РСХБ повысил ставку по вкладу: стоит ли теперь ждать роста по всему рынку

Повышение касается «Своего вклада» на 180 дней. На остальные сроки ставки не изменились. Максимальная ставка 13,5% действует при сочетании нескольких условий:

• Вклад открывает новый сберегатель.
• Договор оформляют онлайн.
• Проценты выплачиваются в конце срока.
• Вклад нельзя пополнять.
• Частичное снятие не предусмотрено.

Новым сберегателем РСХБ считает человека, у которого в течение 30 дней до обращения в банк не было действующих срочных вкладов и накопительных счетов. Учитывается и день открытия нового депозита.

Для действующих клиентов ставка при тех же условиях составляет 13,3%. Если обратиться в отделение, ставка будет ниже на 0,4 процентного пункта: 13,1% для новых и 12,9% для действующих клиентов. Минимальная сумма вклада — 5000 рублей.

Ставка 13,5% на витрине — не базовая для всех клиентов. Итоговые условия будут другими, если у вас уже открыт накопительный счет в РСХБ, нужна ежемесячная выплата процентов или вы оформляете договор в офисе.

Платная подписка или пакет премиального обслуживания для получения максимальной ставки в опубликованных условиях не указаны. Перед оформлением все равно стоит проверить паспорт продукта и ставку в самом договоре: банк может изменить тарифы для новых вкладов, пока вы сравниваете варианты.

Допустим, вы размещаете 500 000 рублей на 180 дней под 13,5% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока, капитализации нет.

Расчет выглядит так:

500 000 × 13,5% × 180 / 365 = 33 288 рублей.

Через 180 дней банк вернет около 533 288 рублей: первоначальные 500 000 рублей и примерно 33 288 рублей процентов.

Расчет предварительный. Фактический доход зависит от даты открытия, продолжительности конкретного договора и правил расчета, указанных банком.

Для сравнения можно посчитать, сколько даст ставка 13,3%, доступная действующим клиентам:

500 000 × 13,3% × 180 / 365 = 32 795 рублей.

Разница между ставками 13,5 и 13,3% на такой сумме составляет около 493 рублей за весь срок. А при оформлении в офисе под 13,1% доход снизится примерно до 32 301 рубля.

Статус нового клиента влияет на ставку, но в рублях разница может оказаться небольшой. Гораздо сильнее на результат повлияют досрочное закрытие вклада или выбор продукта со ставкой на несколько процентных пунктов ниже.

Указанный доход — до возможного НДФЛ. Налог рассчитывают не отдельно по каждому вкладу, а исходя из общего процентного дохода по вкладам и счетам во всех российских банках за календарный год. Банк не будет удерживать налог при закрытии вклада: итоговую сумму рассчитывает ФНС.

Ставка РСХБ сопоставима с другими предложениями на полгода, но рекордной для рынка ее назвать нельзя.

В подборке шестимесячных вкладов, актуальной на 14–15 июля, встречались ставки 13,5–13,7% годовых. Более высокая доходность тоже была, но обычно с дополнительными ограничениями: только для новых клиентов или новых денег, при первом вкладе через определенный канал либо размещении небольшой суммы.

Поэтому сравнивать одну крупную цифру недостаточно. У двух вкладов с одинаковой ставкой 13,5% условия могут заметно различаться. Например, один банк считает новыми деньги, которых не было на счетах 30 дней, а другой — 90 дней. В одном банке максимальная ставка действует на любую сумму от 5000 рублей, а в другом — только в узком диапазоне.

Перед открытием шестимесячного вклада проверьте пять параметров:

1. На какую сумму действует максимальная ставка.
2. Нужно ли быть новым клиентом или внести новые деньги.
3. Можно ли открыть вклад через привычный вам канал.
4. Когда банк выплатит проценты.
5. Что произойдет с доходом при досрочном расторжении.

Последний пункт особенно важен. Ставка 13,5% может подойти, если деньги останутся в банке на полгода. При досрочном закрытии проценты обычно пересчитывают по ставке до востребования либо по правилам, указанным в договоре. Вместо ожидаемых десятков тысяч рублей вкладчик может получить символическую сумму.

Если часть денег может понадобиться раньше, всю сумму не обязательно размещать в одном вкладе. Например, 400 000 рублей можно зафиксировать на шесть месяцев, а 100 000 рублей оставить на накопительном счете или коротком депозите. Ставка по доступной части сбережений может быть ниже, зато не придется закрывать весь вклад из-за незапланированного расхода.

Повышение РСХБ стало еще одним примером точечного роста после продолжительного снижения ставок. Ранее средняя максимальная ставка в крупнейших банках немного выросла, а теперь отдельный крупный банк повысил ставку на конкретный срок сразу на 0,9 процентного пункта.

Однако говорить о новом цикле роста пока рано. Банк может повысить ставку по одному продукту, чтобы привлечь деньги именно на шесть месяцев, не меняя условия по остальной линейке. Другие банки могут оставить тарифы прежними, снизить их или запустить временные предложения только для отдельных категорий клиентов.

Изменения также зависят от ожиданий по ключевой ставке Банка России, стоимости привлечения денег и потребности конкретного банка в ликвидности. Ликвидность — это объем доступных банку денег, которыми он может выполнять обязательства и выдавать кредиты.

Ожидание массового повышения ставок — тоже решение с неопределенным результатом. Если отложить открытие вклада на месяц, а доходность не вырастет, деньги все это время могут лежать на счете с более низким процентом. Возможная прибавка к будущей ставке не всегда компенсирует потерянный доход.

Практичнее исходить из срока, на который вы готовы разместить деньги без снятия. Если сумма не понадобится в течение шести месяцев, можно сравнивать действующие предложения уже сейчас. Если впереди крупная покупка или нет резерва на непредвиденные расходы, лучше учитывать возможность снятия, а не только максимальный процент.

Сначала определите сумму, которую точно не придется забирать до окончания срока. Затем сравните предложения с одинаковыми вводными: шесть месяцев, ваша сумма, доступный канал оформления и подходящий порядок выплаты процентов.

Не смешивайте в одном сравнении ставку для нового клиента и базовую ставку для действующего. Также отдельно проверяйте промоусловия: первый вклад, новые деньги, подписка, траты по карте и ограничение максимальной суммы могут превратить привлекательные 15–20% в ставку, которая применяется лишь к небольшой части сбережений.

Условия вкладов меняются. Перед подписанием договора проверьте процентную ставку, точный срок, возможность пополнения, правила досрочного расторжения и сумму, на которую распространяется заявленный процент.

Если вы сравниваете вклады на шесть месяцев, на Финуслугах можно посмотреть предложения нескольких банков по сроку, ставке и сумме, а затем выбрать вариант под свой финансовый сценарий.