Накопительный счет Сбербанк: что остается от ставки после 61-го дня

Ставка по счету складывается из базовой ставки и надбавок за активность. В приветственный период надбавки не нужны: ставка фиксирована.

Условия ниже взяты из карточки продукта на витрине Финуслуг (данные на 2 сентября 2026 года) и совпадают с сайтом банка на 13 сентября 2026 года:

П. п. — процентный пункт. Если базовая ставка 6,5%, а надбавка 3,5 п. п., итоговая ставка составит 10%.

Надбавки прибавляются к базовой ставке. С третьего месяца ставка с их учетом достигает 12,5% годовых: 6,5% базовой ставки, 3,5 п. п. за покупки по картам, 1,5 п. п. за покупки у партнеров и 1 п. п. за СберПрайм (условия на 2 сентября 2026 года). Покупки у партнеров засчитываются и в порог 50 000 ₽. До 29 апреля 2026 года базовая ставка была 7%, а максимальная с надбавками — 13% (по данным сайта банка).

Лимит 1 млн ₽ повышается до 15 млн ₽, если выполняется одно из условий (данные на 2 сентября 2026 года): подключен СберПрайм, на счет в Сбербанке приходит зарплата или пенсия, либо траты составляют от 100 000 ₽ в месяц при общем балансе от 1,5 млн ₽.

Приветственный период дается один раз. Если накопительный счет в Сбербанке у вас уже был, ставку 12,5% не получить даже при открытии нового счета (условия на 2 сентября 2026 года). В общих условиях банка список шире: приветственную надбавку не дают, если раньше открывали «Ежедневный %», «Удачный момент» или любой накопительный счет с процентами на остаток. После 61-го дня ставка без выполнения условий почти вдвое ниже: 6,5% вместо 12,5% (условия на 2 сентября 2026 года).

Банк берет не сумму на конец дня, а наименьшую сумму, которая была на счете в течение дня. Пример на ставке 6,5%: утром на счете 300 000 ₽, днем вы перевели 100 000 ₽ на карту, вечером вернули их обратно. За этот день проценты начислят на 200 000 ₽ — 35,62 ₽ вместо 53,42 ₽ (200 000 × 6,5% / 365 и 300 000 × 6,5% / 365). Один такой день стоит немного, но частые переводы «на пару часов» каждый раз уменьшают доход.

Чем ежедневный остаток отличается от минимального, мы разобрали в материале про проценты на ежедневный и минимальный остаток.

Проценты начисляют в конце расчетного периода, который длится месяц с даты открытия счета. Если закрыть счет раньше, за текущий период начислят 0,01% годовых (по данным сайта банка на 13 сентября 2026 года). Снимать деньги можно без этой потери: проценты посчитают на минимальный остаток каждого дня.

На остаток больше 1 млн ₽ (или 15 млн ₽ при выполнении условий) начисляют 0,01% годовых по условиям на 2 сентября 2026 года. Если положить 1,5 млн ₽ без подписки, зарплаты и крупных трат, 500 000 ₽ из них за год принесут около 50 ₽.

В отличие от вклада, по накопительному счету ставка не зафиксирована на срок. Правило Гражданского кодекса о том, что сниженная ставка применяется через месяц после сообщения (п. 2 ст. 838), написано для вкладов до востребования. Сбербанк оформляет накопительный счет как договор банковского счета, и в его общих условиях открытия и совершения операций по счетам (редакция с 18 августа 2026 года, п. 21) сказано иначе: новая ставка вступает в силу с даты, объявленной банком. Сообщают об этом на сайте банка, в отделениях и в СберБанк Онлайн. Что делать, если ставка снизилась, — в статье может ли банк изменить ставку по накопительному счету.

Надбавки за покупки считаются не по расчетному периоду счета, а по календарному месяцу. По общим условиям банка (редакция с 18 августа 2026 года) банк смотрит на покупки за прошлый месяц — с 1-го по последнее число — и дает надбавку с 5-го числа текущего месяца по 4-е число следующего. Если в августе вы потратили по картам меньше 30 000 ₽, с 5 сентября по 4 октября надбавки за покупки не будет. Недобор за прошлые месяцы задним числом не компенсируют.

Что держать под контролем:

• сумму покупок по картам Сбербанка за календарный месяц: пороги 30 000 и 50 000 ₽ по условиям на 2 сентября 2026 года;

• покупки у партнеров от 5 000 ₽ за календарный месяц, если рассчитываете на эту надбавку;

• активную подписку СберПрайм.

В покупки для надбавки не засчитываются переводы и платежи через СБП, снятие наличных, оплата ЖКХ, сотовой связи, штрафов и налогов (по данным сайта банка на 13 сентября 2026 года). У партнеров не учитывается оплата через курьера, в пунктах выдачи заказов и дополнительными картами, оформленными на другого человека.

Возьмем 500 000 ₽ на 12 месяцев (365 дней) и ставки из карточки продукта на 2 сентября 2026 года. Допущения расчета:

• сумма не меняется;

• начисленные проценты каждый месяц снимаются со счета;

• ставка за год не меняется;

• покупки совершаются с первого месяца, поэтому надбавки действуют сразу после приветственного периода;

• первые 61 день действует ставка 12,5% без надбавок, остальные 304 дня — базовая ставка с надбавками.

Доход за приветственный период одинаков во всех сценариях: 500 000 × 12,5% × 61 / 365 = 10 445 ₽.

Как посчитано:

• без трат: 10 445 + 500 000 × 6,5% × 304 / 365 = 10 445 + 27 068 = 37 514 ₽, это около 7,5% годовых на всю сумму;

• с тратами: 10 445 + 500 000 × 10% × 304 / 365 = 10 445 + 41 644 = 52 089 ₽;

• с тратами и подпиской: 10 445 + 500 000 × 11% × 304 / 365 = 10 445 + 45 808 = 56 253 ₽.

По условиям счета проценты причисляются к остатку. Если их не снимать, на них тоже начисляется доход, и итог будет немного выше: по оценке с ежемесячным зачислением — около 38 800 ₽, 54 600 ₽ и 59 200 ₽.

Разница между первым и вторым сценарием (14 575 ₽) появляется только за счет регулярных трат по карте. Если вы и так тратите по картам Сбербанка 50 000 ₽ в месяц, счет приносит заметно больше. Если тратить ради надбавки, считать нужно уже с учетом этих покупок.

Подписка добавляет 4 164 ₽ за год при сумме 500 000 ₽, а если проценты остаются на счете — около 4 600 ₽. На сайте СберПрайм на 13 сентября 2026 года подписка стоит 399 ₽ в месяц или 3 990 ₽ за год. Значит, при такой сумме надбавка лишь покрывает стоимость подписки: остается от 174 ₽ до примерно 600 ₽ за год. Ради одной ставки подключать ее почти бессмысленно, а если сервисы подписки вам и так нужны, надбавка частично возвращает ее цену.

Промо-ставки у разных банков похожи, различия начинаются после их окончания. Вот как выглядит Сбербанк на фоне других накопительных счетов с витрины Финуслуг:

Почему на рынке важнее вторая ставка, чем приветственная, разобрано в материале журнала о ставке накопительного счета после промо-периода.

Накопительный счет входит в систему страхования вкладов. Если у банка отзовут лицензию, возмещение составит до 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке по всем его счетам и вкладам вместе. Если в Сбербанке лежат 800 000 ₽ на накопительном счете и 700 000 ₽ на вкладе, вернут не 1,5 млн ₽, а 1,4 млн ₽.

Кроме отзыва лицензии, есть риск мошенничества: средства уходят, когда владелец под диктовку звонящего переводит их на «безопасный счет» или сообщает код из СМС. Как распознать такие схемы, мы разбирали в материале как мошенники могут снять деньги со вклада и как этому помешать.

Налог платят не со всех процентов, а только с дохода сверх необлагаемого лимита. Лимит считают по всем вкладам и счетам человека за год: 1 млн ₽ умножают на максимальную ключевую ставку из действовавших на первое число каждого месяца года. За 2026 год это не меньше 160 000 ₽ (1 млн ₽ × 16%): ключевая ставка 16% действовала в начале января и 1 февраля 2026 года, а окончательная сумма станет известна после 1 декабря 2026 года. Подробный расчет — в статье про налог на проценты по вкладам и счетам.

Кроме базового счета, у банка есть «Накопительный счет Премиум» для клиентов премиального обслуживания. По данным сайта банка на 13 сентября 2026 года, первые два месяца по нему действует ставка до 13% годовых, если это первый накопительный счет в Сбере, затем базовая 6,5% и надбавки за инвестиции, уровень обслуживания и покупки.

Для пенсионеров есть счет «Пенсионный старт». По условиям на 2 сентября 2026 года ставка 12,5% годовых действует первые пять месяцев (1–152 дня) для тех, кто впервые начал получать пенсию на счет в Сбербанке не ранее 1 января 2026 года или возобновил зачисления после перерыва не менее 90 дней; затем — базовая ставка 6,5%, лимит 15 млн ₽.

Все остальные цифры в этой статье относятся к базовому накопительному счету.

Главное различие: по вкладу ставка зафиксирована на весь срок, по накопительному счету — может меняться. Вклад подойдет, если сумма точно не понадобится до конца срока: при досрочном закрытии проценты могут пересчитать по более низкой ставке. Счет удобнее для денег, которые могут понадобиться в любой день, например для финансовой подушки или суммы на покупку, дата которой еще не определена. Как устроен сам продукт, мы объясняли в материале что такое накопительный счет.

• Открывали ли вы накопительный счет в Сбербанке раньше: если да, ставки 12,5% не будет.

• Какую сумму вы реально тратите по картам банка за календарный месяц.

• Нужна ли вам СберПрайм сама по себе или только ради надбавки.

• Не превысит ли остаток 1 млн ₽.

• Не придется ли закрыть счет до конца расчетного периода.

• Как банк сообщает об изменении ставки.

Счет подойдет, если вы уже пользуетесь картой Сбербанка и тратите по ней от 50 000 ₽ в месяц: тогда после приветственного периода ставка по условиям на 2 сентября 2026 года составит 10%, а не 6,5%. Он удобен и для короткой цели в пределах двух месяцев, если накопительного счета в этом банке у вас раньше не было.

Стоит посмотреть другие варианты, если основные траты идут через карту другого банка, сумма больше 1 млн ₽ без условий повышенного лимита или деньги лежат дольше приветственного периода без движения: без выполнения условий вы 10 месяцев из 12 получаете 6,5%.

Для денег, которые можно оставить на счете, полезно сравнить еще и вклады: там ставка фиксируется на срок. Сравнить предложения разных банков можно в разделе вкладов на Финуслугах, а посчитать доход для своей суммы и срока поможет калькулятор вкладов.

Для сравнения можно посмотреть, как устроены счета в других банках, например накопительный счет Россельхозбанка и накопительный счет ВТБ.

По условиям на 2 сентября 2026 года первые 61 день новым клиентам платят 12,5% годовых, дальше — 6,5%. К базовой ставке добавляются надбавки за покупки по картам и подписку СберПрайм, с ними ставка достигает 12,5%.

По условиям на 2 сентября 2026 года нельзя: ставка 12,5% положена только тем, кто никогда не открывал накопительный счет в Сбербанке. Закрыть счет и открыть новый ради нее не получится.

Надбавки за покупки не будет с 5-го числа следующего месяца по 4-е число месяца после него. На это время начислят базовые 6,5% (условия на 2 сентября 2026 года) и еще 1 п. п., если подключен СберПрайм.

При сумме 500 000 ₽ подписка добавляет около 4 164 ₽ за год, если проценты снимать, и около 4 600 ₽, если оставлять их на счете. На сайте СберПрайм на 13 сентября 2026 года годовая подписка стоит 3 990 ₽, так что надбавка почти целиком уходит на ее оплату.

Уже начисленные проценты останутся. За день снятия проценты посчитают на минимальный остаток этого дня, дальше — на новую сумму. Если же закрыть счет до конца расчетного периода, за этот период начислят 0,01% годовых (по данным сайта банка на 13 сентября 2026 года).

На превышение начисляют 0,01% годовых по условиям на 2 сентября 2026 года. Лимит повышается до 15 млн ₽ при подписке СберПрайм, зачислении зарплаты или пенсии либо тратах от 100 000 ₽ в месяц при балансе от 1,5 млн ₽.

Да. По общим условиям банка (редакция с 18 августа 2026 года) новая ставка вступает в силу с даты, объявленной банком, а сообщают о ней на сайте, в отделениях и в СберБанк Онлайн.

За 2026 год не облагается процентный доход не меньше 160 000 ₽ по всем вкладам и счетам человека: 1 млн ₽ × 16%, максимальная ключевая ставка на первое число месяца в 2026 году. Окончательная сумма станет известна после 1 декабря 2026 года.

Средства застрахованы в пределах 1,4 млн ₽ на человека в одном банке. Главный практический риск связан с мошенниками, которые получают доступ к онлайн-банку через самого владельца.

Зависит от того, понадобятся ли деньги раньше срока. Без трат по карте счет по условиям на 2 сентября 2026 года дает около 37 514 ₽ за год, если снимать проценты. С этим результатом стоит сравнить ставку вклада на нужный срок.

Если важен свободный доступ к деньгам, сравнивайте не только стартовые ставки, но и базовые, которые действуют после промо-периода. Разные предложения собраны в каталоге накопительные счета на Финуслугах. Условия могут измениться, поэтому перед открытием сверьте ставку и надбавки с тарифами банка.