Деньги лежат на карте: что с ними можно сделать без лишнего риска в июне 2026 года

Дебетовая карта — удобный инструмент для расчетов, но не для хранения свободных денег. Большинство карт начисляют либо процент на остаток средств, либо небольшой кэшбэк за покупки — и это разные вещи.

Приведем пример: у Маши на карте лежит 100 000 ₽. Уже три месяца лежит. И вот что мы насчитали:

• На карте без процента на остаток — доход нулевой.
• На карте с процентом на остаток (например, около 10% годовых) Маша заработала бы примерно 2500 ₽ за квартал.
• На накопительном счете при ставке в диапазоне 14–15% Маша получила бы около 3500–3750 ₽.
• А если бы Маша открыла вклад, то при ставке 17% она бы ничего не делала и получила бы 4424,67 ₽.

Разница между «оставить на карте» и «открыть вклад» в нашем примере очевидна. И это без рыночных рисков, свойственных инвестициям.

Все три инструмента застрахованы государством. Базовый лимит Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — 1,4 млн ₽. Это суммарно по всем счетам и вкладам, которые открыты в одном банке. В эту же сумму входят и начисленные проценты. Разница между инструментами — в доступности денег и уровне ставки.

Накопительный счет и вклад сейчас дают по части предложений сопоставимую доходность — но у них принципиально разная логика. Накопительный счет подходит для денег, которые могут понадобиться в любой момент, вклад — для тех, которые вы точно не будете трогать.

Ставка по накопительному счету не фиксирована — банк может изменить ее, уведомив клиента заранее. Ставка по вкладу остается неизменной до конца срока, если договор не предусматривает иное (например, процент может быть привязан к ключевой ставке).

Это классический сценарий для финансового резерва. Здесь накопительный счет выигрывает: деньги доступны без потери дохода, проценты начисляются ежедневно или ежемесячно на ежедневный или минимальный остаток.

Сейчас в банках можно найти накопительные счета под 15% годовых, но, как правило, это приветственные условия для новых клиентов на первые один-два месяца. После чего ставка снижается — часто до 12% или ниже. Поэтому проверьте заранее, какой будет ставка через два-три месяца.

Есть еще одно правило: часть банков начисляет повышенный процент только при тратах по карте от определенной суммы — обычно от 10 000 до 30 000 ₽ в месяц. Если вы не планируете регулярно тратить с карты этого банка, реальная доходность окажется ниже заявленной.

Здесь логика в пользу вклада — особенно сейчас, пока ставки еще не успели заметно уйти вниз из-за снижения ключевой ставки. Оно началось еще в июне 2025 года: тогда ЦБ опустил показатель с 21%. С тех пор ставка последовательно уменьшалась до нынешних 14,5%.

Когда ключевая ставка падает, банки пересматривают условия по новым вкладам — то есть зафиксировать ставку сейчас может быть выгоднее, чем после июньского заседания ЦБ 19 июня 2026 года. Аналитики говорят, что с большой долей вероятности ключевая ставка или останется на прежнем уровне, или пойдет вниз.

Вклад на три месяца позволяет зафиксировать текущую доходность и не беспокоиться об изменениях условий до конца срока. Вклад на полгода дольше сохранит процент по вкладу, но все это время деньги должны лежать в банке, вы ими не можете пользоваться. Если средства понадобятся раньше, то досрочное закрытие, как правило, означает пересчет процентов по ставке «до востребования» — это 0,01%.

Сравнить условия по вкладам нескольких банков и выбрать подходящий вариант можно на маркетплейсе Финуслуги — в одном месте, без посещения сайтов всех банков.

Приветственная ставка по накопительному счету — это не постоянная доходность. Она действует ограниченный срок, обычно один–три месяца, и, как правило, относится только к новым клиентам. Конкретные условия зависят от банка и продукта — обязательно читайте договор и проверяйте условия.

Траты. Часть накопительных счетов требует ежемесячных трат по карте банка на определенную сумму. Если вы не планируете регулярно расплачиваться этой картой — ищите счет без такого требования.

Страхование. Деньги в каждом из банков застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Но только на сумму до 1,4 млн ₽ в расчете на одного человека. В эту сумму входят все вклады, накопительные счета и начисленные по ним проценты. Если денег больше — стоит распределить их между несколькими банками.

Налог на процентный доход. Если суммарный процентный доход по всем вкладам и накопительным счетам за 2026 год превысит необлагаемый минимум, с разницы придется заплатить НДФЛ. Минимум рассчитывается как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку за год, за который платят налог.

Например, если мы платим налог за 2025 год, то максимальная ключевая ставка составляла 21%, соответственно, необлагаемый минимум — 210 000 ₽. Если ваш доход по всем вкладам и накопительным счетам в банках превысил эту сумму, с разницы нужно заплатить НДФЛ 13% (и 15% с части суммарного годового дохода свыше 2,4 млн ₽).

Когда деньги лучше хранить на карте, а когда на вкладе или накопительном счете?

Для небольших сумм на ежедневные расходы — да, карта удобнее всего. Но если есть деньги, которые в ближайший месяц точно не нужны, то выгоднее перевести их на накопительный счет или вклад. Это займет несколько минут, если воспользоваться приложением банка или Финуслугами.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад?

Если деньги могут понадобиться в любой момент — накопительный счет. Если деньги можно не трогать месяц или более — вклад. Ставка по вкладу фиксируется на весь срок, если в договоре не указано другое. А вот по накопительному счету банк может изменить процент в любой момент. Разумеется, вас об этом предупредят заранее.

Что такое приветственная ставка по накопительному счету?

Многие банки предлагают повышенный процент на накопительный счет для новых клиентов — обычно на 1–2 месяца. Потом ставка снижается до базовой, которая может быть значительно ниже. Перед открытием стоит уточнить, какая ставка будет действовать с третьего месяца. Но даже эта ставка может быть изменена банком в одностороннем порядке.

Застрахованы ли деньги на накопительном счете?

Да. Накопительные счета входят в систему страхования вкладов (ССВ). Базовый лимит — 1,4 млн ₽ суммарно по всем счетам и вкладам в одном банке, включая начисленные проценты. Если у вас денег больше — лучше распределить сумму между несколькими банками.

Нужно ли платить налог с процентов по вкладу или накопительному счету?

Если суммарный процентный доход по всем вкладам и накопительным счетам за год превысит необлагаемый минимум — с разницы платится НДФЛ. Минимум считают по формуле: 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка года, за который платят налог. Актуальный порядок расчета стоит проверить на сайте ФНС России.

Деньги на карте без процента на остаток просто хранятся и не приносят доход. Накопительный счет дает доход, сопоставимый с вкладом, но есть возможность использовать деньги. К тому же банк может изменить процент.

Вклад в основном фиксирует ставку до конца срока — и сейчас, пока ставки еще не опустились вслед за ожидаемыми решениями ЦБ, имеет смысл зафиксировать текущие условия.