На какую пенсию можно рассчитывать, если не вступать в ПДС

Средний россиянин с медианной зарплатой (около 72 000 ₽ в месяц до вычета налогов) и трудовым стажем 40 лет может рассчитывать на государственную пенсию примерно в 25 200 ₽ (в ценах 2026 года). И это не предположение, а сухая арифметика, основанная на формуле, которую установило государство.

А теперь давайте из этой суммы вычтем обязательные расходы, от которых никуда не деться даже самому экономному пенсионеру.

• Коммунальные платежи (с учетом субсидий для неработающих пенсионеров): 3500–4500 ₽, в зависимости от региона.
• Базовый набор продуктов (хлеб, молоко, крупы, овощи, немного мяса и рыбы): 10 000 – 12 000 ₽. Это без деликатесов, без ежедневного мяса и свежих фруктов зимой.
• Минимально необходимые лекарства (при хронических заболеваниях – давление, сердце, диабет): 4000–6000 ₽. И это если повезло со здоровьем.

25 200 – (3500 + 10 000 + 4000) = 7700 ₽. Это так называемый «свободный остаток» в лучшем случае.

На одежду из секонд-хенда. И то раз в полгода. На пару поездок в поликлинику на такси. На скромный подарок на день рождения. На ремонт сломавшегося чайника или утюга. А если на лекарства в какой-то месяц уйдет 6000 вместо 4000, значит, придется экономить на еде. О досуге, путешествиях или накоплениях речи нет.

Отношение пенсии к зарплате в России составляет 23–25%. То есть пенсия замещает лишь четверть привычного дохода.

Реальный способ — формировать личный капитал параллельно с государственной пенсией. Например, в программе долгосрочных сбережений (ПДС).

Посчитаем на том же среднем россиянине. Если он начнет откладывать всего по 3000 ₽ в месяц (это 4% от зарплаты), то через 15 лет на его счете ПДС может оказаться около 2 млн ₽ (с учетом государственного софинансирования 36 000 ₽ в год в течение первых 10 лет и консервативной доходности 9% годовых). Эта сумма позволит получать дополнительно около 12 000 ₽ в месяц в течение 15 лет в виде срочной выплаты. 25 200 + 12 000 = 37 200 ₽ — это уже гораздо лучше. Можно позволить себе нормальное питание, лекарства по потребности и даже недорогие поездки.

А если начать откладывать не в 45 лет, а в 25 — результат будет в разы выше за счет сложного процента.

Чтобы получать софинансирование от государства, нужно ежегодно вносить минимум 2000 ₽. Максимальная сумма взносов, учитываемая для расчета господдержки, — 150 000 ₽ в год. Есть три формы софинансирования со стороны государства:

Один к одному. На каждый ваш вложенный рубль накоплений полагается один рубль от государства. Это доступно тем, чьи доходы не превышают 80 000 ₽ в месяц. Максимальную доплату в 36 000 ₽ за год можно получить, если вносить в программу такую же сумму, то есть 3000 ₽ в месяц.

Один к двум. За один ваш рубль дадут 50 копеек. Это для участников ПДС с доходами от 80 000 до 150 000 ₽. Для получения максимальной доплаты людям понадобится вкладывать от 6000 ₽ в месяц.

Один к четырем. Это относится к тем россиянам, которые получают свыше 150 000 ₽ в месяц. Они получат от государства 25 копеек на каждый рубль.

Важно, что речь идет о совокупном доходе участника программы. То есть считается не только зарплата, но и, например, проценты по вкладам, доход от инвестиций или сдачи жилья в аренду. В расчет идет сумма до вычета налогов. То есть, если участник программы получает зарплату 80 000 ₽ чистыми, рассчитывать на 100% софинансирования уже не получится: господдержка составит только 50% от взносов.

По программе долгосрочных сбережений предусмотрен ежегодный налоговый вычет. По ПДС можно получить налоговый вычет по НДФЛ. Максимальная база — до 400 000 ₽, размер налогового вычета зависит от ставки налогообложения:

• 13% — 52 000 ₽ в год
• 15% — 60 000 ₽ в год
• 18% — 72 000 ₽ в год
• 20% — 80 000 ₽ в год
• 22% — 88 000 ₽ в год

Подробнее о том, какие документы нужно подготовить и как грамотно подать бумаги на вычет, мы писали в этой статье.

Рассчитывать только на государственную пенсию при средней зарплате и 40-летнем стаже — значит обрекать себя на выживание, а не на жизнь. ПДС с господдержкой позволяет значительно увеличить будущую пенсию при минимальных личных усилиях. Выбор между «дожить до пенсии» и «жить достойно» — это выбор между бездействием и решительностью.

Все расчеты приведены исключительно для иллюстрации механизмов. Государство не гарантирует доходность размещения средств в ПДС. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Перед заключением договора внимательно ознакомьтесь с уставом фонда и правилами формирования долгосрочных сбережений.

Система гарантирования прав участников НПФ защищает активы от отрицательного инвестиционного результата в соответствии с условиями договора долгосрочных сбережений и требованиями законодательства РФ__. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае непредвиденных обстоятельств сохранит сбережения в пределах 2,8 млн ₽ с учетом инвестиционного дохода.