Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это инструмент, который помогает накопить на важные цели: образование детей, покупку жилья или дополнительный доход к пенсии. При соблюдении условий участник программы может получить до 360 000 ₽ от государства за 10 лет пополнения счета и налоговые вычеты в размере до 88 000 ₽ ежегодно.

Деньги должны оставаться на счете минимум 15 лет или до достижения пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 — для мужчин). Досрочно снять средства можно только в исключительных случаях: тяжелая болезнь или потеря кормильца.

Для присоединения к программе нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд и пополнять счет на сумму от 2000 ₽. Пенсионный фонд инвестирует эти деньги, чтобы приумножить доход.

Подробнее о ПДС можно прочитать в статье «Что такое программа долгосрочных сбережений, как она работает и как ее оформить».

• Долгосрочная финансовая защита.
• Дисциплина накоплений.
• Поддержка со стороны государства (до 36 000 ₽ в год в течение первых 10 лет) и налоговые льготы.
• Защита средств от импульсивных трат.
• В ряде случаев — юридическая защита капитала (ПДС нельзя арестовать и эти деньги не делятся при разводе).

• Долгосрочные обязательства по взносам.
• Ограниченная ликвидность (досрочное снятие может быть невыгодным).
• Риски по инвестиционной части.

Некоторые банки предлагают повышенную ставку по вкладу за участие в программе долгосрочных сбережений. Такая конструкция выглядит как единый продукт, хотя по факту это два разных инструмента. Банк использует вклад как точку входа, привлекая внимание клиентов высокой доходностью, а ПДС — как долгосрочную часть стратегии.

Комбинированный продукт интересен тем, что работает сразу в двух направлениях. Вклад приносит процентный доход здесь и сейчас, а ПДС формирует капитал на будущее. При этом стоит иметь в виду, что максимальная сумма депозита в таких комбинированных продуктах не должна превышать сумму первого взноса в ПДС. То есть если вы хотите получить хорошую доходность по вкладу, положив на него крупную сумму, то столько же по условиям должны вложить на счет долгосрочных сбережений.

«Альфа-Вклад» + ПДС, Альфа-Банк

• Максимальная ставка — 36% годовых.
• Срок вклада для действия максимальной ставки — один месяц.
• Минимальная сумма — 30 000 ₽.
• Максимальная сумма не должна превышать сумму первого взноса на счет ПДС.

Вклад доступен после заключения договора долгосрочных сбережений (ДДС) и внесения в программу не менее 30 000 ₽.

Ставки на другие сроки:

• Два месяца — 27% годовых.
• Три месяца — 21% годовых.
• Шесть месяцев — 18% годовых.
• Один год — 15% годовых.

«Двойная выгода», ВТБ

• Максимальная ставка — 19% годовых.
• Срок вклада для действия максимальной ставки — три месяца.
• Минимальная сумма — 30 000 ₽.
• Максимальная сумма не должна превышать сумму первого взноса на счет ПДС.

Вклад доступен для открытия онлайн и в офисах банка в течение 14 дней после заключения ДДС. Сумма первого взноса в программу должна быть не менее 30 000 ₽.

Ставки на другие сроки:

• Шесть месяцев — 15% годовых.
• Один год — 14% годовых.

«Перспективные достижения», Газпромбанк

• Максимальная ставка — 17,5% годовых.
• Срок вклада для действия максимальной ставки — три месяца.
• Минимальная сумма — 30 000 ₽.
• Максимальная сумма не должна превышать сумму первого взноса на счет ПДС.

Вклад доступен для открытия в день взноса средств в ПДС. Сумма первого взноса должна быть не менее 30 000 ₽.

Ставки на другие сроки:

• Шесть месяцев — 15,5% годовых.
• Один год — 14,4% годовых.

Взносы в ПДС, а также инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн ₽. Для сравнения: вклады застрахованы на 1,4 млн ₽ в каждом банке.

Перед оформлением важно, помимо ставок по вкладу при комбинированной стратегии, внимательно изучить условия договора долгосрочного сбережения. Программы могут отличаться по параметрам.

Стоит учитывать несколько ключевых моментов:

• Срок действия договора и его гибкость.
• Размер и периодичность взносов.
• Условия выплат.
• Возможность досрочного расторжения и его последствия.

Программа долгосрочных сбережений — это инструмент для тех, кто хочет не просто сохранить деньги, а выстроить устойчивую финансовую стратегию. Комбинированная программа вклад + ПДС — это более гибкий вариант по сравнению с чистым ПДС и возможность получить процентную доходность по вкладу выше рынка. 

Если вам нужен плавный вход в инструмент и вы готовы внести небольшую сумму (от 2000 ₽), выбирайте классический вариант ПДС. Если же вам больше важен размер ставки по вкладу и вы готовы делать крупные взносы на ПДС, комбинированный подход может оказаться для вас более выгодным решением.

А если хотите больше знать о вкладах, понять, какими могут быть ставки, изучить особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.