Эффективная ставка отражает реальный доход по вкладу с учетом капитализации, то есть прибавления процентов к общей сумме депозита и начисления процентов в следующем периоде на увеличенную сумму.

Рассчитать доходность с учетом эффективной ставки можно самостоятельно. Такой расчет позволяет:

• Выбрать банк с лучшими предложениями.
• Получить сведения о реальном доходе по депозиту с учетом капитализации.
• Разместить вклад на оптимальный срок.
• Грамотно спланировать личный или семейный бюджет.

При выборе депозита вкладчик может сравнить разные предложения банков и выбрать оптимальный вариант. При наличии в условиях вклада капитализации процентов на сайте банка указывается эффективная процентная ставка по вкладу, это также прописывается в условиях договора. Можно также рассчитать предполагаемый доход на депозитном калькуляторе или вычислить проценты самостоятельно с помощью специальной формулы.

Расчет позволяет сравнить потенциальную доходность разных вкладов и выяснить, какой из них будет более прибыльным. По итогам расчета может оказаться, что вклад с меньшим процентом и ежемесячной капитализацией будет более выгодным, чем депозит с высокой процентной ставкой, но без капитализации.

Чтобы самостоятельно вычислить эффективную ставку, нужно использовать следующую формулу:

ЭС = ((1+НС/100 * П) П * Г — 1) * 100 Г

Где ЭС — эффективная ставка;

НС — номинальная ставка в процентах;

П — число периодов капитализации вклада. Для ежедневной капитализации П = 365 или 366, ежеквартальной — П = 4, ежемесячной — П = 12;

Г— срок вклада в годах.

Понять, как рассчитать эффективную ставку по вкладу, можно с помощью следующего примера:

Вклад — 100 000 ₽;

Номинальная ставка — 3% годовых;

Число периодов начисления процентов: П = 12;

Срок действия договора — 1 год: Г = 1.

Расчет будет выглядеть следующим образом:

ЭС = ((1+3/100 х 12) 12 х 1 – 1) х 1001 = 3,04 (%).

Это означает, что вкладчик получит доход в размере 3,04% годовых, или 3040 ₽. При увеличении числа периодов капитализации, а также срока и суммы депозита эффективная ставка будет выше.

Размер эффективной ставки зависит от срока депозита и периода начисления процентов. Прибыль увеличивается, если капитализация процентов производится часто (например, раз в месяц) и если срок размещения депозита большой (от года).

Формула для самостоятельного расчета эффективной ставки не распространяется на вклады с возможностью пополнения и снятия. При вычислении дохода с пополняемых вкладов учитывается номинальная процентная ставка.

Эффективная ставка будет расти, если клиент часто пополняет счет. Увеличение остатка на депозите также приводит к росту ставки.

Снижаться эффективная ставка тоже может — например, в случае частичного снятия средств. При уменьшении общей суммы вклада доходность будет падать. Также на величину эффективной ставки влияет срок размещения денежных средств. Для долгосрочных вкладов она может быть существенно выше, чем для краткосрочных. Но в некоторых случаях банки могут устанавливать более выгодные номинальные ставки на короткие вклады. Также процентные ставки обычно выше, если условия по вкладу не предусматривают пополнения и снятия.

Чтобы правильно произвести расчет, можно воспользоваться онлайн-калькулятором депозита, размещенным на сайте банка, не забыв отметить галочкой капитализацию процентов. С помощью калькулятора легко протестировать условия по вкладам и понять, что значит эффективная ставка по вкладу и как доходность по ней отличается от предложений с фиксированными ставками.

Зная эффективную ставку, можно рассчитать реальный доход по вкладу и целесообразность вложения денег. На величину эффективной ставки оказывают влияние номинальная ставка, срок вклада, периодичность начисления и способ выплаты процентов, а также возможность пополнения счета и частичного снятия средств.

Для достижения максимальной доходности рекомендуем выбирать вклады без пополнения и снятия, с большим сроком и ежемесячной капитализацией и оставлять проценты на вкладе до конца его действия. Тогда эффективная ставка будет выше.