РКО для бизнеса

В банковской практике РКО — это комплекс услуг вокруг расчетного счета для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Конкретный состав зависит от банка и тарифа.

Как правило, в пакет расчетно-кассового обслуживания входят:

• Открытие и ведение расчетного счета.
• Переводы контрагентам и в бюджет — налоги, страховые взносы, штрафы.
• Прием входящих платежей.
• Внесение и снятие наличных.
• Доступ к интернет-банку и мобильному приложению.

Во многих банках расширенные пакеты предполагают особые условия по эквайрингу, зарплатному проекту и валютному контролю — но эти услуги подключаются по отдельным договорам.

Некоторые банки предлагают бухгалтерские сервисы и электронную подпись как бонус или через партнеров — это не стандартная часть РКО. Уточняйте состав пакета заранее: набор услуг за одну цену у разных банков различается.

Стоимость РКО складывается из нескольких статей расходов — итоговая сумма может сильно отличаться от цифры в заголовке тарифа.

Абонентская плата — чаще всего фиксированная сумма за месяц. Для малого бизнеса — от нуля до нескольких тысяч рублей, для крупного — значительно выше. Часть тарифов берет плату как процент от оборота. Бесплатные тарифы ограничивают число операций или лимиты.

Комиссия за переводы — процент или фиксированная сумма с платежа. Переводы внутри одного банка обычно бесплатны. За переводы в другие банки — ориентировочно от 20 до 200 ₽. У части тарифов межбанк бесплатен в пределах лимита.

Снятие и внесение наличных — один из дорогих элементов тарифа. В пределах лимита комиссия за снятие — один-три процента, при превышении — пять-десять процентов и выше. Бесплатный лимит у разных банков различается.

Дополнительные услуги — эквайринг, валютные операции, СМС-уведомления — как правило, тарифицируются отдельно. Для торгового эквайринга типичная ставка — 1,5–2,5%, по СБП — нередко от 0,4 до 0,9%.

Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание в разных банках существенно различаются. Сравнение тарифов может давать экономию от сотен до нескольких тысяч рублей в месяц — особенно при большом обороте.

При сравнении тарифов РКО обращайте внимание на:

• Абонентскую плату и полный перечень включенных услуг.
• Количество бесплатных платежей в месяц.
• Комиссию за переводы физическим лицам.
• Лимиты и ставку на снятие наличных.
• Стоимость эквайринга, если он нужен для вашего бизнеса.
• Условия переводов в бюджет и качество интернет-банка.

Многим предпринимателям удобно сравнивать предложения на одной площадке. На маркетплейсе Финуслуги собраны тарифы РКО от разных банков — можно применить фильтры и оставить заявку онлайн.

Во многих банках расчетный счет открывают полностью онлайн — через сайт или мобильное приложение. Но это не гарантировано: возможность дистанционного открытия зависит от банка, вида бизнеса и статуса клиента.

Для ИП — минимальный набор: паспорт, ИНН и лист записи ЕГРИП (для зарегистрированных до отмены свидетельств — ОГРНИП). Банк может дополнительно запросить анкеты и карточку с образцами подписи.

Для ООО основной набор:

• Устав компании.
• Решение или протокол о создании юридического лица.
• Приказ о назначении директора.
• Паспорт директора и учредителей.
• ИНН и ОГРН.
• Лист записи ЕГРЮЛ и документы по юридическому адресу (банк может запросить дополнительно).

Чаще всего счет открывают за один-три рабочих дня; реквизиты во многих банках дают уже в день заявки. Фактический срок зависит от проверки документов.

Полный доступ к счету открывается после подписания договора — лично, через курьера или с использованием электронной подписи. Уведомлять налоговую не нужно: с 2014 года это обязанность банка. Правило действует для счетов в российских банках.

Часто на старте операций меньше, чем в зрелой стадии. Выбирайте тариф под реальную нагрузку. Как правило, его можно поменять по мере роста, но условия смены зависят от правил конкретного банка.

Для ИП с небольшим оборотом подойдет тариф с нулевой или минимальной абонентской платой. При небольшом числе платежей часто выгоднее фиксированная комиссия за операцию, но при крупных чеках даже небольшой процент может оказаться дороже.

Для ООО на старте важна гибкость. Уточняйте, можно ли менять тарифный пакет без штрафов. Часть банков предлагает новым клиентам акционный бесплатный период — от одного до шести месяцев, условия зависят от банка.

Стартапам с онлайн-продажами важен эквайринг с конкурентной ставкой. При марже 10–30% каждые дополнительные один-два процента комиссии ощутимо уменьшают прибыль — считайте стоимость эквайринга до выбора тарифа.

Если планируете работать с самозанятыми или физическими лицами, проверьте лимиты на переводы физлицам. На дешевых тарифах они нередко ограничены, и при превышении банк берет повышенную комиссию.