Как вернуть страховку по кредиту

Возможность возврата зависит от ситуации.

Страховка не прекращается автоматически после выплаты кредита. Чтобы получить деньги, нужно направить заявление страховщику, банку или другой организации, которая подключила заемщика к программе страхования.

С кредитом могут предлагать страхование жизни и здоровья, потери работы, финансовых рисков, заложенного имущества или автомобиля. Перед подачей заявления нужно определить, какой именно договор был заключен.

При индивидуальном страховании заемщик подписывает отдельный договор со страховой компанией и платит страховую премию. Заявление об отказе обычно направляют страховщику.

При коллективной схеме банк или другая организация заключает договор со страховой компанией, а заемщика подключает к программе. Плата может состоять из страховой премии и вознаграждения за подключение. В этом случае заявление нередко подают организации, которая получила деньги, — ее название и адрес должны быть указаны в документах.

Отдельные правила действуют для страхования предмета залога. Например, при ипотеке заемщик обязан страховать заложенную недвижимость от риска утраты и повреждения. Страхование жизни и здоровья по общему правилу добровольное, однако отказ от него может повлиять на ставку, если это предусмотрено кредитным договором.

О возврате денег по ипотечным полисам можно прочитать в материале Финуслуг «Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки».

При оформлении добровольной страховки вместе с потребительским кредитом заемщик может отказаться от нее в течение 30 календарных дней со дня, когда выразил согласие на услугу. Такой срок называют периодом охлаждения.

Правило распространяется как на индивидуальное страхование, так и на подключение к коллективной программе. Отсчет ведется в календарных, а не рабочих днях. Поэтому в него входят выходные и праздники.

Чтобы отказаться от страховки:

1. Найдите страховой полис, заявление о присоединении к программе, кредитный договор и документ об оплате.
2. Проверьте, какая организация получила страховую премию или плату за подключение.
3. Составьте заявление об отказе от страхования и возврате денег.
4. Приложите копии паспорта, договора, полиса, платежного документа и банковские реквизиты.
5. Передайте заявление способом, который позволяет подтвердить дату отправки и получения.
6. Сохраните копию заявления, почтовую квитанцию, опись вложения или отметку сотрудника о приеме.

Заявление нужно отправить до истечения 30-дневного срока. Если последний день приходится на нерабочий день, применяются общие правила переноса срока на ближайший рабочий день.

Подробный порядок, содержание заявления и частные случаи разобраны в инструкции Финуслуг о том, как вернуть страховку в период охлаждения.

Сумма зависит от того, начала ли действовать страховая защита.

Если договор еще не вступил в силу, страховую премию возвращают полностью. Если страхование уже действовало, организация вправе удержать часть денег пропорционально прошедшему времени. При наличии события с признаками страхового случая в возврате могут отказать.

Рассмотрим условный расчет. За полис на 365 дней заплатили 36 500 ₽. Стоимость одного дня страхования:

36 500 ₽ ÷ 365 = 100 ₽.

Заявление подано через 10 дней после начала действия полиса. За прошедший период страховщик может удержать:

100 ₽ × 10 = 1 000 ₽.

Условная сумма возврата составит:

36 500 ₽ − 1 000 ₽ = 35 500 ₽.

В договоре могут быть несколько страховых рисков и отдельные платежи за дополнительные услуги. Поэтому фактический расчет нужно сопоставить с документами, которые заемщик подписал при оформлении кредита.

Единой обязательной формы заявления нет. Страховая компания или банк могут предоставить собственный бланк, но заявление разрешено составить самостоятельно.

Укажите в нем:

• фамилию, имя и отчество заемщика;
• паспортные данные и контакты;
• номер и дату кредитного договора;
• номер страхового полиса или заявления о присоединении;
• дату выражения согласия на страхование;
• уплаченную сумму;
• основание для отказа от страховки;
• требование расторгнуть договор или исключить заемщика из числа застрахованных лиц;
• требование вернуть страховую премию и другие связанные платежи;
• банковские реквизиты для перечисления;
• перечень приложений;
• дату и подпись.

Если кредит уже полностью закрыт, к заявлению стоит приложить банковскую справку об отсутствии задолженности. Она подтверждает дату полного исполнения обязательств.

В заявлении лучше использовать конкретную формулировку: «Прошу прекратить договор страхования и вернуть страховую премию в предусмотренном законом размере». При коллективной схеме дополнительно указывают требование исключить заемщика из числа застрахованных лиц.

Адресат зависит от схемы оформления.

Если из документов неясно, кто получил платеж, запросите у банка копии подписанных заявлений, полиса и расчета полной стоимости кредита. В выписке по счету также может быть указано, кому перечислили деньги.

Направить заявление можно через офис, личный кабинет, форму на сайте или заказным письмом с описью вложения. Конкретный способ указан в договоре. Главное — сохранить доказательство подачи и дату получения заявления адресатом.

С 1 сентября 2020 года для кредитных страховок действует специальное правило. После полного досрочного погашения потребительского кредита заемщик может потребовать часть страховой премии за оставшийся срок, если страховка была оформлена для обеспечения обязательств по кредиту.

Для возврата должны одновременно выполняться условия:

• кредит погашен полностью, а не частично;
• договор страхования связан с исполнением кредитных обязательств;
• страховой случай не произошел;
• заемщик подал заявление о возврате;
• к договору применяются правила, действующие с 1 сентября 2020 года.

Страховая компания или организация, подключившая клиента к коллективной программе, должна вернуть деньги в течение семи рабочих дней после получения заявления. Это правило и условия возврата разъясняет Банк России.

Размер выплаты рассчитывают пропорционально периоду, в течение которого страхование больше не действует.

Допустим, условная стоимость трехлетнего полиса составила 60 000 ₽. Кредит полностью погашен через один год, а неиспользованный срок страхования составляет два года. При равномерном расчете условная сумма возврата будет равна:

60 000 ₽ ÷ 3 × 2 = 40 000 ₽.

Фактическая сумма может отличаться, если страховая премия распределяется по сроку неравномерно или договор включает несколько услуг. Организация должна представить расчет удержанной и возвращаемой части платежа.

Полное досрочное погашение само по себе не дает права на возврат по любому страховому договору.

Страхование может защищать риски, которые сохраняются после выплаты кредита. Например, полис может предусматривать выплату независимо от размера задолженности или включать защиту имущества, жизни и здоровья на весь срок договора. Если страховка не обеспечивала исполнение обязательств по потребительскому кредиту, специальное правило о пропорциональном возврате может не применяться.

Для договоров, заключенных до 1 сентября 2020 года, возможность выплаты зависит от условий полиса, действовавших норм и обстоятельств конкретного дела. Отказ по старому договору можно оценивать отдельно, в том числе с учетом судебной практики.

Частичное досрочное погашение также не приравнивается к полному. Кредит продолжает действовать, поэтому специального права на пропорциональный возврат не возникает, если оно отдельно не предусмотрено договором.

Если период охлаждения закончился, а кредит еще не погашен полностью, отказаться от договора можно, но деньги возвращают не во всех случаях.

Основанием для выплаты может быть условие самого договора, нарушение порядка продажи услуги, непредоставление обязательной информации или другое предусмотренное законом обстоятельство. При обычном добровольном расторжении после периода охлаждения страховая премия может не возвращаться.

Проверьте:

• предусмотрен ли возврат при досрочном отказе;
• как рассчитывается удерживаемая сумма;
• связано ли страхование с кредитными обязательствами;
• есть ли отдельная плата за подключение или сопровождение;
• получил ли заемщик полную информацию о стоимости и правилах отказа;
• не были ли в заявление заранее включены услуги, на которые заемщик отдельно не соглашался.

Если основание для возврата неочевидно, сначала запросите письменный расчет и объяснение у финансовой организации. Письменный ответ понадобится при дальнейшем обжаловании.

Банк может установить разные процентные ставки для кредита со страховкой и без нее. Если сниженная ставка действует только при непрерывном страховании, после отказа от полиса банк вправе применить ставку без страховки — при условии, что такой порядок прямо зафиксирован в кредитном договоре.

Перед отказом найдите разделы о процентной ставке и обязанностях заемщика. Проверьте:

• размер ставки без страхования;
• дату, с которой банк может ее изменить;
• распространяется ли условие на конкретный страховой риск;
• можно ли заменить полис страховкой другой компании, соответствующей требованиям банка;
• как изменение ставки повлияет на платеж и общую переплату.

Более высокая ставка не всегда означает, что отказ от полиса окажется дороже. Для сравнения нужно сопоставить стоимость страховки, сумму возврата, новый ежемесячный платеж и оставшийся срок кредита.

Оценить платеж при другой ставке можно с помощью кредитного калькулятора Финуслуг.

Сначала направьте письменную претензию организации, которая отказала в выплате или не ответила на заявление. Приложите договоры, полис, подтверждение оплаты, первоначальное заявление и доказательство его получения.

В претензии укажите, почему считаете отказ необоснованным, какую сумму требуете вернуть и как она рассчитана. Попросите предоставить письменный ответ и подробный расчет удержаний.

Если спор не урегулирован, дальнейший порядок выглядит так:

1. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Для споров, которые входят в его компетенцию, это обязательный досудебный этап перед обращением в суд. Заявление подается бесплатно через сайт финансового уполномоченного.
2. Сообщите о возможном нарушении в Банк России через интернет-приемную. Регулятор рассматривает соблюдение финансовой организацией обязательных требований, но не заменяет суд и не взыскивает деньги по частному спору.
3. Обратитесь в суд, если спор не удалось решить в досудебном порядке.

Жалоба в Банк России и обращение к финансовому уполномоченному выполняют разные задачи. Регулятор проверяет соблюдение правил на финансовом рынке, а уполномоченный рассматривает имущественные требования потребителя к финансовой организации.

Причиной отказа может стать пропущенный срок или неполный комплект документов. Чтобы снизить риск спора:

• не ограничивайтесь устным обращением в офис или кол-центр;
• сохраняйте подтверждение даты подачи заявления;
• указывайте номер полиса и кредитного договора;
• прикладывайте реквизиты для перечисления денег;
• при досрочном погашении прикладывайте справку о полном закрытии кредита;
• не путайте полное и частичное досрочное погашение;
• проверяйте, кому именно была перечислена плата;
• запрашивайте письменное обоснование отказа и расчет суммы.

Если организация сообщает, что период охлаждения не распространяется на коллективную программу, запросите ссылку на норму закона и направьте письменную претензию. Действующие правила предусматривают возможность отказа и при такой схеме кредитного страхования.

Вернуть страховку по кредиту проще всего в течение 30 календарных дней после согласия на услугу. Если защита уже действовала, из суммы могут вычесть стоимость прошедшего периода.

После полного досрочного погашения можно получить часть премии за оставшийся срок, если страховка обеспечивала обязательства по кредиту и не было события с признаками страхового случая. Возврат производится по заявлению, а не автоматически.

Перед отказом стоит проверить кредитный договор: банк может повысить ставку, если ее снижение было связано с действующей страховкой. При необоснованном отказе сначала подают претензию, затем обращаются к финансовому уполномоченному, в Банк России или суд.

В течение какого срока можно отказаться от страховки по кредиту?

Для добровольной страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, период охлаждения составляет 30 календарных дней со дня согласия заемщика на услугу. Заявление нужно направить до окончания этого срока.

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно?

После полного досрочного погашения можно потребовать часть страховой премии за неиспользованный срок, если полис обеспечивал кредитные обязательства и отсутствует событие с признаками страхового случая. После частичного погашения специальное основание для возврата не возникает.

Сколько денег вернут при отказе от страховки?

До начала действия полиса премию возвращают полностью. Если защита уже действовала, из выплаты могут вычесть сумму за прошедшие дни. После досрочного погашения возврат рассчитывают пропорционально неиспользованному сроку.

Куда подавать заявление на возврат?

По индивидуальному полису заявление обычно подают страховщику. При подключении к коллективной программе обращаться нужно в организацию, которая получила плату. Точный адресат указан в полисе, заявлении о присоединении или платежных документах.

Можно ли отказаться от страховки без повышения ставки?

Это зависит от кредитного договора. Если сниженная ставка предоставлена при условии непрерывного страхования, банк может применить ставку без страховки. Иногда сохранить условие позволяет замена полиса на страховку другой компании, отвечающей требованиям банка.

Соберите кредитный договор, полис, заявление на страхование, подтверждение оплаты и реквизиты счета. Определите основание возврата: период охлаждения, полное досрочное погашение или нарушение при оформлении услуги. После подачи сохраните документ, подтверждающий дату его получения адресатом.

Если отказ от полиса изменит кредитную ставку, сначала рассчитайте новый платеж и итоговую переплату. Сравнить условия действующего займа с другими предложениями можно в разделе кредитов на Финуслугах.