При вкладе с простым процентом, или фиксированной ставкой, банк начисляет доход только на первоначальную сумму. Проценты не прибавляют к вкладу, а перечисляют на карту по установленному графику — раз в месяц или квартал или одной суммой при закрытии вклада.

Важно помнить: годовая ставка показывает доход за полный год, а фактическая прибыль зависит от срока размещения средств. Поэтому ставка 18% годовых не означает, что столько же получится за три месяца. В этом случае реальная доходность по вкладу составит примерно 4,5%.

При вкладе со сложным процентом банк начисляет проценты на первоначальную сумму вклада плюс накопленные проценты. Такой механизм называется капитализацией. Чем чаще происходит капитализация (ежемесячно, ежеквартально), тем выше эффективная ставка, то есть реальный итоговый доход.

Например, если мы разместим 100 000 ₽ на год под 18%, вклад с простым процентом принесет 18 000 ₽, а вклад со сложным процентом при ежемесячной капитализации — около 19 560 ₽.

Разница — 1560 ₽ в пользу сложных процентов при одинаковой ставке.

Чтобы посчитать доход от вкладов с простым процентом, используют формулу: Доход = P × r × (T / K).

Р — сумма вклада.

r — процентная ставка.

Т — дни с момента открытия до закрытия вклада.

K — количество дней в году.

Пример: внесли 200 000 ₽ на три месяца под 18% годовых. 

Расчет: 200 000 × 0,18 × (90 / 365) = 8876,71 ₽ — процентный доход от вклада.

К рассчетам процентов по вкладу применяют фактическое число календарных дней в году. В високосный год в знаменателе ставят 366, из-за чего доход будет чуть ниже (разница ≈ 0,27% за год).

Как определяется ставка. Рекламные ставки вроде «до 20%» отражают максимальную ставку при соблюдении конкретных условий или ставку в определенный период всего срока действия вклада. Чтобы понять, какая ставка будет при конкретных сроке и сумме вклада, нужно внимательно изучать тарифы вклада.

Единоразовые выплаты. Подставьте в формулу все дни от открытия до закрытия вклада. Например, мы положили 1 млн ₽ на 90 дней под 11% годовых.

Доход = 1 000 000 × 0,11 × (90 / 365) = 27 123,29 ₽. Эти деньги придут одним платежом на счет, когда закроете вклад, вместе с изначальной суммой.

Ежемесячные выплаты. Банки могут делить годовую ставку на 12, но корректнее учитывать фактические дни в месяце, поэтому выплата за февраль может быть меньше, чем за март, — это нормально.

Если вклад пополняемый и его сумма менялась, проценты считают по каждому периоду отдельно. Пример: на вкладе было 500 000 ₽, через месяц добавили еще 300 000 ₽. До пополнения проценты рассчитывают с 500 000 ₽, после — с 800 000 ₽. Если сумма менялась в середине месяца, банк начислит проценты пропорционально количеству дней, когда на счете лежала каждая сумма.

Итоговая доходность зависит от нескольких факторов, которые банки учитывают при формировании ставок.

Основные факторы:

• Срок и сумма вклада. По данным Финуслуг, за неделю 6–13 октября 2025 года средняя ставка по вкладам на три месяца составила 15,8% годовых, на шесть месяцев — 14,33%, на год — 16,2%. Короткие вклады дают более высокие проценты — банкам невыгодно надолго фиксировать высокие ставки при изменчивой ключевой ставке.
• Периодичность выплат. Чем чаще банк переводит проценты по вкладу, тем ниже ставка. При ежемесячной выплате она ниже, чем при разовой в конце срока. Так банк компенсирует расходы от частых перечислений.
• Возможность пополнения или снятия. Вклады с такими опциями предлагают доходность в среднем на несколько процентных пунктов меньше, чем вклады без пополнения и снятия. Это плата за гибкость: банк не может прогнозировать остаток средств на таких вкладах и снижает их выгоду.
• Способ открытия. Во многих банках вклады, открытые онлайн, дают доходность на 0,5–1 процентный пункт выше, чем открытые в отделении. Таким образом банки экономят на операционных расходах и делятся экономией с клиентом.

Учитывая эти параметры, можно подобрать вклад с оптимальным соотношением доходности и удобства. Разница в ставках может достигать нескольких процентных пунктов.

После того как мы провели расчеты доходности вклада по формуле, стоит проверить их правильность с помощью калькулятора.

Например, можно воспользоваться специальным калькулятором вкладов, указав нужный срок, сумму и процентную ставку по вкладу. Заодно сервис покажет вам, нет ли на рынке более выгодных предложений.

При выборе вклада важно изучить условия договора. Некоторые особенности могут существенно повлиять на доход.

При плавающей, или ступенчатой, ставке процент меняется в течение срока в зависимости от условий вклада. Банки могут предлагать «растущие» депозиты, где ставка увеличивается каждые несколько месяцев. Например, первые три месяца — 13% годовых, следующие три — 15%, последние полгода — 17%. Звучит привлекательно, но эффективная ставка, то есть реальный доход, который вы получите по такому вкладу, может оказаться ниже, чем при фиксированной ставке на весь срок депозита.

Также банки часто предлагают вклады на долгий срок, чья доходность привязана к ключевой ставке и превышает ее на несколько процентных пунктов (чаще всего на два). Такая ставка может выглядеть привлекательно сейчас, при уровне ключевой ставки в 16,5%. Но если ключевая ставка начнет снижаться, другие депозиты могут оказаться более выгодными.

Досрочное закрытие вклада почти всегда ведет к потере процентов. Банк пересчитает доход по ставке «до востребования» — около 0,01–0,1% годовых. То есть прибыль с процентов практически обнулится. Если деньги могут понадобиться раньше, выбирайте вклад с частичным снятием или откройте несколько вкладов на разные сроки. Еще можно комбинировать вклады с накопительными счетами, откуда деньги можно снять в любой момент без значительной потери процентного дохода.

Начисление на минимальный остаток означает, что банк считает проценты не со средней суммы, а с наименьшей за период. Это касается вкладов с пополнением и снятием. Сняли деньги даже на день — проценты начислят с меньшей суммы за весь месяц.

Вклад с простыми процентами — это прозрачный и понятный способ размещения средств, когда доход рассчитывается только на первоначальную сумму без капитализации. Для максимальной выгоды важно учитывать реальную ставку, срок размещения и условия договора. Перед открытием вклада всегда проверяйте тарифы и сравнивайте предложения банков: это поможет выбрать оптимальный вариант с учетом ваших финансовых целей и сроков.