Это деньги, которые могут понадобиться на фоне внезапной потери работы, ремонта или болезни. Они должны быть:

• Доступны в любой момент.
• Сохранять покупательную способность.
• Не подвергаться риску потери.

Идеальный размер фонда — три–шесть месяцев ваших средних расходов на жизнь.

Плюсы:

• Легкая доступность: снимать можно любую сумму в любой момент.
• Проценты начисляются ежедневно или ежемесячно — даже на остаток в 100 ₽.
• Нет привязки к сроку — не нужно ждать окончания договора, чтобы снять деньги. Но, если снять все деньги с накопительного счета с начислением процентов на минимальный остаток, проценты за месяц не выплатят.

Минусы:

• Максимальная приветственная ставка ниже, чем максимальная ставка по вкладам: в феврале 2026 года 17 против 27% по вкладам.
• Ставка по накопительному счету может измениться в любой момент. Но доходность в период действия приветственной ставки обычно зафиксирована.

Плюсы:

• Высокая фиксированная ставка — до 27% в 2026 году.
• Гарантированный и предсказуемый доход, если не закрывать вклад досрочно.

Минусы:

• Низкая ликвидность (то есть доступность денег): при досрочном закрытии проценты часто сгорают или выплачиваются по ставке 0,1%.
• Нельзя снять часть средств или внести на него деньги (если вклад без пополнения и частичного снятия).

Если вам срочно понадобятся деньги, вы можете потерять почти весь доход по вкладу.

Вклад можно использовать для резервного фонда, только если он имеет условие частичного снятия без потери процентов. Даже краткосрочные обычные вклады не могут быть полной альтернативой накопительному счету в плане ликвидности. Даже если у вас открыт вклад на три месяца, а деньги понадобятся срочно, вы не сможете их снять без потери процентов.

Но, чтобы все-таки воспользоваться возможностью получить высокий доход по вкладу, можно использовать следующую стратегию:

1. Основную часть резерва (70–80%) держите на накопительном счете.
2. Остаток (20–30%) можно разместить на краткосрочном вкладе для повышения доходности.

Пример:

Резерв = 300 000 ₽

• 240 000 ₽ — на накопительном счете под 17%.
• 60 000 ₽ — на вкладе под 27%.

Так вы получаете доход и сохраняете доступ к деньгам.

Для резервного фонда главное — быстрый доступ к деньгам, а не максимальная доходность. Накопительный счет лучше подходит для этой цели, так как позволяет мгновенно получить деньги без значительной потери процентов. Чтобы выбрать самый выгодный накопительный счет, сравните предложения на Финуслугах.

Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.