ОСАГО гарантирует возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу других лиц в результате ДТП по вине владельца страховки. 

Проще говоря: если водитель виноват в аварии, пострадавшие получат компенсацию за ремонт машины, лечение и другие расходы за счет страховой компании. Без ОСАГО вся сумма таких расходов ложилась бы лично на виновника.

Как следует из названия, ОСАГО — обязательная страховка, которую по закону должен оформить каждый автовладелец. За отсутствие полиса водителю придется заплатить штраф.

Стоимость полиса рассчитывается по формуле, в основе которой лежит базовый тариф и шесть коэффициентов. 

Формула расчета:

Стоимость ОСАГО = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС,

где:

• ТБ — базовый тариф.
• КТ — территориальный коэффициент.
• КБМ — коэффициент бонус-малус (скидка за безаварийную езду).
• КВС — коэффициент возраста и стажа.
• КО — коэффициент ограничений.
• КМ — коэффициент мощности двигателя.
• КС — коэффициент сезонности.

Рассмотрим подробнее каждый коэффициент в формуле расчета ОСАГО.

Базовый тариф (ТБ)

Базовый тариф устанавливается в рамках тарифного коридора, определенного Банком России. Для легковых автомобилей физических лиц в 2025 году диапазон базовой ставки составляет от 1646 до 7535 ₽. Конкретный показатель в пределах этих значений страховая компания определяет самостоятельно для каждого страхователя.

Территориальный коэффициент (КТ)

Значения территориального коэффициента зависят от региона эксплуатации транспортного средства. Наиболее высокие значения КТ установлены для Москвы, Санкт-Петербурга и других городов с интенсивным движением и высоким уровнем аварийности. Самые низкие — в Крыму, Якутии, Ингушетии.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

КБМ, показатель аварийности, может принимать значения 0,46 до 3,92. Коэффициент для водителя-новичка равен 1,17. Каждый год безаварийной езды снижает КБМ, а при наступлении страхового случая по вине водителя КБМ повышается.

Коэффициент возраста и стажа (КВС)

КВС учитывает возраст и стаж водителей, указанных в страховке. Значения варьируются от 0,83 до 2,27. Наиболее высокие коэффициенты применяются к молодым водителям до 22 лет со стажем менее трех лет. Минимальные значения установлены для опытных водителей старше 59 лет со стажем более 14 лет.

Коэффициент мощности двигателя (КМ)

Значения КМ зависят от мощности двигателя автомобиля:

Коэффициент ограничения (КО)

У него только два значения: 3,16 — при неограниченном количестве водителей; 1 — при конкретном списке допущенных к управлению лиц.

Коэффициент сезонности (КС)

Позволяет сократить расходы при сезонном использовании автомобиля. Если водитель не пользуется машиной зимой или, наоборот, уезжает на все лето, можно значительно сэкономить.

Чтобы не считать вручную, стоимость полиса ОСАГО можно узнать с помощью онлайн-калькуляторов. Это удобные инструменты, которые позволяют быстро определить предварительную цену страховки для конкретного автомобиля и водителя.

Большинство крупных страховых компаний предлагают калькуляторы на своих официальных сайтах. Для расчета стоимости ОСАГО на Финуслугах потребуется ввести только госномер транспортного средства. Все остальные данные автомобиля — марку и модель, год выпуска, мощность двигателя, — сервис найдет самостоятельно и позволит вам выбрать лучшее предложение, сравнив условия разных страховщиков.

Уменьшить расходы на обязательное автострахование помогут несколько простых рекомендаций:

Водите аккуратно. За каждый год без аварий КБМ становится меньше, что снижает стоимость полиса. 

Выбирайте оптимальный период страхования. Если используете автомобиль не круглый год, выгоднее оформлять полис на три–шесть месяцев, применяя коэффициент сезонности.

Включите в страховку ограниченный список водителей. Такой полис обойдется значительно дешевле. 

Проверьте свой КБМ. Автовладельцы могут самостоятельно проверять свои коэффициенты на сайте НСИС и если нашли ошибку, то обратиться в страховую компанию, чтобы исправить информацию.

Сравните тарифы разных страховщиков. Стоимость полиса в страховых компаниях может значительно различаться даже при идентичных коэффициентах.

Используйте скидки и программы лояльности. Страховые компании часто предлагают скидки постоянным клиентам или при покупке нескольких полисов.

В 2025 году в системе обязательного автострахования произошли заметные изменения, которые коснулись как водителей, так и страховых компаний. Разберем ключевые нововведения.

Расширение тарифных коридоров

Банк России расширил максимальные и минимальные границы базовых ставок для некоторых категорий транспорта. Для мотоциклов диапазон увеличился на 20% в обе стороны, для общественного транспорта — на 11,6%, а для грузовиков весом до 16 т — на 20%. Для легковых автомобилей границы базового тарифа остались прежними.

Изменения в коэффициентах

Существенно подорожали полисы с неограниченным списком водителей — коэффициент КО увеличился с 2,32 до 3,16. Это означает, что разница между ограниченным и неограниченным полисом стала еще более ощутимой.

Территориальные коэффициенты также претерпели корректировку: в крупных городах они снижены, а в небольших населенных пунктах — повышены. Такой подход направлен на более справедливое распределение тарифов с учетом реальной аварийности в разных регионах.

Особенности для мотоциклов

Для мототехники введены специальные коэффициенты мощности и возраста-стажа, отличные от автомобильных. Новая система тарификации для мотоциклов начала работать с апреля 2025 года.

Электронное урегулирование

С января 2025 года все страховые компании обязаны предоставлять возможность электронного урегулирования убытков через личные кабинеты и мобильные приложения. Это ускорит процесс рассмотрения заявлений и снизит количество ошибок при оформлении документов.

Регистрация без ОСАГО

С марта 2025 года полис ОСАГО больше не требуется для постановки автомобиля на учет. Это позволяет автовладельцам оформлять страховку после регистрации, когда им удобно.

Цена полиса ОСАГО рассчитывается по единой формуле, где базовый тариф умножается на шесть коэффициентов. Каждый из них отражает уровень риска: территориальный учитывает аварийность в регионе, бонус-малус — историю вождения, возраста-стажа — опытность водителя. 

Автовладельцы могут существенно сэкономить, соблюдая правила безаварийного вождения, выбирая сезонное страхование при необходимости, ограничивая список допущенных водителей и сравнивая предложения страховщиков. Регулярная проверка коэффициента бонус-малус на сайте НСИС поможет избежать переплат из-за технических ошибок.