застраховать авто, причём выбор компаний и программ также будет ограничен. Это может повлечь дополнительные расходы. А в случае полной гибели или хищения автомобиля страховая выплата «автоматически» пойдёт на погашение займа.

В то же время, ставки по автокредитам обычно ниже, чем по нецелевым ссудам.

Обеспеченные займы банки готовы выдавать на более привлекательных условиях.

Кредиты на автомобили с пробегом банки предлагают реже, чем на новые транспортные средства. Тем не менее, такие программы на рынке представлены. Условия по ним, как правило, хуже по сравнению с займами на новые машины. Однако в среднем процентные ставки по соответствующим продуктам оказываются более привлекательными, чем при нецелевом потребительском кредитовании.

Среди подобных программ в том числе встречаются варианты, позволяющие купить транспортное средство у частного лица. Но стоит учитывать, что оформление сделки в этом случае зачастую усложнено и обычно связано с дополнительными расходами для покупателя.

Принципы формирования процентной ставки по займам в разных банках могут сильно отличаться. Какие-то организации в первую очередь учитывают срок ссуды и размер первоначального взноса, другие ставят во главу угла подтверждение дохода и положительную кредитную историю, для третьих важна дополнительная страховая защита. Поэтому для получения автокредита заёмщику никогда нелишне поискать «свой» банк – который наиболее высоко оценит конкретные преимущества потенциального клиента.

Кроме того, стоит обратить внимание на текущие акции и спецпрограммы, которые часто реализуются автосалонами совместно с кредитными учреждениями. Порой подобные предложения оказываются несоизмеримо выгоднее базовых условий.

Пожалуй, основное преимущество автокредитов по сравнению с потребительскими при покупке автомобиля – сниженная процентная ставка. К тому же, часто срок рассмотрения заявки по автокредиту меньше, а вероятность одобрения – выше.

Плюсы потребительского кредита заключаются в большей «свободе действий» для заёмщика. В его распоряжении оказывается более широкая (не ограниченная условиями займа) линейка предложений, он волен выбирать любую страховую программу или вовсе отказаться от страхования, свободно продать или подарить авто.

Выбор вида ссуды обуславливается индивидуальными требованиями заёмщика, исходя из текущих приоритетов. Понимая особенности обоих вариантов, можно принять объективно правильное решение для конкретной ситуации.

В базовом виде программа кредитования с обратным выкупом автомобиля (buy-back) предполагает последующую покупку машины салоном, в котором она была приобретена. Происходит это в конце срока займа. В рамках подобных продуктов последний платёж по графику многократно превышает суммы прочих ежемесячных взносов. На его погашение направляются (в первую очередь) средства, полученные от салона за проданный автомобиль.

Такая схема связана с большей (по сравнению с классическими автокредитами) переплатой за использование банковской ссуды. Остаток долга, на который начисляются проценты, в течение срока займа всегда будет выше за счёт «отложенного» погашения значительной его части. Вместе с тем, по той же причине размер ежемесячных платежей будет ниже. Это облегчает обслуживание долга и смягчает финансовые требования к заёмщику.

При лизинговых программах, в отличие от кредитных, пользователь автомобиля в течение срока действия соответствующего договора не является собственником транспортного средства. Однако в целом упомянутые продукты имеют много общего, и для покупателей разница между ними порой не сильно заметна.

Лизингодатели нередко предлагают клиентам скидки на авто за счёт выгодных условий сотрудничества с автосалонами. Последние, с другой стороны, часто реализуют совместные с банками спецпрограммы, предлагая заёмщикам сниженную процентную ставку и другие привлекательные бонусы. При этом базовые программы, как правило, имеют соизмеримые финансовые показатели.

Вряд ли можно отдать безоговорочное предпочтение одному из рассматриваемых видов финансовых услуг. При выборе оптимального варианта не помешает ознакомиться с текущими предложениями из числа обеих категорий продуктов.