Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это показатель аккуратности вождения, от которого напрямую зависит стоимость полиса ОСАГО. 

Название «бонус-малус» пришло из латыни и переводится как «хорошо-плохо». Этот показатель отражает страховую историю водителя: «бонус» дается за аккуратное вождение без аварий, а «малус» применяется к водителям, ставшим виновниками ДТП. В российской системе КБМ варьируется от 3,92 (самый плохой) до 0,46 (наилучший).

Коэффициент бонус-малус выполняет сразу несколько важных функций в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО):

• мотивирует водителей к безаварийной езде — за аккуратное вождение можно получить значительную скидку на полис ОСАГО, вплоть до 54% от базового тарифа;
• обеспечивает справедливость в расчете стоимости — аккуратные водители платят меньше, чем те, кто часто становится виновником ДТП;
• компенсирует страховой компании повышенные риски — если водитель регулярно попадает в аварии, его полис может подорожать в несколько раз.

КБМ рассчитывается на основе данных из автоматизированной информационной системы — АИС страхования. Все страховщики запрашивают информацию из этой базы при оформлении полисов.

АИС страхования хранит страховую историю по каждому водителю. Все страховые компании обязаны предоставлять сведения об оформлении полисов ОСАГО, страховых случаях и выплатах. На основании этих данных водителю присваивается соответствующий класс аварийности, от которого зависит КБМ.

Чтобы самостоятельно рассчитать свой КБМ, который будет в следующем полисе, можно воспользоваться таблицей. Для этого достаточно знать количество ДТП по вашей вине, за которые вы получали выплаты в течение года.

* М — максимальный класс

КБМ — один из ключевых коэффициентов, от которого зависит цена полиса ОСАГО. Он корректирует базовый тариф индивидуально для каждого водителя, создавая справедливую систему ценообразования. Базовая ставка умножается на КБМ — при минимальном коэффициенте 0,46 водитель заплатит вдвое меньше, а при максимальном 3,92 — почти в четыре раза больше базового тарифа.

Стартовое значение КБМ — 1,17. Этот показатель присваивается новым водителям или тем, кто не оформлял ОСАГО больше года.

Если в полисе несколько водителей, стоимость страховки рассчитывается по водителю с наибольшим коэффициентом. При покупке ОСАГО без ограничения количества водителей коэффициент будет равен стартовому значению 1,17.

Знать свой КБМ важно, чтобы заранее планировать расходы на страховку и контролировать корректность данных в полисе. Проверить значение коэффициента можно в несколько кликов — достаточно иметь под рукой водительское удостоверение.

Самый простой способ — воспользоваться сервисом НСИС (Национальная страховая информационная система) — официального оператора АИС страхования. На сайте можно не только проверить КБМ, но и запросить свою страховую историю, проверить наличие полиса ОСАГО по транспортному средству и водителю.

Иногда при проверке система может не показывать коэффициент. Это происходит в нескольких случаях:

• данные введены с ошибкой: нужно проверить номер удостоверения и ФИО;
• информация еще не внесена в базу: например, если водитель только получил права;
• технический сбой в системе АИС страхования;
• длительный перерыв в страховании: более года без действующего полиса ОСАГО.

Если данные не отображаются, попробуйте повторить проверку через несколько дней или обратиться в страховую компанию для уточнения информации.

КБМ не статичен — он пересчитывается ежегодно и меняется в зависимости от страховой истории водителя. Понимание этого механизма поможет избежать неприятных сюрпризов при оформлении полиса.

КБМ обновляется раз в год — 1 апреля. В расчет берется полный год — с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Это значит, что ДТП, произошедшее 15 марта, будет учтено в КБМ, который вступит в силу уже через две недели.

Главный фактор, который влияет на КБМ, — наличие или отсутствие страховых выплат за ДТП по вине водителя. Каждый год без аварий снижает коэффициент, а если водитель стал виновником происшествия, КБМ повышается.

Иногда при мелких ДТП водители договариваются не обращаться к страховщикам, чтобы не повышать КБМ.

Коэффициент может обнулиться — вернуться к стартовому значению 1,17 — в следующих случаях:

• водитель не оформлял полис ОСАГО в течение года или дольше;
• при оформлении предыдущего полиса данные были внесены с ошибками;
• водитель заменил удостоверение, а новые данные не привязали к страховой истории.

Регулярная проверка КБМ поможет контролировать справедливость расчета стоимости полиса. Разница между минимальным и максимальным значением коэффициента значительна: она может изменить цену ОСАГО более чем в восемь раз. Отслеживая этот коэффициент, можно вовремя заметить ошибки в базе данных и избежать переплаты за страховку.

Чтобы сохранить выгодный КБМ и предотвратить проблемы, рекомендуем:

• соблюдать правила дорожного движения;
• ежегодно проверять коэффициент перед оформлением полиса;
• при замене водительского удостоверения своевременно информировать страховщика;
• не допускать перерыва в страховании более одного года;
• внимательно проверять все данные при оформлении полиса.

КБМ — это не просто цифра, а показатель безопасности на дороге, который позволяет опытным и аккуратным водителям значительно экономить на ОСАГО.

При оформлении ОСАГО и расчете КБМ у многих автовладельцев возникают похожие вопросы. Ответы на них помогут избежать ошибок и сэкономить на страховке.

Новые водители начинают с коэффициента 1,17, то есть цена ОСАГО для них повышается на 17%. Хорошая новость в том, что при безаварийной езде уже через год коэффициент снизится до 1,0, а еще через год — до 0,91, что даст скидку 9%.

КБМ сохраняется при смене страховщика, так как данные о страховой истории хранятся в единой базе АИС страхования. Единственное условие: перерыв между полисами не должен превышать один год.

Да, КБМ привязан к водителю, а не к транспортному средству. При смене автомобиля коэффициент сохраняется. Более того, если у автолюбителя несколько машин, для каждой из них будет действовать один и тот же КБМ (при условии, что в полисе указан единственный водитель).

Чтобы устранить ошибку в расчете КБМ, водителю необходимо подать заявление с требованием откорректировать документ в страховую компанию, где был оформлен полис.

Также это можно сделать онлайн — с помощью обратной связи на сайте НСИС. Для этого нужно перейти в раздел «Полисы», нажать кнопку «Сообщить об ошибке» и описать ситуацию. 

Если суд признал обоих участников ДТП виновными, то КБМ повысится у каждого из них. Степень повышения зависит от решения суда — если вина распределена 50/50, то коэффициенты вырастут одинаково. Если один признан виновным в большей степени, у него КБМ ухудшится сильнее.

КБМ — это показатель аккуратности вождения, который влияет на цену ОСАГО. Его значение зависит от числа страховых случаев по вине водителя в течение года. Коэффициент рассчитывается автоматически, узнать его можно на сайте НСИС — Национальной страховой информационной системы. Новичкам присваивается КБМ 1,17. Каждый год без аварий будет снижать этот показатель, а каждое ДТП по вине водителя — повышать. Теперь, когда вы вооружились знаниями, вам будет легче понять стоимость ОСАГО и выбрать лучший полис.