Куда положить 500 000 ₽ на три месяца: сколько дадут вклад и накопительный счет

Банки закладывают в ставки свои ожидания. Если рынок ждет, что ключевая ставка продолжит снижаться, платить высокий процент на год вперед банку невыгодно — через полгода деньги вкладчиков будут стоить дешевле. Поэтому длинные вклады дешевеют первыми.

С короткими сроками ситуация иная: банкам нужно удерживать деньги клиентов здесь и сейчас, и конкуренция за них идет именно на сроке два-четыре месяца. Отсюда разница: ставки по вкладам на три месяца без жестких ограничений по сумме достигают 17%, а максимальная доходность вкладов на год составляет около 13% годовых.

Что будет после заседания ЦБ 24 июля, никто гарантированно не скажет. Если ключевую ставку снова снизят, банки, скорее всего, постепенно скорректируют и депозитные ставки. Если оставят без изменений — короткие вклады могут еще какое-то время держаться на текущем уровне. Но ставка, зафиксированная в договоре вклада до заседания, уже не изменится до конца срока.

Посчитаем доходность по вкладу на 500 000 ₽ без пополнений и капитализации по ставке 13,5% годовых:.

500 000 × 13,5% × 90 / 365 ≈ 16 600 ₽.

По промоставке в 17% годовых для новых клиентов Финуслуг доходность будет:

500 000 × 17% × 90 / 365 ≈ 20 900 ₽.

Разница между средней и промоставкой — около 4300 ₽ за те же 90 дней с той же суммы. Поэтому первое, что стоит сделать перед открытием, — проверить, попадаете ли вы под условия для вкладов с максимальной доходностью и промоусловиями, и сравнить предложения нескольких банков, а не идти в тот, где у вас зарплатная карта.

Ограничения вклада стандартные: деньги обычно заморожены на весь срок. Если закрыть договор досрочно, проценты почти всегда пересчитают по ставке до востребования — 0,01% годовых, то есть практически весь процентный доход сгорит. Частичное снятие у коротких промовкладов обычно не предусмотрено.

Накопительный счет выглядит привлекательнее на витрине: приветственные ставки в июле достигают 15,5% годовых, деньги можно снять в любой момент без потери начисленных процентов. Но у накопительных счетов есть две важных особенности.

Первое — срок действия высокой ставки. Приветственный процент обычно работает один-два, реже три месяца. Дальше включается базовая ставка, и она, как правило, заметно ниже — в диапазоне 5–10% годовых, в зависимости от банка и дополнительных условий вроде трат по карте.

Второе — банк вправе изменить ставку по счету в одностороннем порядке в любой момент. У вклада процент зафиксирован договором, у накопительного счета — нет. Если ключевая ставка пойдет вниз, базовые ставки по счетам последуют за ней быстрее всего.

Посчитаем примерный доход за 90 дней: два месяца действует приветственная ставка 15% годовых, третий месяц — базовая ставка 10%. Проценты начисляются на ежедневный остаток, пополнений нет:

первые 60 дней: 500 000 × 15% × 60 / 365 ≈ 12 329 ₽;

следующие 30 дней: 500 000 × 10% × 30 / 365 ≈ 4110 ₽;

итого — около 16 438 ₽.

Это немного меньше, чем принесет вклад по средней ставке — около 16 600 ₽, и заметно меньше дохода по промовкладу под 17% годовых — около 20 959 ₽. При этом результат по накопительному счету не гарантирован: банк может снизить базовую ставку на третий месяц.

Отдельно проверьте, как начисляются проценты: на ежедневный остаток или на минимальный за месяц. Во втором случае любое снятие в середине месяца срежет доход за весь месяц, то есть гибкость счета становится условной.

Деньги точно не нужны 90 дней. Может подойти вклад с промоставкой: доход зафиксирован договором, решение ЦБ 24 июля на него не повлияет, а разница с накопительным счетом — порядка 3000–4000 ₽ в вашу пользу. Плата за это — нулевая гибкость.

Часть суммы может понадобиться. Логичнее использовать комбинацию. Например, 350 000 ₽ разместить на вклад под 17% годовых, а 150 000 ₽ оставить на накопительном счете.

За 90 дней вклад принесет около 14 671 ₽. Доход по накопительному счету при приветственной ставке 15% в первые 60 дней и базовой ставке 10% в следующие 30 дней составит около 4932 ₽. Общий доход — примерно 19 603 ₽.

Если разместить все 500 000 ₽ на вкладе под 17% годовых, доход за тот же срок составит около 20 959 ₽. Таким образом, возможность свободно пользоваться 150 000 ₽ обойдется примерно в 1356 ₽ недополученного дохода. Пропорцию стоит подбирать с учетом запаса прочности: чем выше вероятность незапланированных расходов, тем большую сумму лучше оставить на накопительном счете.

Срок неопределенный — может, месяц, может, полгода. Здесь накопительный счет выигрывает не доходностью, а отсутствием штрафа за снятие денег. Если через месяц деньги понадобятся, вы заберете их вместе с начисленными процентами. С вкладом в той же ситуации вы потеряете почти весь доход. Вариант для тех, кто хочет и ставку повыше: короткий вклад на один-два месяца, если найдете подходящее предложение.

Условия «новых денег». Промоставки часто действуют только для средств, которых не было в банке 30–90 дней, или для первого продукта на площадке (например, на Финуслугах). Перевод с собственного счета в том же банке под условие может не попасть.

Лимиты суммы. У промовкладов бывает потолок — например, до 1 млн ₽. Для 500 000 ₽ это обычно не проблема, но проверить стоит.

Порядок начисления процентов по счету. Ежедневный остаток — гибкость настоящая, минимальный остаток за месяц — гибкость на бумаге.

Страховка АСВ. И вклады, и накопительные счета застрахованы государством в пределах 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке — 500 000 ₽ полностью укладываются в лимит. АСВ — это Агентство по страхованию вкладов, которое возвращает деньги вкладчикам, если у банка отзывают лицензию.

Налог на проценты. НДФЛ платится не со всего дохода по вкладам и счетам, а только с суммы сверх необлагаемого лимита за год. Лимит считается как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку года. Доход в 17 000–21 000 ₽ с одного размещения в лимит укладывается с запасом, но если у вас несколько вкладов, суммируется процентный доход по всем — проверьте общую картину на сайте ФНС.

Дату окончания и план на нее. Через 90 дней деньги вернутся, а ставки на рынке, вероятно, будут другими. Поставьте напоминание за несколько дней до конца срока, чтобы автопролонгация не переоформила вклад на невыгодных условиях.

Если вы сейчас выбираете, где разместить свободную сумму, на Финуслугах можно сравнить вклады и накопительные счета разных банков по ставке, сроку и условиям для новых клиентов — и посмотреть, как меняются предложения после решения ЦБ по ключевой ставке.