Накопительный счет Т-Банка: как работают ставки от 6 до 10%

С 23 июня 2026 года в Т-Банке действуют следующие ставки:

Условия распространяются не только на вновь открытые, но и на действующие накопительные счета разом, базовую ставку 6% можно получать без подписки и дополнительных требований по обороту карты.

Т-Банк рассчитывает проценты ежедневно исходя из суммы, которая находилась на счете в конце предыдущего дня. Выплата поступает на тот же накопительный счет раз в месяц. Точную дату можно посмотреть в приложении. Если деньги пролежат на счете 30 дней без снятий, примерный доход составит:

Формула для рассчета: сумма × ставка × 30 / 365. Результат указан до возможного НДФЛ, без учета капитализации.

Итого клиент без подписки получит с 500 000 ₽ около 2466 ₽ за 30 дней. С подпиской Pro — около 3288 ₽. Разница составит примерно 822 ₽.

Если начисленные проценты не выводить, в следующем месяце банк будет рассчитывать доход уже с увеличенного остатка. Поэтому эффективная годовая доходность окажется немного выше номинальной ставки.

Pro повышает ставку по накопительному счету с 6 до 8% годовых. Первый месяц подписки может быть бесплатным, затем она стоит 299 ₽ в месяц. Годовая подписка стоит 1990 ₽ — это около 166 ₽ в пересчете на месяц. При сумме 100 000 ₽ дополнительные 2 процентных пункта принесут примерно 164 ₽ за 30 дней:

100 000 × 2% × 30 / 365 ≈ 164 ₽.

Если платить за Pro по 299 ₽ ежемесячно только ради повышенной ставки, дополнительный доход не покроет стоимость подписки. Она начинает окупаться при среднем остатке от 181 900 ₽:

299 × 365 / 2% / 30 ≈ 181 900 ₽.

При годовой оплате за 1990 ₽ порог ниже — около 101 000 ₽.

Такой расчет имеет смысл только в том случае, если другие возможности Pro не нужны. Если подписка уже подключена ради кэшбэка, переводов или других сервисов, вся надбавка по накопительному счету становится дополнительной выгодой.

По накопительному счету в Т-Банке действует выплата на ежедневный, а не минимальный остаток. То есть в начале каждого дня банк рассчитывает проценты на сумму, которая была на счете в конце предыдущего дня. Затем начисления суммируются и выплачиваются раз в месяц. Представим, что на счете лежало 500 000 ₽ под 8% годовых:

• Первые 20 дней — 500 000 ₽.
• Затем клиент снял 200 000 ₽.
• Последние 10 дней — 300 000 ₽.

Примерный доход составит:

500 000 × 8% × 20 / 365 + 300 000 × 8% × 10 / 365 ≈ 2849 ₽.

Снятие не обнулит доход за предыдущие 20 дней. После снятия проценты будут начисляться на меньшую сумму. Но это выгоднее схемы с минимальным остатком, при которой одно крупное снятие может уменьшить базу для начисления процентов за весь расчетный месяц.

Накопительный счет — это бессрочный банковский счет, на остаток которого начисляются проценты. Его можно пополнять, частично снимать с него деньги и закрыть в любой момент без потери всего процентного дохода.

Минимальной суммы для открытия счета в Т-Банке нет. Можно начать даже с небольшой суммы.

Максимальный остаток банк также не ограничивает: процент начисляется на всю сумму, лежащую на счете.

Накопительные счета открываются только в рублях. В приложении и личном кабинете можно бесплатно открыть до 12 накопительных счетов. Например, отдельно держать деньги на отпуск, ремонт, налоги и резервный фонд. Обслуживание всех этих счетов бесплатное.

От дебетовой карты накопительный счет отличается назначением. Карту обычно используют для ежедневных расходов, а счет — для хранения денег. При этом с накопительного счета Т-Банка можно напрямую оплачивать отдельные услуги или сначала бесплатно перевести нужную сумму на карту.

Скрытого обмана в продукте нет, но есть несколько условий, которые непосредственно влияют на доход:

Цифра 10% относится только к сервису Private. Без подписки и премиального обслуживания ставка составляет 6% годовых. У Premium есть несколько уровней обслуживания. Например, Premium Bronze стоит 2990 ₽ в месяц, а более высокие уровни могут предоставляться бесплатно при выполнении условий банка, в том числе требований к сумме активов. Подключать Premium только ради дополнительного процента по небольшому накопительному счету может оказаться невыгодно.

На сумме 500 000 ₽ разница между 6 и 10% — около 1644 ₽ за 30 дней. За год при неизменных ставках разница приблизилась бы к 20 000 ₽ без учета капитализации.

Поэтому сравнивать накопительные счета разных банков нужно не по максимальной рекламной ставке, а по ставке, доступной конкретному клиенту с учетом стоимости подписок и обслуживания.

Ставка накопительного счета не фиксируется на весь срок. Если Т-Банк меняет условия, новая ставка начинает действовать и по счетам, открытым ранее.

Банк предупреждает клиентов заранее по электронной почте или через пуш-уведомление.

Сегодняшнюю ставку нельзя использовать как гарантированный ориентир на полгода или год. Если процент уменьшится, фактический доход окажется ниже первоначального расчета. Накопительный счет дает свободный доступ к деньгам, но вклад лучше подходит для фиксации доходности на конкретный срок.

Да. Пополнение внутри Т-Банка происходит моментально и без комиссии. Ограничений на сумму пополнения нет. При частичном или полном снятии уже рассчитанные проценты не сгорают. После уменьшения остатка банк продолжит начислять доход на сумму, оставшуюся на счете.

Если закрыть счет до очередной даты выплаты, остаток вместе с рассчитанными процентами переведут на рублевый счет дебетовой карты.

Закрытие бесплатное. Чтобы получить наличные, сначала нужно перевести деньги с накопительного счета на карту. За внутренний перевод комиссии нет, но лимиты бесплатного снятия зависят от тарифа дебетовой карты и используемого банкомата.

Накопительный счет входит в государственную систему страхования вкладов. Стандартный лимит возмещения составляет 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. В лимит входят все деньги клиента в этом банке: вклады, накопительные, карточные и другие застрахованные счета, а также начисленные проценты. Допустим, у клиента в Т-Банке лежат:

• 900 000 ₽ на вкладе.
• 400 000 ₽ на накопительном счете.
• 150 000 ₽ на дебетовой карте.

Общая сумма составит 1,45 млн ₽. Стандартная страховка покроет 1,4 млн ₽ по всем этим продуктам, а не за каждый отдельно.

Поэтому отсутствие ограничения по максимальному остатку со стороны банка не означает, что любая сумма полностью застрахована. Если в одном банке хранится больше 1,4 млн ₽, часть средств можно распределить между разными кредитными организациями.

Проценты по накопительным счетам учитываются вместе с процентами по банковским вкладам. Налог начисляется не на сумму сбережений, а только на часть процентного дохода, которая превышает необлагаемый минимум.

Необлагаемый минимум рассчитывается по формуле:

1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка Банка России, действовавшая на первое число одного из месяцев соответствующего года.

За 2025 максимальная ключевая ставка составила 21%, поэтому необлагаемый процентный доход равен 210 000 ₽. Налог с дохода за 2025 год рассчитывается и уплачивается в 2026-м.

Например, если за 2025 год по всем вкладам и накопительным счетам было получено 270 000 ₽ процентов, налоговая база составит:

270 000 − 210 000 = 60 000 ₽.

При ставке НДФЛ 13% налог составит:

60 000 × 13% = 7800 ₽.

Для процентного дохода до 2,4 млн ₽ применяется ставка 13%, при превышении этого уровня — 15%. Банки самостоятельно передают сведения в ФНС. Подавать декларацию не требуется: налоговая формирует уведомление, а заплатить указанную сумму нужно не позднее 1 декабря следующего года.

Необлагаемый минимум для процентов, полученных в течение 2026 года, окончательно станет известен после завершения года. Он зависит от максимальной ключевой ставки, которая действовала на первое число каждого месяца 2026 года.

Минимальная сумма рублевого вклада в Т-Банке составляет 50 000 ₽. Ставка фиксируется на срок, выбранный при открытии. Накопительный счет можно открыть с любой суммы, но его ставка ниже и может измениться в любой момент. Для наглядности сравнили эти и другие параметры в таблице:

Предположим, что 500 000 ₽ размещаются на 90 дней, а ставки накопительного счета за это время не меняются. Доход составит:

• Счет без подписки под 6% — около 7397 ₽.
• Счет с Pro под 8% — около 9863 ₽.
• Счет с Premium под 9% — около 11 096 ₽.
• Счет с Private под 10% — около 12 329 ₽.
• Вклад под 12% — около 14 795 ₽.

Расчет не учитывает капитализацию, стоимость подписок и возможный НДФЛ. Для накопительного счета результат не гарантирован: банк может изменить ставку в течение этих 90 дней. По вкладу процент фиксируется, но забрать деньги без потери процентного дохода, как правило, нельзя.

Накопительный счет подойдет для финансовой подушки, денег на ближайшие расходы и сумм, точный срок использования которых пока неизвестен.

Вклад логичнее выбрать, если деньги точно не понадобятся в течение определенного срока и важно зафиксировать текущую ставку.

Рабочая комбинация — оставить на накопительном счете резерв на два-три месяца расходов, а оставшуюся сумму разместить на вкладе.

При сравнении накопительных счетов стоит проверить пять параметров:

1. Ставка без дополнительных условий. Для Т-Банка это 6% годовых. Именно ее корректно сравнивать с базовыми ставками других банков.
2. Стоимость максимальной ставки. В Т-Банке надбавка зависит от наличия Pro, Premium или Private. Нужно посчитать, превышает ли дополнительный доход стоимость обслуживания.
3. Порядок начисления. Т-Банк использует ежедневный остаток. Это удобно, если деньги периодически снимаются со счета или поступают на него.
4. Ограничение по сумме. Банк начисляет проценты на весь остаток без верхнего лимита. Однако стандартная страховка покрывает только 1,4 млн ₽ по всем счетам и вкладам клиента в одном банке.
5. Возможность изменения ставки. По накопительному счету процент плавающий. Если важно сохранить ставку на три, шесть или двенадцать месяцев, следует дополнительно сравнить условия вкладов.

Условия накопительных счетов в разных банках можно сравнить на Финуслугах.

В июле 2026 года ставка составляет 6% без подписок, 8% с Pro, 9% с Premium и 10% с Private.

Банк рассчитывает проценты ежедневно по остатку на конец предыдущего дня и выплачивает их на накопительный счет раз в месяц. Дата выплаты отображается в приложении.

Да. Уже рассчитанные проценты не сгорают. При закрытии счета остаток и начисленный доход переводятся на рублевый счет дебетовой карты.

В приложении и личном кабинете можно одновременно бесплатно открыть до 12 накопительных счетов.

Минимальной и максимальной сумм нет. Проценты начисляются на фактический ежедневный остаток. При этом стандартный страховой лимит составляет 1,4 млн ₽ по всем счетам и вкладам клиента в одном банке.

Да. Ставка плавающая и может измениться одновременно для новых и ранее открытых счетов. Банк должен заранее уведомить клиентов об изменении условий.

Налог возникает только при превышении годового необлагаемого лимита. За 2025 год он составляет 210 000 ₽ процентного дохода. ФНС рассчитывает налог самостоятельно на основании сведений, полученных от банков.

Перед переводом денег проверьте:

1. Какая ставка отображается в приложении именно для вашего уровня обслуживания.
2. Сколько стоит подписка или премиальный сервис.
3. Окупает ли надбавка стоимость обслуживания при вашей сумме.
4. Когда состоится ближайшая выплата процентов.
5. Не превышает ли общая сумма денег в Т-Банке страховой лимит 1,4 млн ₽.