С 1 января 2024 года в России стартовала программа долгосрочных сбережений (ПДС) — новый инструмент для формирования личных накоплений на важные цели: покупку жилья, образование детей, обеспечение достойного уровня жизни на пенсии или поддержку в сложных жизненных ситуациях.

Вашим партнером в рамках программы выступает выбранный вами негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в который вы перечисляете деньги, а они взамен берут на себя управление финансами и инвестируют ваши средства, чтобы увеличить капитал.

Обычно деньги хранятся на индивидуальном сберегательном счете не менее 15 лет или до наступления пенсионного возраста. При определенных условиях сумму можно снять досрочно (например, для оплаты дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца).

Это делает ПДС не просто способом откладывать деньги, а эффективным инструментом совместного накопления с государством.

Чтобы получать софинансирование от государства, нужно ежегодно вносить минимум 2000 ₽. Максимальная сумма взносов, учитываемая для расчета господдержки, — 150 000 ₽ в год. Есть три формы софинансирования со стороны государства:

Один к одному. На каждый ваш вложенный рубль накоплений полагается один рубль от государства. Это доступно тем, чьи доходы не превышают 80 000 ₽ в месяц. Максимальную доплату в 36 000 ₽ за год можно получить, если вносить в программу такую же сумму, то есть 3000 ₽ в месяц.

Один к двум. За один ваш рубль дадут 50 копеек. Это для участников ПДС с доходами от 80 000 до 150 000 ₽. Для получения максимальной доплаты людям понадобится вкладывать от 6000 ₽ в месяц.

Один к четырем. Это относится к тем россиянам, которые получают свыше 150 000 ₽ в месяц. Они получат от государства 25 копеек на каждый рубль.

Важно, что речь идет о совокупном доходе участника программы. То есть считается не только зарплата, но и, например, проценты по вкладам, доход от инвестиций или сдачи жилья в аренду. В расчет идет сумма до вычета налогов. То есть, если участник программы получает зарплату 80 000 ₽ чистыми, рассчитывать на 100% софинансирования уже не получится: господдержка составит только 50% от взносов.

Государство гарантирует сохранность ваших сбережений в рамках Программы долгосрочных сбережений (ПДС). Страховая защита покрывает все внесенные взносы и доход от их инвестирования — до 2,8 млн ₽.

По программе долгосрочных сбережений предусмотрен ежегодный налоговый вычет. По ПДС можно получить налоговый вычет по НДФЛ. Максимальная база — до 400 000 ₽, размер налогового вычета зависит от ставки налогообложения:

• 13% — 52 000 ₽ в год
• 15% — 60 000 ₽ в год
• 18% — 72 000 ₽ в год
• 20% — 80 000 ₽ в год
• 22% — 88 000 ₽ в год

Подробнее о том, какие документы нужно подготовить и как грамотно подать бумаги на вычет, мы писали в этой статье.

Право на получение выплат по программе наступает в одном из двух случаев — по выбору гражданина:

• При достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
• Или по истечении 15 лет с даты заключения договора.

На момент назначения выплаты участник может выбрать один из вариантов получения средств:

• Пожизненную ежемесячную выплату.
• Срочную выплату на срок, согласованный с негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

Кроме того, досрочное получение накоплений возможно в особых жизненных ситуациях, предусмотренных законодательством.

Единовременная выплата допускается в следующих случаях:

• По истечении 15 лет с даты заключения договора.
• При достижении возраста 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины), если рассчитанный размер пожизненной выплаты не превышает 10% от прожиточного минимума пенсионера, установленного в целом по России.

• Тем, кто хочет системно копить на крупную цель: образование детей, покупку жилья, пенсию.
• Людям, заботящимся о финансовой безопасности семьи.
• Инвесторам, ищущим консервативные, но более доходные альтернативы банковским вкладам.

Изучили предложения и сделали краткую выжимку плюсов и минусов ПДС, чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант.

Преимущества

• Реальная поддержка от государства. Граждане получают прямое софинансирование до 36 000 ₽ в год.
• Налоговые льготы. Участники могут оформить налоговый вычет по НДФЛ.
• Надежность. Деньги застрахованы на сумму до 2,8 млн ₽, а инвестиции осуществляются консервативно. В случае убытков НПФ обязан компенсировать потери в пределах гарантированной суммы.
• Гибкость получения выплат. По истечении 15 лет или при достижении пенсионного возраста можно выбрать: пожизненную, срочную или единовременную выплату — в зависимости от потребностей.
• Доступ к деньгам в чрезвычайных ситуациях. Закон предусматривает возможность досрочного получения средств при наступлении особых жизненных обстоятельств (например, тяжелая болезнь, потеря жилья и другое).
• Интеграция с накопительной пенсией. Если у пенсионера остались средства на накопительном пенсионном счете, их можно перевести в ПДС — это увеличит как объем сбережений.

 Недостатки и риски

• Долгий горизонт инвестирования для максимальной выгоды. Чтобы получить полный объем господдержки (до 360 000 ₽ за 10 лет), нужно регулярно участвовать в программе не менее 10 лет, что может быть сложно планировать в пожилом возрасте.
• Потеря всех льгот при досрочном выходе без оснований. Если договор расторгнут по инициативе участника без уважительной причины, придется вернуть все полученное софинансирование и налоговые вычеты, а также утратить право на будущие льготы по ПДС.
• Умеренная доходность. Инвестиционная стратегия ПДС ориентирована на сохранность, а не на высокую доходность. Поэтому в некоторых случаях возможна «упущенная выгода» по сравнению с более рискованными инструментами, хотя и с гораздо меньшей защитой капитала.

1. Зайдите на finuslugi.ru, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь через Госуслуги.
2. Зайдите в раздел «Финпродукты» → «Сбережения» → «Все долгосрочные сбережения».
3. Изучите предложение фондов, историю доходности, условия.
4. Выберите подходящий вам фонд.

На данный момент на Финуслугах доступно две ПДС от фондов, информация актуальна на 01.11.2025.

1. НПФ Альфа

НПФ Альфа — фонд, который по-новому смотрит на создание накоплений, опираясь на глубокие знания в инвестировании, а также используя возможности государственной поддержки и передовые практики клиентского сервиса. По результатам 2024 года Альфа НПФ вошел в топ-5 фондов по инвестиционной доходности.

Первый платеж — от 2000 ₽.

Прогнозная доходность — 21,67% (это ожидаемая доходность, не гарантирует доходность в будущем).

Размер фонда — 114 876 (количество участников).

2. НПФ ГАЗФОНД ПН

АО НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления входит в тройку лидеров пенсионной отрасли по количеству клиентов и объему активов: 6,3 млн клиентов доверяют фонду формирование пенсионного капитала, активы фонда составляют более 769 млрд ₽. Фонд обладает наивысшими рейтингами надежности: ruAAA по версии «Эксперт РА».

Первый платеж — от 2000 ₽.

Прогнозная доходность — 19,8% (это ожидаемая доходность, не гарантирует доходность в будущем).

Размер фонда — 6 285 395 (количество участников).

Более подробную информацию о фондах можно получить здесь.

Программа долгосрочных сбережений — это один из самых надежных и выгодных инструментов для тех, кто хочет увеличить свой доход в будущем и особенно актуальный для тех, кто готов откладывать от 2000 ₽ в год. Ключевое решение — осознать долгосрочность программы. Если вы планируете участвовать в ней минимум 10 лет, то государственная поддержка и налоговые льготы сделают ваши накопления существенно больше.

Программа долгосрочных сбережений может стать надежным дополнением к пенсии, особенно для тех, кто ценит безопасность, стабильность и поддержку государства. Однако перед участием важно взвесить сроки, цели и свои финансовые возможности.