Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это реальная стоимость кредита в год. В нее входят не только проценты, но и все обязательные выплаты: страховки и комиссии. В российском законодательстве эффективную ставку принято называть полной стоимостью кредита (ПСК).

Номинальная ставка, которую банк анонсирует в рекламных материалах, показывает только базовый процент. По закону банк обязан опубликовать в договоре полную стоимость кредита, которая отражает совокупные обязательные платежи заемщика. Однако в расчет не входят возможные штрафы, пени за просрочку и иные суммы, даже если они потенциально могут повлиять на итоговую переплату.

Банки используют формулу вычисления, которая определена статьей 6 закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ:

ПСК = i × ЧБП × 100,

где i — процентная ставка базового периода, которую находят через специальное уравнение, аналог внутренней нормы доходности. В выплаты входят проценты, комиссии, страховка и другие обязательные платежи.

Есть и упрощенный вариант расчета:

ЭПС = (C : Спк — 1) : (срок / 12) × 100,

где C — итоговая сумма выплат, Спк — первоначальная сумма кредита.

В расчет берутся все обязательные расходы по договору. Например, страхование жизни, если без него кредит не дадут.

Пример

Возьмем два кредита по 100 000 ₽ на 12 месяцев. Первый кредит: номинальная ставка 28% годовых, без доплат. Эффективная ставка близка к номинальной — 28%. Второй кредит: номинальная ставка 25%, но с обязательным страхованием жизни — 3% и комиссией за оформление — 2%. Эффективная ставка возрастает до 30%.

Получается, что при более низкой номинальной ставке второй кредит обойдется дороже. Разница в переплате составит около 2000 ₽.

Предварительный расчет по кредиту часто отличается от реальной стоимости. Онлайн-калькуляторы и предложения на сайтах банков — это справочная информация, а не публичная оферта — они не всегда учитывают все обязательные платежи.

Но самостоятельно рассчитывать эффективную процентную ставку необязательно. Банк обязан указывать полную стоимость кредита в договоре или документах по кредиту — на первой странице в верхнем правом углу.

Источник:  Центральный Банк России 

На маркетплейсе Финуслуги полная стоимость кредита всегда указывается в карточке продукта. Если она отличается от процентной ставки, значит, банк взимает дополнительные комиссии или обязательные страховки.

Оптимально сравнивать предложения банков именно по этому параметру. Номинальные проценты могут ввести в заблуждение.

ЭПС не учитывает штрафы за просрочку и пени. Если заемщик просрочит платеж, реальная переплата вырастет в разы, но эффективная ставка этого не покажет.

При плавающей ставке тоже трудно определить итоговую стоимость кредита. Эффективная процентная ставка рассчитывается на текущий момент, но не учитывает будущие изменения. Через полгода ставка может вырасти, и расходы увеличатся.

Проявив внимательность и отказавшись от необязательных опций, можно существенно сэкономить.

• Проверьте расчет ПСК до подписания договора. Если сумма кажется завышенной, попросите предоставить подробную расшифровку всех платежей.
• Откажитесь от ненужных услуг — страховок, подписок на сервисы, консультаций. Но учтите нюанс: иногда отказ от страхования может повлиять на размер ставки и сделать кредит еще более дорогим.
• Если страховка — обязательное условие для получения льготной ставки, выбирайте компанию самостоятельно. Сравните тарифы нескольких страховщиков: разница может составлять 1-2% от суммы кредита.
• Следите за СМС-уведомлениями. Банк предупреждает о списаниях, изменении ставки и других важных событиях. Эта информация поможет избежать просрочек и дополнительных комиссий.
• Погашайте досрочно. По возможности, вносите больше, чем по графику платежей. Чем быстрее вернете кредит, тем меньше переплатите.

В кредитном договоре банки обязаны указывать полную стоимость кредита в процентах — это и есть эффективная процентная ставка. Она включает не только платежи по кредиту, но и дополнительные расходы — комиссии и страховки. Зная этот показатель, можно объективно сравнить предложения разных банков и выбрать выгодный кредит.