Спросите у FinGPT
Поделиться
Двойное страхование: ограничения, последствия
Добросовестный страхователь обычно подписывает договор страхования в одной компании. Однако, в чью-то «светлую» голову может прийти идея застраховать имущество сразу у нескольких страховщиков, да ещё и на кругленькую сумму. Расскажем, что может произойти в случае такого двойного страхования.
Суть двойного страхования определяется в пункте 4 статьи 951 Гражданского Кодекса РФ. Этот пункт гласит, что событие наступает только тогда, когда в результате заключения нескольких страховых полисов в разных компаниях сумма страхового возмещения стала выше стоимости страхуемого имущества. Логика проста: институт страховки предназначен для покрытия убытков, а не для извлечения прибыли.
Закон суров, но это закон
Отметим, что закон не запрещает страховать одно и то же имущество в нескольких страховых компаниях в том случае, если общая сумма страхового возмещения не превышает его стоимость. Это называется дополнительным страхованием (ст. 950 ГК РФ) или сострахованием (ст. 953 ГК РФ).
Пример. Квартира застрахована у двух страховщиков. В первом полисе сумма страховки равна 60% стоимости квартиры, а во втором – 40%. Нарушения закона нет.
Не запрещено заключение нескольких договоров, но от разных рисков. Причём в этом случае общая сумма договоров может быть выше стоимости имущества. (ст. 952 ГК РФ).
Пример. У тех же страховщиков был застрахован ещё и загородный дом, причём сумма возмещения составляет 100% стоимости дома в каждом случае. Однако, первый договор страхует от пожара, а второй – от наводнения. Нарушения закона нет.
Для ясности картины приведём признаки двойного страхования отдельным списком:
- несколько страховых договоров, заключённых более чем с одним страховщиком;
- совпадение застрахованного имущества;
- совпадение страхуемых рисков;
- общая страховая сумма по договорам выше стоимости страхуемого имущества.
Если все эти признаки (именно все, а не один) имеют место быть, то налицо нарушение закона.
За нарушения нужно отвечать
Итак, что же произойдёт, если страховой случай наступил, но обнаружилось двойное страхование. Последствия определяются той же статьёй 951 ГК РФ:
- Договор признается ничтожным в той части суммы, которая превышает стоимость имущества. Это означает, что ни при каких обстоятельствах нельзя получить по страховке за имущество больше, чем это имущество стоит. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
- Суммы страхового возмещения, которые должны выплатить компании, пропорционально уменьшаются. Для полноты понимания приведём пример. Квартира стоимостью 10 млн. руб. была застрахована у трёх страховщиков. Суммы договоров: 10 млн., 6 млн. и 4 млн. После обнаружения двойного страхования будут установлены такие выплаты: 5 млн., 3 млн., 2 млн.
- Если установлен факт сознательного обмана, страховая компания может потребовать признания договора недействительным и возмещения причинённых убытков.
Если выяснено, что двойная страховка была заключена умышленно, то в игру может вступить и Уголовный Кодекс РФ.
Статья 159.5 УК РФ. Это, на минуточку, может означать ограничение свободы на срок до двух лет.
Может, всё-таки…
Остап Бендер учил чтить уголовный кодекс. Добавим, что гражданский кодекс чтить также необходимо. Не стоит пытаться обогатиться за счёт «доверчивых» страховщиков, как заманчиво бы это не выглядело. Даже, если факт сознательного обмана не подтвердится, получить больше, чем стоило застрахованное имущество, никак не получится.
У меня нет номера