Прежде чем приступить к формированию капитала в 1 млн ₽, нужно обеспечить базовую финансовую устойчивость и дисциплину. Без них накоплениям будут мешать непредвиденные или спонтанные расходы.

Финансовая основа выглядит так:

• Есть регулярный доход, позволяющий ежемесячно откладывать нужную сумму для достижения цели в 1 млн ₽.
• Нет дорогих долгов.
• Есть подушка безопасности — запас денег примерно на три–шесть месяцев жизни.
• Есть привычка откладывать часть дохода каждый месяц.

Подушку безопасности удобно хранить на накопительном счете. Деньги оттуда можно снять в любой момент, а на остаток начисляются проценты.

Для примера возьмем человека 22 лет. Для того, чтобы накопить 1 млн до 30 лет, у него есть восемь лет. Если копить деньги без учета процентного дохода от вкладов и накопительных счетов, понадобится откладывать по 10 416,66 ₽ в месяц.

Теперь посмотрим, сколько денег понадобится откладывать в месяц, чтобы накопить 1 млн до 30 лет в зависимости от того, сколько вам лет сейчас.

Это суммы также без учета процентного дохода.

Теперь посмотрим на то, как изменится картина, если хранить деньги не просто на карте или наличными, а на накопительных счетах и вкладах. Сегодня банки предлагают ставки до 27% годовых по вкладам и до 17% годовых по накопительным счетам. Мы не можем заранее предугадать, какими будут процентные ставки через несколько лет, поэтому приведем здесь примеры со ставками 10% годовых и 5% годовых.

Расчеты сделали с учетом ежемесячной капитализации, когда проценты раз в месяц добавляются к первоначальной сумме и увеличивают итоговую доходность. Использовали для этого формулу S = P × ((1+r) n−1) / r

Где:

• S — итоговая сумма
• P — ежемесячный взнос
• r — ставка в месяц
• n — число месяцев

Как мы видим на примере рассчетов, лучше начинать формировать накопления как можно раньше, тогда даже за счет небольших сумм на длинном отрезке формируется приличный капитал. А такие инструменты, как накопительные счета и вклады, даже с небольшой процентной ставкой помогут сократить ежемесячную сумму накоплений. Или помогут при той же сумме накопить больше, чем 1 млн.

Умение регулярно откладывать деньги важнее уровня дохода. Конечно, если вам не с чего отложить нужную сумму для того, чтобы через год прийти к цели в 1 млн ₽, одна дисциплина не поможет. Но, если у вас впереди большой запас времени и есть хотя бы небольшой, но постоянный доход, регулярность накоплений будет основным фактором роста вашего капитала.  

Как научить себя регулярным сбережениям:

1. Начните с анализа расходов

Первый шаг к финансовой дисциплине — понять, куда уходят деньги. Для этого можно:

• Вести учет расходов в приложении или блокноте, выделяя категории: продукты, транспорт, развлечения, подписки и так далее.
• Проверить, какие траты действительно важны, а какие можно сократить.

Так вам станет понятно, сколько можно откладывать ежемесячно, исходя из текущего уровня доходов и расходов.

2. Выделите сумму, которую реально получится постоянно откладывать для достижения цели

Важно, чтобы сумма не была слишком большой для вашего бюджета. Если вам будет хватать только на еду, транспорт и оплату квартиры, долго в таком режиме существовать вряд ли получится.

3. Выберите инструмент для накоплений

Чтобы деньги не обесценивались под воздействием инфляции и приносили процентный доход, лучше положить их на накопительный счет или вклад.

Накопительный счет отлично подходит для подушки безопасности и краткосрочных накоплений. Деньги на нем доступны в любой момент без потерии ранее начисленного процентного дохода. Но доходность счета, то есть процентную ставку, банк может изменить в любой момент.

Вклад позволяет зафиксировать процентную ставку на весь его срок. Он будет хорошим выбором, если вы готовы «заморозить» накопления на какое-то время. Если снять деньги с вклада до конца его срока, процентный доход пересчитается по ставке 0,01%.

4. Разделяйте накопления по разным целям

Когда все накопления хранятся в одном месте, сложно видеть прогресс по каждой из финансовых целей, если их несколько. Лучше открыть несоклько счетов или вкладов. Например, завести накопительный счет для подушки безопасности, краткосрочный или  среднесрочный вклад для накоплений на откуск или крупную покупку и длинный вклад для долгосрочных целей.

Так будет проще управлять деньгами и видеть результаты своих усилий.

5. Контролируйте эмоции и привычки

Часто регулярно копить мешают импульсивные траты. Чтобы их сократить, можно планировать заранее покупки или выделить в бюджете отдельную категорию на спонтанные покупки. Также можно использовать правило 24 часов: прежде чем купить, подождите день, чтобы понять, это покупка на эмоциях или действительно нужная вещь.

Напротив, чтобы закрепить положительную привычку откладывать деньги регулярно, сделайте процесс мотивирующим. Напоминайте себе о целях, которых хотите добиться, и сделайте процесс их достижений наглядным:

• Ведите учет накоплений.
• Ставьте маленькие промежуточные цели.
• Отмечайте прогресс.

Уже сам факт того, что вы видите в приложении, как ваш накопительный счет постоянно растет, может быть для вас достаточным свидетельством, что вы на верном пути. Также можно установить специальное приложение, где удобно вести бюджет и следить за приближением к финансовым целям.

Накопить1 млн ₽ к 30 годам реально, если сочетать регулярный доход, системныенакопления и время. Чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше будет ежемесячнаянагрузка на бюджет и больше дохода можно получить за счет процентов понакопительным счетам и вкладам, даже если ставка через несколько лет будетзначительно ниже, чем сегодня. Ключевую роль на длинной дистанции играет неуровень дохода, а финансовая дисциплина — умение планировать расходы и привычкаежемесячно откладывать нужную сумму.