Одна из самых распространенных стратегий заключается в размещении денег на короткие сроки — как правило, на два-три месяца. Банки предлагают по таким вкладам максимальные проценты, что дает возможность получить высокую доходность «здесь и сейчас», не замораживая средства надолго.

Стоит отметить ряд особенностей данной стратегии. Во-первых, поиск наиболее выгодных предложений и регулярное перемещение накоплений требуют активного участия со стороны вкладчика.

Во-вторых, наиболее привлекательные ставки предлагаются, как правило, на «новые» деньги. При продлении действующего вклада доходность может существенно отличаться и уже не соответствовать текущим рыночным условиям.

В-третьих, уровень процентной ставки может зависеть от выполнения некоторых условий. Например, получения зарплаты или пенсии на конкретный счет, необходимости совершать расходы по карте, наличия платных подписок, размещения части средств в инвестиционных продуктах или определенного клиентского статуса.

Для более взвешенной стратегии накопления подходят среднесрочные вклады — от шести месяцев. В банковской практике подобное размещение средств считается переходным. Этот вариант позволяет зафиксировать относительно высокие проценты по депозитам и одновременно не связывать себя обязательствами на длительный период.

Выбор в пользу среднесрочного вклада делают те, кто хочет сохранить свои деньги, предполагая, что ставки по депозитам пойдут вниз или останутся на том же самом уровне.

Заметим, что доходность по среднесрочным депозитам, как правило, ниже, чем по коротким. В этой связи перед открытием вклада на срок от полугода и дольше важно заранее определить, какая часть капитала может быть размещена на депозите без ущерба для текущих финансовых потребностей.

В статье «14 выгодных вкладов на год со ставками 13-14%» мы собрали годовые вклады. Имейте в виду, что ставки по ним могут быстро стать неактуальными.

Отдельного внимания заслуживают долгосрочные вклады с плавающей процентной ставкой, которые часто называют флоатерами. Механизм этих продуктов был заимствован из рынка облигаций и адаптирован банками для депозитов.

По таким вкладам процент не фиксируется на весь срок, а автоматически корректируется вслед за движением ключевой ставки регулятора. Как следствие, флоатер избавляет вкладчика от необходимости угадывать оптимальный момент входа. Но есть нюанс: если ключевая ставка будет снижаться, то доходность тоже станет меньше.

Флоатеры подходят тем людям, кто рассматривает вклад как инструмент долгосрочного размещения средств на выгодных условиях и не ставит перед собой задачу зафиксировать максимальный процент «здесь и сейчас».

Заслуженным спросом при управлении личными финансами пользуются накопительные счета. Этот инструмент часто используется как финансовый «кошелек»: деньги находятся в постоянном доступе, при этом приносят проценты.

Нюанс заключается в том, что повышенные ставки по накопительным счетам чаще всего распространяются только на «новые» деньги или действуют ограниченный период, после чего доходность существенно снижается. Таким образом, инструмент удобен для временного размещения средств, но не самый лучший для фиксации высокой доходности.

На финансовом рынке есть вклады, которые по своей логике схожи с накопительными счетами. У такого рода депозитов есть опции пополнения и снятия средств при неснижаемом остатке. При этом зачастую сохраняется ключевое преимущество депозита — фиксация процентов, что позволяет сохранять текущие условия даже при снижении ключевой ставки.

На практике наиболее эффективным оказывается сочетание нескольких инструментов накопления. Распределение средств между вкладами с разными сроками и накопительным счетом позволяет сохранить доступ к деньгам, снизить риск неудачного выбора момента открытия вклада и частично зафиксировать максимальную доходность.

Многие вклады с максимальной доходностью не позволяют пополнять счет или снимать деньги без потери процентов. Если есть вероятность, что деньги понадобятся раньше срока, стоит рассмотреть стратегию «лестницы вкладов» — открыть несколько вкладов с разными сроками. В чем преимущества и особенности такого подхода мы писали в этой статье.

А если хотите больше знать о вкладах, понять, какими могут быть ставки, изучить особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.

Выбрать выгодный вклад на нужные срок и сумму можно за несколько минут на Финуслугах.