Цены на товары повышаются, а зарплаты остаются прежними или уменьшаются. В продуктовых супермаркетах реакция покупателей на подобные обстоятельства проявляется весьма наглядно. Покупатели тщательнее изучают характеристики товаров, обращают больше внимания на состав или вес. Всё меньше остаётся тех, кто набирает корзину «на автопилоте», не обращая внимание на разницу в цене или степень необходимости каждого продукта. Посетители магазинов стараются наиболее рационально компоновать набор покупок, даже когда речь идёт о товарах общей стоимостью до тысячи рублей.

Что же в таком случае можно сказать о приобретении страховки автомобиля, которая обходится автолюбителям в десятки раз дороже? Компании, представленные в калькуляторе КАСКО, изменили расценки в ответ на возросшую стоимость ремонта авто. Страхователи в такой ситуации начинают пристальнее присматриваться к предлагаемой услуге. С одной стороны, наличие соответствующего полиса на фоне финансовой нестабильности становится ещё более актуальным. В то же время, сегодня закономерен больший интерес клиентов к «содержимому» договора, а также стремление индивидуально настраивать страховой продукт.

Какое-то время назад возможность влиять на условия полиса КАСКО объективно не была сильно востребована на рынке. Автолюбители редко вникали в те или иные особенности предлагаемых вариантов, предпочитая покупать «стандартный пакет». Но сегодня ситуация заметно меняется. Не желая отказываться от страхования транспорта, клиенты стремятся рационализировать свои затраты. А для этого необходимо понимать, какие риски и параметры страховки возможно исключить или изменить для снижения цены. При этом желательно, чтобы общее качество продукта не упало.

Что в договоре страхования автомобиля чаще всего подвержено изменениям? Пожалуй, в первую очередь здесь можно выделить:

• Франшиза и её размер.
• Страховая сумма (уменьшаемая или не уменьшаемая).
• Порядок страхового возмещения (например, возможность выбора СТОА).
• Учёт износа при расчёте возмещения.
• Наличие дополнительных сервисов («личный юрист», эвакуатор и так далее).

Помимо перечисленных атрибутов существует широкий спектр прочих примеров гибкости условий, разработанных и используемых отдельными страховщиками. На фоне общего подорожания данные инструменты позволяют существенно снизить стоимость страхования. Конечно, происходит это за счёт появления определённых «пробелов» в финансовой защищённости. С другой стороны полученные таким образом скидки могут стать решающими доводами в пользу покупки полиса. И в этом случае отчасти «урезанная» страховка всё же лучше никакой.

Отметим, что страхователь порой получает возможность исключения значительной части рискового покрытия (как, например, при оформлении Мини КАСКО). Клиент может «подогнать» наполнение полиса под запланированную сумму или найти наиболее актуальный вариант. Такая схема напоминает конструктор, который позволяет каждому определить состав своей покупки в индивидуальном порядке. Вполне вероятно, что это направление поможет автострахованию адаптироваться в новых рыночных условиях и продолжить своё развитие.

Что представляют собой стандартные условия по договору КАСКО той или иной страховой компании? Базовый полис, как правило, не самый дешевый вариант, но и не самый дорогой. Иными словами, здесь мы имеем дело с набором усреднённых характеристик, определённых страховщиком в качестве стандартного продукта. Но кто сказал, что данные параметры оптимальны для каждого автолюбителя? В качестве примера можно рассмотреть франшизу, которая редко применяется «по умолчанию». Так выглядит её влияние на стоимость полиса в некоторых компаниях:

Расчёт премии производился для автомобиля Hyundai Solaris 1,4 (107 л. с.), седан, АКПП, 2014 г/в (один год эксплуатации), зарегистрированного в Москве. Страховая стоимость 500 000 рублей, допущен один водитель в возрасте 30 лет с десятилетним стажем вождения. Как видим, разница в цене услуги весьма ощутима. Более того, в рублёвом выражении она заметно выше размера самой франшизы. А значит, применение в полисе соответствующего инструмента часто математически оправдано.

Однако зачем продавцу предлагать клиенту удешевить страховку? Конечно, если в противном случае продажа не состоится, такой вариант скорее всего будет озвучен. Но изначально любой сотрудник страховой организации заинтересован в сумме собранных премий, а не в количестве проданных полисов. А значит, закономерно стремление представителя страховщика продать дорогой продукт. Поэтому лучшим способом отстаивания своих интересов является самостоятельный выбор опций договора. Это займёт больше времени, но позволит совершить действительно грамотную покупку.

Сегодня страхователи уже могут существенно влиять на тарифы КАСКО, регулируя «содержимое» полиса. Тем не менее, в большинстве случаев возможности изменения условий довольно ограничены. Работа в данном направлении потенциально способна оказать «оживляющее» влияние на профильный рынок. Автолюбители, отказывающиеся сегодня от страхования из-за высоких ставок, готовы потратить на полис определённую сумму. Однако из-за высоких цен они остаются «ни с чем».

В текущей ситуации востребованность продукта всё больше зависит от его гибкости. Эволюция КАСКО в сторону сегментации и индивидуального подхода является закономерным следствием изменения спроса. Компании, которые смогут оперативно ответить на новые требования рынка, имеют все шансы на дальнейшую успешную работу в области автострахования. Вот лишь несколько параметров страхового конструктора.

• Страхование на неполную стоимость.
• Гибкая система ограничения максимального количества страховых случаев за год.
• Страхование от конкретных рисков (только дорожно-транспортное происшествие, только пожар, только противоправные действия третьих лиц и т. п.) или их комбинаций.
• Ограничение времени страхового покрытия (только будние дни, только ночное время и т. п.).
• Ограничение территории покрытия (только город, только загородные трассы, конкретный район).

Что-то из перечисленного уже применяется некоторыми страховщиками. Однако в целом подобные инструменты пока остаются «диковинными». Вместе с тем, возможность формирования максимально индивидуального страхового пакета оказывается сейчас крайне актуальной. Такие решения позволят не переплачивать за менее востребованные условия. Следовательно, повышается доступность КАСКО и растут продажи полисов.