Если просто откладывать деньги на банковский счет без начисления процентного дохода сверху, за год мы накопим 120 000. А чтобы получить 5 млн ₽ нам понадобится чуть больше 41,6 лет.

Это достаточно долгий срок. Начав откладывать деньги с 20 лет, мы накопим нужную сумму к 61,5 году.

Если же мы будем не просто откладывать, а инвестировать деньги в надежные инструменты, срок до желаемой суммы существенно сократится.

Представим, что на протяжении всего срока до достижения цели мы будем получать 10% годовых на сумму сбережений. Рассчитаем, за сколько лет нам удастся накопить 5 млн ₽.

Дано:

• Взнос: 10 000 ₽ в месяц (120 000 ₽ в год).
• Доходность: 10% годовых.
• Капитализация: один раз в год.
• Цель: 5 млн ₽.

 Используем формулу годового аннуитета

Где:

• FV — нужная сумма (5 млн ₽)
• P — взнос за год (120 000 ₽)
• r — процентный доход (10%)
• n — количество периодов

5 млн ₽ при доходности 10% и капитализации раз в год мы накопим приблизительно за 18–18,5 лет с учетом того, что деньги мы вносим не единым платежом а каждый месяц. При ежемесячной капитализации мы накопим еще быстрее.

Оптимально комбинировать инструменты и совмещать консервативные низкорисковые  инструменты с высокодоходными, но более волатильными.

Консервативная часть для стабильного предсказуемого дохода:

• Вклады.
• Накопительные счета.
• Облигации федерального займа (ОФЗ) и корпоративные облигации с рейтингом АА- и выше.

Доходная часть для роста капитала на длинной дистанции:

• Акции.
• Фонды (ПИФы) — одни из самых надежных и доходных фондов — фонды ликвидности или денежного рынка.

Дополнительно для длинных накоплений можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), чтобы получать налоговые льготы и вычеты.

Если хочется прийти к 5 млн ₽ быстрее, чем за почти 20 лет, можно:

• Со временем увеличивать сумму. Например, откладывать не 10 000 ₽ в месяц, а 12 000 или 15 000 ₽. Это значительно сократит срок до достижения цели. Направлять в инвестиции премии, налоговые вычеты и другие дополнительные доходы.
• Выбирать инвестиционные инструменты с высокой доходностью, но стараться соблюдать баланс между доходностью и уровнем риска.

Также рекомендуем повышать взнос на уровень инфляции (5–10% в год), чтобы сбережения к сроку накопления не обесценились.

Дистанция в почти 20 лет — длинная. За это время рынок может претерпеть много перемен и экономических кризисов. Поэтому стоит:

• Время от времени пересматривать соотношение активов в портфеле в зависимости от актуального уровня доходности. Например, если ставки по вкладам вырастут, разумно увеличить их долю.
• Не паниковать при падении рынка. Акции — волатильный инструмент, и даже активы надежных компаний могут снижаться в цене в определенные периоды. Лучше оценивать динамику цен на длинной дистанции в 10+ лет.
• Не пытаться угадать лучший момент покупки и продажи активов. Лучше придерживаться выбранной стратегии и периодически ее корректировать.

Лучше разобраться в том, как устроены инвестиции и как накопить крупную сумму без риска, вам помогут курсы Школы Московской биржи.

Накопить 5 млн рублей, откладывая по 10 000 ₽ в месяц, — вполне реалистичная цель, если подходить к процессу системно. Без инвестиций путь к этой сумме растянется более чем на 40 лет, но при использовании сложного процента срок сокращается почти вдвое, если процентный доход составит 10% и еще сильнее, если он будет выше. Или если размер ежемесячных взносов удастся увеличить.

Но ключевую роль здесь играют не столько размер ежемесячного взноса, сколько регулярность, дисциплина и грамотное распределение средств между инструментами с разным уровнем риска и доходности.

Пока максимальные ставки достигают 17% годовых, рекомендуем значительную долю сбережений хранить на вкладах. Это предсказуемый инструмент с низким уровнем риска и страховой защитой в пределах 1,4 млн ₽ на каждый банк.

А если хотите больше знать о вкладах, понять, какими могут быть ставки, изучить особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.

На нашем маркетплейсе можно подобрать подходящий вклад с помощью Калькулятора — по сумме и сроку: