Первый и главный вопрос: в каком возрасте родители могут говорить с ребёнком о деньгах? Детские психологи считают так: информацию о том, что материальные ценности можно купить за деньги, ребёнок получает рано, года в 3-4. В этом возрасте появляются первые «Купи!». Малыш знает: то, что хочет, можно обменять на бумажки и монеты, которые есть у родителей.

Рассмотрим, что думает государство по поводу обучения детей финансовой грамотности. Этот предмет стал обязательным в российских школах с 2016 года. В некоторых образовательных учреждениях финансовую грамотность ввели в программу, в других сделали факультативным курсом. А в 2018 году Центробанк анонсировал запуск образовательной программы «Экономическое образование для дошкольников: формирование предпосылок финансовой грамотности».

Лучше всего начинать с себя. Ребёнок считывает поведение родителей, в том числе финансовое.

«Есть одно важное условие, чтобы в будущем ребёнок спокойно, без лишнего страха и пиетета относился к деньгам. Это отношение близких взрослых к финансовой ситуации в семье. Если дома много разговоров о деньгах, о том, какой статус и преимущества они дают, – то будет формироваться отношение к финансовым ресурсам как к сверхценности. Если же взрослые постоянно находятся в ситуации беспокойства о деньгах, то ребёнок замечает, впитывает их страх и в будущем будет сильно озабочен тем, чтобы иметь деньги во взрослой жизни. Чем спокойнее и разумнее относятся родители к теме денег, тем более адекватным будет отношение их уже выросшего ребёнка к финансам в будущем», – рассказывает детский психолог Владислава Шалапанова.

По словам психологов и финансовых экспертов, наши денежные установки дети перенимают бессознательно, а считывают поведение 24/7. Вывод простой: нет смысла долго объяснять ребёнку, как обращаться с деньгами, а самому делать наоборот.

«В первую очередь, следует начать с себя, поработать со своими установками. Ведь установки вам передали родители. Хорошо вам с ними живётся? Богато? Если нет, то точно стоит пересмотреть своё отношение к деньгам. Дети учатся на примере, а ближайший пример – это вы. Пример впитывается ребёнком бессознательно, а вот объяснять и требовать от ребёнка в разном возрасте нужно разное. Посмотрите, как вы обращаетесь с деньгами? Привыкли жить в долг, всё в кредит... В таком случае не ждите, что ребёнок станет финансово независимым. Первое правило – собственный пример. Исправляем свои ошибки и учим ребёнка на примере», – комментирует Светлана Костикова, финансовый советник в компании Family Office FinSov.

«Одна моя клиентка рассказала следующую историю: она замужем, есть двое детей (4 года и 1,5 года), а также есть ипотека, автокредит и кредитная карта. Пошла она со старшим сыном (4 года) в магазин, ребёнок попросил купить игрушку, мама ответила, что денег сейчас нет, на что сын ответил: «Мама, а купи мне её в кредит». Эти слова привели её в ужас, ведь они с мужем считали, что сын ещё маленький и ничего не понимает», – рассказывает создатель и автор блога о личных финансах про-бабло.рф Елена Казакевич.

Когда ребёнок наглядно видит финансовое поведение родителей? Конечно, во время совместных походов в магазин или в другое место, где малышу может понравиться игрушка, аттракцион и т.д. и он захочет попробовать или взять домой. Здесь свои лайфхаки.

«Обычно к трём годам малыш уже может выразить свои желания: купи игрушку, хочу сок и т.д. Родители реагируют отказом или одобрением и часто объясняют это вопросами наличия или отсутствия денег. Так формируется первичное представление ребёнка о деньгах. В том числе о том, насколько их достаточно или нет в семье. Если ребёнок постоянно сталкивается с отказом, да ещё и с объяснением в стиле «я не могу это тебе купить», – у малыша постепенно формируется представление, что у родителей денег не хватает. Когда ребёнку, особенно маленькому, приходится очень часто прерывать свои желания, то возникает ощущение постоянного недостатка, дефицита денег. Во взрослом возрасте тогда деньги с высокой долей вероятностью могут стать сверхзначимыми.

Чтобы этого не произошло, старайтесь не брать малыша в магазины, в которых очень много соблазнов и игрушек. Если вашему чаду уже лет 5-6, то можно перед походом за покупками, договориться, что он выберет себе 1 (или 2) сладости и на этом – всё. Также вы можете подключить ребёнка к выбору каких-то продуктов, складыванию их в тележку, подсчёту (например, нас в семье трое и йогуртов тоже нужно три), это поможет сосредоточить ребёнка на вашей задаче, превратив ее в игру. И вероятность, что ребёнок будет просить что-то, резко снизится.

Когда куда-то идёте с малышом, сосредотачивайтесь на том, что вы можете себе позволить, а не на том, на что вы тратиться не собираетесь. Идя в зоопарк, гораздо лучше обговорить, вы купите билеты и потом еще поедите мороженое, чем объяснять, что вы не намерены покупать билеты на карусели, которые находятся прямо на территории зоопарка. При возникновении просьб о дополнительных тратах – обращайте ребёнка к вашему договору и скажите, что в следующий раз вы сможете купить что-то из того, чего так жаждет ваше чадо», – объясняет Владислава Шалапанова.

Если говорить о ребёнке, начинать нужно с его мечты: что он очень-очень хочет купить. Вместе подумайте о том, как воплотить это в жизнь. Составьте план: в какие сроки хочется получить желаемое, сколько нужно отложить, как ребёнок будет откладывать деньги, какие инструменты использовать. Но сперва придётся объяснить саму природу денег.

«Первым делом ребёнку необходимо рассказать, что такое деньги, как они возникли и почему? Заострить внимание ребёнка на том, что деньги являются эквивалентом трудовых затрат. Научить ребёнка 3-м важнейшим вещам: накоплению, расходованию денег и благотворительности. Ребёнка важно познакомить с валютой России – рублями. Многие дети не знают, как называется валюта нашей страны. Показать ребёнку все банкноты и монеты, объяснить, что можно купить на какую из банкнот», – комментирует Анастасия Брановицкая, основатель блога «НЕдетские деньги».

«Для максимального эффекта внедрять финансовую грамотность следует с как можно более раннего возраста, начиная с тематических игр в детском саду, развивая её в рамках отдельного школьного курса занятий в среднем и старшем звене, и укрепляя курсом углубленных лекций в ССУЗах и ВУЗах. Обучение должно быть непрерывным, по модели спирали: каждый новый учебный курс-виток должен повторять пройденный материал и углублять знания за счёт моделирования реальных ситуаций, обсуждения тенденций, актуальных для текущего момента времени.

Детсадовцам следует рассказывать о том, что такое деньги, об их номинале и элементарных способах их использования, оборота между работодателем, работником, магазином, банком и т.д. Укрепят новые знания тематические игры, в которых можно отследить, например, реальный путь купюры между участниками денежных отношений.

Младшим школьникам подойдут рассказы о видах денег, валюте и правилах планирования семейного бюджета. Здесь будет нелишним предложить ребятам самостоятельно попробовать составить бюджет условной семьи.

Ученикам среднего звена будет полезно узнать о наиболее часто используемых их родителями финансовых инструментах (вкладах, кредитах, банковских картах), а старшему звену – о процентных ставках, пассивном доходе от инвестиций, видах мошенничеств, законодательных нормах и правах, нюансах кредитных договоров и прочем», – отмечает Роман Макаров, глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер».

Несмотря на занятия в детских садах и школах, последовательного и углублённого изучения темы финансовой грамотности в нашей стране нет, уверены эксперты. Теоретический материал в рамках уроков ОБЖ рассматривает базовые понятия, а преподаватели часто не имеют знаний и практического опыта, чтобы подать материал разносторонне и объективно. Поэтому всё ложится на родителей.

Психологи в один голос твердят, что у ребёнка должны быть карманные деньги. Иначе как научиться правильно тратить, откладывать, распределять? Но выдавать сыну или дочке кэш нужно с умом: начинать с маленьких сумм, показывать, как можно распорядиться наличными.

«С началом школьного обучения возникает необходимость давать ребёнку деньги. И здесь уже наступает время формирования ответственности. Где-то класса со 2-3 вы можете установить  сумму карманных расходов, для начала небольшую – 100-200 руб., которые ребёнок может потратить по своему усмотрению. Подключайте его потихоньку к мелким покупкам в магазине. Можно также просить с выданных карманных денег покупать потерянные ручки, карандаши, линейки. Показывайте разные пути, как можно распорядиться суммой: потратить на дополнительные пирожки в столовой, подъехать до школы или кружка на транспорте, когда опаздываешь, отложить на новую игрушку, частично оплатить телефон и т.д.

Подростка можно уже подключать к пониманию семейного бюджета. Рассказывать про обязательные статьи расходов: на еду, транспорт, квартплату и т.д. И предлагать продумать, что можно купить на оставшуюся сумму из того, что необходимо ребёнку (одежду, обувь, предметы для хобби). Также можно подключать к семейным решениям. Например, предложить на определённую сумму спланировать поход выходного дня для семьи», – комментирует Владислава Шалапанова.

Вопрос, который волнует родителей: давать наличные просто так или за что-то? Часто родители практикуют вознаграждение за выполнение домашних обязанностей. Помыл посуду, вынес мусор, вовремя сделал уроки – получи наличные. О том, правильно ли это, спросим у психолога.

«Давая ребёнку деньги, устанавливая сумму карманных расходов, не вздумайте связывать её напрямую с домашними обязанностями. Ведь мы убираем квартиру или кормим кошку не потому, что нам кто-то за это заплатит, а из заботы о близких и желании создать комфортное пространство для жизни. А когда начинаем за это платить ребёнку, то учим делать деньги на родных, монетизируем заботу и уют, разрушаем систему ценности внутрисемейных связей», – отмечает Владислава Шалапанова.

Для детей постарше в качестве обучающего инструмента подойдут детские вклады. Такие есть в СДМ Банке, Открытии, Росбанке, Сбербанке и др. Детские вклады – это целевые продукты, которые открывают родители или другие родственники на имя ребёнка. Распоряжаться средствами он сможет, достигнув 18 лет. До этого возраста вправе сам пополнять счёт подаренными или заработанными деньгами.

Вклад открывает взрослый. Нужен паспорт родителя и документы несовершеннолетнего: свидетельство о рождении или паспорт, если подростку уже исполнилось 14 лет.