Поделиться
Плавающая ставка по вкладу: стоит ли рисковать ради высокого процента
Что такое плавающая ставка
Это процент, который не фиксируется на весь срок вклада, а зависит от определенного показателя. Это может быть, в частности:
- Ключевая ставка ЦБ.
- Ставка RUONIA (рыночная ставка по кредитам).
- Условия вклада — процент растет или снижается согласно заранее определенным условиям. Например, первые три месяца 22%, а оставшиеся три — 15%.
Почему банки предлагают плавающую ставку
Для банка это способ защитить себя от рисков потери дохода из-за слишком высоких ставок. Если ЦБ снизит ставку, банк автоматически уменьшит выплаты по вкладу — и не потеряет на разнице. Но для клиента — это непредсказуемость дохода.
Допустим, вы открыли вклад 1 февраля 2026 года:
- Ключевая ставка ЦБ — 16%
- Ваша ставка — «Ключевая + 3%» = 19%. Такое предложение кажется очень выгодным.
Но на одном из заседаний ЦБ снижает ключевую ставку до 15%. Ваша ставка по вкладу в ответ падает до 18%. Если ЦБ продолжит снижать ставку (например, до 14%), ваша доходность упадет до 17% — и так далее. Если бы вы открыли фиксированный вклад под 19%, ваш доход остался бы неизменным.
Когда плавающая ставка может быть выгодной
Только в одном случае: если вы уверены, что ЦБ будет повышать ставку. Но в 2026 году многие эксперты прогнозируют дальнейшее ее снижение. Значит, вероятность падения доходности выше, чем возможность роста.
Сравнение: фиксированная или плавающая ставки
| Показатель | Фиксированная ставка | Плавающая ставка |
|---|---|---|
| Доходность | Известна заранее | Меняется в зависимости от условий |
| Риск потери дохода | Нет | Есть |
| Подходит для | Консерваторов, точного планирования | Тех, кто хочет извлечь выгоду, пока ключевая ставка остается высокой |
Как проверить условия
Перед подписанием договора уточните:
- Формулу расчета (например, «Ключевая ставка ЦБ + 3%»).
- Периодичность пересчета (ежемесячно, ежеквартально).
- Минимальное значение (иногда банк гарантирует «не ниже 10%»).
Важно: максимальная ставка по вкладу с плавающей ставкой указана на дату открытия. В договоре всегда прописано, как именно она будет пересчитываться.
Вопросы и ответы
Может ли ставка по вкладу упасть до нуля?
Формула привязана к ключевой ставке и нулевой она не будет. Даже если ставка опустится очень низко, на практике банки могут устанавливать минимальный порог доходности вклада. Уточните это в его условиях.
Можно ли закрывать такой вклад досрочно?
Условия досрочного закрытия зависят от банка. В большинстве случаев если закрыть вклад до конца его срока, ставка пересчитывается по ставке до востребования (0,01%), независимо от того, была ли она плавающей или фиксированной. Внимательно читайте договор.
Застрахованы ли вклады с плавающей ставкой?
Да, такие вклады участвуют в системе страхования вкладов (ССВ). Если у банка отзовут лицензию, вам вернут сумму вклада и начисленные на момент закрытия проценты в пределах лимита 1,4 млн ₽.
Вывод
Плавающая ставка — это ставка на будущее, которое вы не контролируете. При текущих трендах (снижение ключевой ставки) фиксированный вклад может быть выгоднее и надежнее.
Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.
Выберите выгодный вклад на Финуслугах.
Лучшие предложения по вкладам
