Накопительный счет для пенсионеров: как выбрать и не потерять на ставке

Накопительный счет — это банковский продукт без фиксированного срока: деньги на нем можно держать сколько угодно, свободно вносить и снимать. На остаток начисляется процент — его размер не фиксирован, банк имеет право изменить ставку в порядке, установленном в договоре.

У вклада — другая логика: вы кладете деньги на определенный срок под фиксированную ставку, а при досрочном снятии обычно теряете большую часть процентов.

Для пенсионера разница важна: накопительный счет может быть удобен, если нужен постоянный доступ к деньгам. Вклад с фиксированной ставкой может дать более предсказуемый доход, но только если сумма отложена надолго и точно не понадобится раньше срока.

Банки часто рекламируют максимальную ставку, которая действует не постоянно, а первые несколько месяцев или при выполнении дополнительных условий — например, поддержании минимального остатка на счете. Вот что стоит проверить:

• Срок действия повышенной ставки. Как правило, приветственная или повышенная ставка действует ограниченное время — от нескольких недель до нескольких месяцев, а затем снижается до базовой.
• Минимальный и максимальный остатки. У некоторых продуктов повышенная ставка распространяется только на сумму в определенном диапазоне: если остаток окажется ниже или выше границы, процент на превышение может начисляться по базовой ставке.
• Порядок начисления процентов. Проценты могут начисляться на ежедневный остаток и выплачиваться раз в месяц — это выгодный вариант. Но бывает и другой порядок: начисление на минимальный остаток. В этом случае вы получите процент только на наименьшую сумму, которая была на счете в течение всего месяца.

Если что-то из этого не указано в условиях продукта прямо, стоит уточнить у менеджера в отделении или чате поддержки банка перед открытием счета.

Банки используют разные способы начисления процентов, и от этого способа зависит итоговая сумма даже при одинаковой ставке. Разберем на условном примере два распространенных подхода: проценты на фактический (ежедневный) остаток и проценты на минимальный остаток за месяц.

Возьмем условную сумму — 30 000 ₽ — и ставку 13% годовых. Представим месяц из 30 дней: первые 20 дней на счете лежит вся сумма, а затем пенсионер снимает 22 500 ₽ на текущие расходы, и оставшиеся 10 дней месяца на счете остается 7500 ₽.

Проценты на ежедневный (фактический) остаток. Банк начисляет доход на ту сумму, которая реально лежит на счете каждый день:

• 20 дней: 30 000 ₽ × 13% ÷ 365 × 20 дней ≈ 213,7 ₽.
• 10 дней: 7500 ₽ × 13% ÷ 365 × 10 дней ≈ 26,7 ₽.
• Итого за месяц: примерно 240 ₽.

Проценты на минимальный остаток за месяц. В этом примере минимальный остаток — 7500 ₽, доход считается от него:

• За месяц: 7500 ₽ × 1,08% ≈ 81 ₽.

Разница почти в три раза — и это при одной и той же годовой ставке и той же стартовой сумме. Поэтому в тарифах важно смотреть не только на процент, но и на то, как именно банк начисляет проценты.

Это упрощенный расчет: реальная сумма зависит от того, снимал и вносил ли человек деньги в течение месяца, менялась ли ставка и как именно рассчитывается база начисления у конкретного продукта.

Порядок открытия накопительного счета обычно похож в большинстве банков. Оформить его можно в отделении с паспортом или онлайн через приложение — для этого банк идентифицирует клиента через Госуслуги или c помощью единых учетных записей (например, Сбер ID).

Прежде чем выбрать банк, стоит сравнить несколько предложений: по ставке, минимальному остатку и порядку начисления процентов. Сравнить накопительные счета и выбрать лучший для вас можно на Финуслугах.

Если хотите, чтобы пенсия сразу зачислялась на новый счет, подайте заявление о смене реквизитов для получения пенсии. Сделать это можно несколькими способами:

• Через портал Госуслуги

• В личном кабинете на сайте СФР

• Лично в отделении Соцфонда

• В МФЦ

В заявлении укажите реквизиты банковского счета, выбранного для доставки пенсии. Уточните у банка, можно ли использовать для зачисления пенсии именно накопительный счет. Если нет, можно настроить автоматический перевод части пенсии на накопительный счет в банковском приложении.

Не вся сумма процентов облагается НДФЛ, а только совокупный процентный доход по банковским счетам и вкладам сверх необлагаемого лимита. Лимит за год рассчитывается по формуле: 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка Банка России, действовавшая на первое число каждого месяца этого года.

Например, за 2025 год необлагаемый лимит составил 210 000 ₽, поскольку максимальная ключевая ставка в том году была 21%. Необлагаемая сумма за 2026-й станет известна по итогам года.

То есть если ваш доход по процентам за 2025 год был меньше 210 000 ₽, то платить налог не придется.

Самостоятельно декларацию подавать не надо, налоговая все рассчитает автоматически и пришлет уведомление в личный кабинет налогоплательщика.

Если деньги могут понадобиться в любой момент — на лекарства, ремонт или помощь родным, — накопительный счет может быть удобнее: как правило, проценты не сгорают при снятии, но точные условия по конкретному продукту стоит уточнить заранее. Вклад позволяет заранее зафиксировать ставку на срок договора; сравнивать ожидаемый доход нужно с учетом срока, возможности пополнения и снятия, а также условий повышенной ставки по накопительному счету.

Можно использовать оба продукта одновременно: часть суммы держать на накопительном счете для текущих нужд, а часть — на вкладе.

Чем накопительный счет отличается от вклада для пенсионера?

У накопительного счета нет фиксированного срока, деньги можно снимать и вносить без потери начисленных процентов. У вклада срок фиксированный, а при досрочном снятии проценты обычно пересчитываются по более низкой ставке.

Нужно ли платить налог с процентов по накопительному счету пенсионеру?

Проценты облагаются НДФЛ, если совокупный процентный доход по вашим вкладам и счетам за год превышает необлагаемый лимит. За 2025 год необлагаемая сумма — 210 000 ₽. За 2026-й лимит станет известен по итогам года.

Можно ли снять деньги с накопительного счета без потери процентов?

Как правило, да — в этом ключевое отличие от вклада. Проверьте в условиях продукта, как операции по счету влияют на ставку и сумму, на которую начисляются проценты.

Застрахован ли накопительный счет как вклад?

Деньги на накопительном счете застрахованы в совокупности с другими вкладами и счетами того же клиента в этом банке в пределах 1,4 млн ₽, включая начисленные проценты. Для отдельных жизненных ситуаций может действовать повышенный лимит — до 10 млн ₽.

Какая минимальная сумма нужна для открытия счета?

Зависит от банка и конкретного продукта — у части предложений минимальной суммы нет вовсе, у других может быть ограничение для получения повышенной ставки.