Поделиться
Полис ВЗР с франшизой: достоинства и недостатки
Страховку при выезде за рубеж (ВЗР) оформляют многие туристы и командированные. Она обеспечивает финансовую защиту при обращении за медицинской или юридической помощью, отмене поездке, утере багажа. При этом страхователь может сэкономить на приобретении полиса путём включения в него франшизы.
Что такое франшиза при страховании ВЗР
Франшиза при оформлении страховки ВЗР – это выплаты, которые должен произвести выезжающий за рубеж при наступлении страхового случая. Эта обязанность застрахованного прописывается в договоре в абсолютной или относительной денежной форме.
Например, если размер страхового покрытия определён в $50 000, а размер франшизы составляет 1%, то это означает, что выезжающий будет оплачивать расходы в пределах $500.
Помимо суммы, в страховке ВЗР оговаривается вид франшизы, то есть схема, которая определяет обязанность выезжающего за границу оплачивать расходы при урегулировании страхового случая.
Виды франшиз
В страховку ВЗР может быть включена франшиза одного из следующих видов:
- Условная. В этом случае застрахованный оплачивает расходы по страховому событию в пределах суммы франшизы, если размер ущерба не превышает её, в противном случае компенсацию полностью выплачивает страховщик. Например, если размер франшизы – $500, то при сумме ущерба в $500 и менее расходы в полном объёме оплачивает застрахованный, а более $500 – страховая компания.
- Безусловная. Эта схема предусматривает обязательное участие застрахованного в оплате расходов по страховому случаю, вне зависимости от суммы ущерба. Если его размер $500 и менее, то расходы оплачивает страхователь, а если больше, например, $3000, то $500 из них оплачивает застрахованный, а остальные $2500 – страховая компания.
- Временная. В этом варианте возмещение не выплачивается, если страховой случай наступил до обозначенного в договоре срока.
- Динамическая. Размер компенсации зависит от количества страховых случаев. Ущерб по первому возмещается в полном объёме, а по следующим – частично (например, 90% по второму случаю, 80% по третьему и т.д.).
- Высокая. Применяется при оформлении страховок с большим покрытием. Компания покрывает все расходы по страховому случаю, а затем клиент выплачивает ей деньги в размере франшизы.
Есть ли смысл включать франшизу в страховку
Включение франшизы в полис ВЗР имеет свои достоинства и недостатки как для страхователей, так и для страховщиков.
Для страховой компании включение франшизы в полис ВЗР означает потерю части премии, которую уплачивает выезжающий за рубеж. В то же время компания освобождается от необходимости тратить время на сопровождение клиента, когда наступает страховой случай с незначительным ущербом.
Для выезжающих за границу вопрос о том, включать или не включать франшизу в полис, отпадает в случаях, когда получение визы требует оформления полиса ВЗР без франшизы, например, при выезде в страну шенгенской зоны. В остальных случаях у страхователя есть выбор.
Минус франшизы для клиента – перекладывание на себя части возможных расходов по страховому случаю.
В то же время её наличие значительно, до 40%, удешевляет стоимость страховки ВЗР.
Поэтому включать франшизу в полис имеет смысл, если:
- выезжающий за границу готов на небольшие расходы, избегая при этом необходимости вести переговоры со страховщиком и оформлять подтверждающие документы;
- вероятность наступления страхового случая минимальна (чистая экономия на стоимости полиса);
- сумма страхового покрытия велика, например, превышает $100000 (экономия на стоимости полиса плюс гарантия компенсации значительного ущерба).
У меня нет номера