Программа долгосрочных сбережений ВТБ: условия, доходность и риски

Программа долгосрочных сбережений создавалась при поддержке Министерства финансов и Банка России. Регулирует работу программы глава 10 Федерального закона № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

Основная суть программы:

• Вы вносите добровольные взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
• Фонд инвестирует деньги и обеспечивает доходность вложений.
• При соблюдении определенных условий государство добавляет деньги к вашим накоплениям.
• Забрать деньги можно только через 15 лет или при достижении участником установленного возраста.

Часто возникает путаница между банком ВТБ и НПФ ВТБ. Важно разделять эти структуры:

• Банк ВТБ выступает лишь как агент и точка продаж. На банковских счетах деньги программы не хранятся.
• НПФ ВТБ — это отдельная организация, которая управляет вашими накоплениями, инвестирует их в разрешенные законом активы и производит выплаты.

Чтобы оценить потенциальную выгоду, необходимо разобрать составляющие элементы программы: ваши взносы, государственное софинансирование, налоговые льготы и результаты инвестирования.

Чтобы программа начала работать, необходимо заключить договор с НПФ и сделать первый взнос. В ВТБ можно начать с 2000 ₽. В дальнейшем вы можете пополнять счет на любую сумму и с любой периодичностью — строгих требований делать ежемесячные или ежегодные платежи нет. Однако для полноценного участия в программе господдержки необходимо вносить на счет не менее 2000 ₽ в календарный год.

15 лет — это минимальный срок участия в программе, чтобы получить право на плановые выплаты по договору. Исключение предусмотрено для тех, кто в этот период достигнет стандартного пенсионного возраста по правилам, действовавшим на начало реформы: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Сейчас пенсионный возраст вырос, но правила программы менять не стали.

Государство готово добавлять деньги к вашим личным взносам на протяжении 10 лет с момента совершения первого платежа, при условии ежегодных взносов не менее 2000 ₽. Максимальный размер софинансирования составляет 36 000 ₽ в год (суммарно до 360 000 ₽ за весь десятилетний период).

Размер доплаты напрямую зависит от вашего официального среднемесячного дохода (до вычета НДФЛ). Действует три расчетные группы:

• Доход до 80 000 ₽ в месяц: применяется формула 1:1. Чтобы получить от государства максимальные 36 000 ₽, вам достаточно внести на счет 36 000 ₽ за календарный год.
• Доход от 80 000,01 до 150 000 ₽ в месяц: действует формула 1:2. Государство добавит 1 ₽ на каждые вложенные 2 ₽. Чтобы забрать максимум, нужно пополнить счет на 72 000 ₽ в год.
• Доход свыше 150 000,01 ₽ в месяц: формула «1:4». Государство начисляет 1 ₽ на каждые ваши 4 ₽. Для получения 36 000 ₽ софинансирования потребуется внести 144 000 ₽ личных средств за год.

Участники программы имеют право на специальный налоговый вычет. Это не отдельная выплата, а возврат ранее уплаченного вами НДФЛ.

Максимальная сумма взносов, с которой можно вернуть налог, составляет 400 000 ₽ в год. Этот лимит является совокупным для ПДС, индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) и договоров негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).

Сумма возврата зависит от ставки, по которой вы платите налог:

• При ставке НДФЛ 13% можно вернуть до 52 000 ₽ в год.
• При ставке НДФЛ 15% сумма возврата составит до 60 000 ₽.
• При повышенных ставках НДФЛ в рамках прогрессивной шкалы лимит возврата может достигать 88 000 ₽ в год (актуально для доходов свыше 5 млн ₽ в год).

Оформить вычет можно через налоговую инспекцию по окончании года или через своего работодателя в текущем году.

НПФ ВТБ инвестирует деньги участников программы в консервативные финансовые инструменты: государственные облигации (ОФЗ), корпоративные облигации крупнейших российских компаний и акции эмитентов с высокими рейтингами.

Доходность фонда не фиксирована и не гарантирована заранее, в отличие от банковского вклада. Результат зависит от ситуации на финансовом рынке. По закону № 75-ФЗ НПФ обязан обеспечивать сохранность вложений: то есть баланс счета участника не может стать меньше внесенных взносов.

При оценке потенциальной доходности можно ориентироваться на прошлые результаты работы НПФ ВТБ, однако важно помнить: показатели фонда в прошлом не гарантируют аналогичную доходность в будущем. По итогам 2025 года доходность от инвестиций фонда составила 20,95%.

Сумма до 2,8 млн ₽ застрахована государством в рамках системы гарантирования прав участников ПДС (оператор — Агентство по страхованию вкладов). Эта сумма — общий лимит для всех договоров по программе, даже если они открыты в разных фондах.

Рассмотрим пример для участника со среднемесячным официальным доходом до 80 000 ₽ (софинансирование 1:1), который планирует ежегодно вносить фиксированную сумму. Для расчета инвестиционного дохода возьмем условную консервативную ставку фонда в размере 8% годовых.

• Личный взнос: 36 000 ₽ в год (3000 ₽ в месяц).
• Доплата государства: 36 000 ₽ в год.
• Налоговый вычет (13%): 4680 ₽ в год (возвращается на карту, в расчете капитализации внутри ПДС не участвует).

Итого на счете через 10 лет: за счет личных взносов и господдержки на счет поступит 720 000 ₽. С учетом условного ежегодного начисления инвестиционного дохода по ставке 8% годовых итоговая сумма на счете составит около 1,04 млн ₽. Дополнительно у клиента останется 46 800 ₽ в виде полученных налоговых вычетов.

Если вы официально работали в период с 2002 по 2013 год, у вас сформирована накопительная пенсия. Сейчас эти деньги заморожены: вы не можете их забрать раньше наступления пенсионного возраста.

Программа долгосрочных сбережений позволяет перевести накопительную пенсию на счет ПДС. Что это меняет:

• Управление условиями. Деньги переходят из государственной системы в категорию ваших личных сбережений.
• Сроки выплаты. Получить накопления можно будет через 15 лет после открытия договора ПДС, даже если на тот момент вы еще не достигнете официального пенсионного возраста.
• Правила наследования. Средства ПДС наследуются на любом этапе — как до начала выплат, так и во время их получения (за исключением случая, когда участнику уже назначены пожизненные выплаты).

Суть фиксинга в следующем: каждые пять лет устанавливается гарантированный размер пенсионных накоплений, то есть фонд фиксирует сумму и она становится несгораемой. Узнать год фиксинга можно в СФР или в том НПФ, где формируются ваши пенсионные накопления.

Узнать, есть ли у вас накопительная пенсия и где она находится, можно на Госуслугах, в отделении СФР или в МФЦ.

Досрочное расторжение договора ПДС — это сценарий, при котором клиент несет максимальные финансовые потери. Если вы решите закрыть счет до наступления оснований для выплат (15 лет участия или достижение возраста 55/60 лет), фонд выплатит вам выкупную сумму.

При досрочном выходе по собственной инициативе действуют жесткие правила:

• Потеря господдержки. Выкупная сумма формируется только из личных взносов и инвестиционного дохода на них. Все деньги, которые на ваш счет перечислило государство за годы софинансирования, а также начисленный на них инвестиционный доход, аннулируются и возвращаются в федеральный бюджет. Пенсионные деньги при досрочном расторжении забрать также не получится.
• Возврат налоговых вычетов. Если вы ежегодно получали вычеты, вам придется вернуть все деньги обратно. Если вы этого не сделаете самостоятельно, НПФ ВТБ при выплате выкупной суммы удержит налог автоматически.
• Удержание комиссий. Размер выкупной суммы личных взносов зависит от того, сколько лет проработал договор. По условиям фонда в первые пять лет действия договора выкупная сумма может составлять менее 100% от ваших реальных взносов.

Забрать до 100% накоплений (включая взносы, господдержку и инвестдоход) без потери льгот можно в двух случаях, утвержденных законом:

1. Затраты на дорогостоящее лечение самого участника программы или его близких родственников (перечень видов лечения утвержден Правительством РФ).
2. Потеря кормильца участником программы.

Начать получать выплаты по программе долгосрочных сбережений можно при наступлении одного из двух условий:

• Истекло 15 лет с даты заключения договора ПДС.
• Участник достиг возраста 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин).

Закон предусматривает несколько вариантов распределения накопленных средств:

• Пожизненные выплаты. Фонд рассчитывает сумму, которую готов выплачивать равными частями каждый месяц до конца жизни участника.
• Срочные выплаты. Деньги выплачиваются частями в течение определенного периода, который вы выбираете сами (по условиям фонда — не менее пяти лет).
• Единовременная выплата. Получить все деньги сразу можно в том случае, если размер рассчитанной пожизненной выплаты оказывается менее 10% от официального прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ.

Рассчитать примерную сумму, сколько вы получите при каждом сценарии можно на калькуляторе долгосрочных сбережений на сайте пенсионного фонда ВТБ.

Основные преимущества

• Эффективность уже на старте за счет государственного софинансирования и налогового вычета по НДФЛ.
• Повышенная защита АСВ. В отличие от стандартных банковских вкладов, где лимит страхования составляет 1,4 млн ₽, средства на счетах ПДС застрахованы в специализированной системе на сумму до 2,8 млн ₽.
• Полноценное наследование. Все сформированные средства в случае смерти участника программы переходят назначенным правопреемникам или законным наследникам (кроме случая уже назначенных пожизненных выплат).

Недостатки и ограничения

• Низкая ликвидность. Деньги блокируются на длительный срок, поэтому продукт не подходит для создания инвестиционной подушки безопасности.
• Ограниченный срок поддержки. Государство софинансирует взносы только первые 10 лет, после этого счет растет только за счет взносов участников и инвестиционного дохода фонда.
• Доход не гарантирован. Цель консервативных стратегий НПФ — опережение инфляции, но зафиксировать точную ставку на 15 лет вперед невозможно. В неудачные для фондового рынка годы доходность может оказаться меньше ожидаемой.

ПДС может подойти, если:

• Вам осталось 10–15 лет до достижения прежнего пенсионного возраста (55/60 лет). В этом случае вы успеете собрать государственные доплаты и относительно быстро получите доступ к деньгам.
• Вы имеете официальный доход, платите НДФЛ и хотите ежегодно получать налоговый вычет.
• У вас есть «замороженные» пенсионные накопления, и вы хотите перевести их в статус личных сбережений с понятными условиями наследования.
• Вы ищете консервативный инструмент для формирования капитала на долгосрочную перспективу и готовы не трогать эти деньги 15 лет.

Стоит проявить осторожность или выбрать другие инструменты, если:

• Вам меньше 40 лет. Деньги могут понадобиться на покупку жилья или образование раньше, чем наступит срок выплат.
• Вы самозанятый, ИП на упрощенке или временно не работаете — в этом случае вы теряете право на налоговый вычет.
• Ваш ежемесячный доход существенно превышает 150 000 ₽. Государственное софинансирование по схеме «1:4» дает меньшую выгоду на вложенный капитал, чем «1:2» или «1:1».
• Это ваши последние сбережения.ПДС не заменяет классическую подушку безопасности, которая должна лежать на накопительном счете или краткосрочном вкладе в банке.

Если вы решили оформить программу, проверьте следующие пункты:

• Сторона договора. Убедитесь, что договор заключается именно с АО «НПФ ВТБ», а не со сторонней организацией.
• Порядок досрочного расторжения. Найдите таблицу выкупных сумм. Обратите внимание, какой процент от собственных взносов возвращает фонд при расторжении договора в первые пять лет.
• Размер комиссий фонда. Обратите внимание на процент, который НПФ берет за управление активами.
• Реквизиты и условия уведомления. Проверьте, как фонд обязуется информировать вас о результатах инвестирования.

Если вы хотите сравнить условия по программам долгосрочных сбережений разных НПФ, это удобно сделать на Финуслугах. Введите свой возраст, ежемесячный доход и планируемый размер взносов — сервис рассчитает предварительный доход по каждой программе на основе данных фондов.