Страховка по вкладам вырастет до 2 млн рублей: кого коснётся и стоит ли открывать долгосрочный депозит прямо сейчас

Правительство России внесло в Госдуму законопроект № 1240316-8, который предлагает повысить лимиты страхового возмещения по отдельным видам вкладов и счетов эскроу.

Главное изменение касается долгосрочных рублевых вкладов. По ним лимит страхового возмещения планируется увеличить с 1,4 млн до 2 млн ₽. Отдельно предлагается повысить покрытие по счетам эскроу для сделок с недвижимостью — с 10 млн до 30 млн ₽.

На момент подготовки материала законопроект внесен в Государственную думу и проходит рассмотрение. Это значит, что новые правила пока не действуют окончательно. Если закон примут, изменения должны вступить в силу с 1 января 2027 года.

Сейчас базовый лимит страхового возмещения по большинству вкладов составляет 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. Это правило распространяется на обычные вклады, накопительные, текущие и карточные счета.

Законопроект предлагает ввести повышенную защиту для отдельных категорий:

• рублевые вклады на срок более трех лет — до 2 млн ₽;
• безотзывные сберегательные сертификаты на срок от одного года до трех лет — до 2 млн ₽;
• счета эскроу для сделок с недвижимостью — до 30 млн ₽.

Для безотзывных вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами на срок более трех лет, повышенный лимит до 2,8 млн ₽ уже был предусмотрен ранее.

Повышение лимита до 2 млн ₽ может быть полезно тем, кто хранит на долгосрочном рублевом вкладе сумму больше 1,4 млн ₽. Например, если на вкладе лежит 1,8 млн ₽, сейчас в пределах стандартной страховки находится только 1,4 млн ₽. После принятия закона вся сумма может попасть под страховое покрытие.

При этом важно учитывать срок вклада. Повышенный лимит планируется применять не ко всем депозитам, а только к рублевым вкладам на срок более трех лет. Вклады на 3, 6 или 12 месяцев останутся в рамках обычного лимита — 1,4 млн ₽.

Подробнее о том, как работает защита денег в банках, можно прочитать в материале Финуслуг про систему страхования вкладов.

Отдельный блок поправок касается счетов эскроу. Это счета, на которых хранятся деньги покупателя недвижимости до выполнения условий сделки — например, до передачи квартиры или завершения строительства.

Сейчас страховое покрытие по таким счетам составляет до 10 млн ₽. Законопроект предлагает увеличить лимит до 30 млн ₽. Это особенно важно для покупателей жилья в крупных городах, где стоимость квартиры часто превышает действующий лимит.

Если банк, в котором открыт счет эскроу, лишится лицензии, Агентство по страхованию вкладов возвращает деньги в пределах установленного лимита. При этом проблемы застройщика и проблемы банка — разные ситуации: страхование эскроу защищает именно от риска банка.

Если закон примут в текущей логике, лимиты страхового возмещения будут различаться в зависимости от типа вклада или счета.

Актуальный статус документа можно проверять в карточке законопроекта на сайте Госдумы.

Допустим, у вкладчика в одном банке размещены деньги в трех формах:

• обычный вклад на 1 год — 1 млн ₽;
• долгосрочный рублевый вклад на срок более 3 лет — 2,5 млн ₽;
• счет эскроу для покупки квартиры — 15 млн ₽.

По действующим правилам обычный вклад на 1 млн ₽ полностью укладывается в стандартный лимит 1,4 млн ₽. Долгосрочный вклад на 2,5 млн ₽ защищен только в пределах 1,4 млн ₽. По счету эскроу действует лимит 10 млн ₽.

После принятия закона долгосрочный вклад может быть застрахован уже в пределах 2 млн ₽. Незаcтрахованный остаток сократится с 1,1 млн до 500 тыс. ₽. По счету эскроу лимит вырастет до 30 млн ₽, поэтому в этом примере вся сумма 15 млн ₽ окажется в пределах страхового покрытия.

Это условный расчет. Точная сумма возмещения зависит от вида договора, суммы начисленных процентов и правил, действующих на дату страхового случая.

Повышенная страховка может сделать долгосрочные вклады привлекательнее, но выбирать вклад только из-за нового лимита не стоит. Перед открытием важно оценить несколько параметров.

• Срок вклада. Повышенный лимит планируется только для рублевых вкладов на срок более трех лет.
• Условия досрочного закрытия. Если деньги понадобятся раньше срока, банк может пересчитать проценты по минимальной ставке.
• Сумму в одном банке. Если на счетах больше страхового лимита, часть денег может оказаться незащищенной.
• Ставку и капитализацию. Важно сравнивать не только процент, но и порядок выплаты дохода.
• Участие банка в системе страхования вкладов. Проверять банк лучше по официальным источникам, например через сайт АСВ.

Сравнить актуальные предложения банков можно в разделе вкладов на Финуслугах.

Если сумма ваших вкладов в одном банке не превышает 1,4 млн ₽, новый лимит напрямую ничего не меняет: деньги уже укладываются в стандартную страховку.

Также изменения не касаются краткосрочных вкладов. Если вклад открыт на несколько месяцев или на один год, по нему, как и раньше, будет действовать общий лимит страхового возмещения.

Для валютных вкладов отдельного повышения лимита не заявлено. По действующим правилам валютные вклады страхуются в рублях: сумма пересчитывается по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

В текущей версии инициативы предполагается, что закон вступит в силу с 1 января 2027 года. Новые лимиты планируется применять к страховым случаям, которые наступят после этой даты.

Пока документ не принят окончательно, условия могут измениться. Поэтому перед открытием крупного долгосрочного вклада или проведением сделки через эскроу стоит проверить актуальную редакцию законопроекта и условия договора с банком.

Законопроект о повышении страхового возмещения делает систему защиты вкладчиков более гибкой. Для долгосрочных рублевых вкладов лимит планируется увеличить до 2 млн ₽, а для счетов эскроу — до 30 млн ₽.

Самое заметное изменение касается покупателей недвижимости через эскроу: новый лимит может покрыть большую часть сделок на первичном рынке. Для вкладчиков повышение важно в первую очередь тогда, когда сумма долгосрочного вклада в одном банке превышает 1,4 млн ₽.

При этом закон пока не принят. Повышенная страховка — это дополнительный плюс, но не единственный критерий выбора вклада. Перед размещением денег стоит учитывать срок, ставку, возможность досрочного закрытия и собственные планы на сбережения.

Распространится ли новый лимит на уже открытые вклады?

По текущей логике законопроекта новые лимиты должны применяться к страховым случаям, которые наступят после 1 января 2027 года. Но окончательный порядок будет понятен только после принятия закона.

Стоит ли открывать вклад на три года только ради повышенной страховки?

Нет, страховка не должна быть единственным аргументом. Долгосрочный вклад подходит тем, кто готов не пользоваться деньгами несколько лет. Если деньги могут понадобиться раньше, лучше сравнить вклад с накопительным счетом или более коротким депозитом.

Что будет, если на вкладе меньше 1,4 млн ₽?

В этом случае сумма уже укладывается в стандартный лимит страхового возмещения. Повышение до 2 млн ₽ напрямую важно тем, кто размещает на долгосрочном вкладе больше 1,4 млн ₽.

Какой лимит будет по счетам эскроу?

Сейчас лимит составляет 10 млн ₽. Законопроект предлагает увеличить его до 30 млн ₽ для счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам с недвижимостью.

Где следить за статусом закона?

Статус можно отслеживать в базе законопроектов Госдумы по номеру 1240316-8.