Инвесткопилка Т-Банка: как работает и можно ли на ней заработать

Инвесткопилка Т-Банка — специальный инвестиционный счет, который можно пополнять автоматически или вручную. Поступившие деньги вкладываются в биржевые фонды Т-Капитала в соответствии с выбранной стратегией.

Пользователю не нужно самостоятельно выбирать ценные бумаги и совершать сделки. Покупка и продажа паев происходят внутри продукта автоматически.

При этом Инвесткопилка не является банковским вкладом или накопительным счетом. На деньги не начисляется заранее установленный процент. Результат зависит от стоимости паев фондов, выбранной стратегии, срока размещения и комиссий.

Если активы фонда дорожают, сумма в Инвесткопилке может увеличиваться. Если стоимость активов снижается, на счете может появиться отрицательный результат. Подробнее общий принцип разобран в материале о том, как работает Инвесткопилка.

Открыть Инвесткопилку можно только в рублях в приложении Т-Банка. Для этого нужно перейти в раздел «Витрина», найти блок «Копить» и выбрать «Инвесткопилка».

Продукт рассчитан прежде всего на регулярное автоматическое накопление. Пользователь может выбрать один или несколько способов пополнения.

Стоимость покупки по дебетовой карте округляется до выбранного значения, а разница переводится в Инвесткопилку.

Например, покупка стоит 156 ₽. При округлении до 100 ₽ в Инвесткопилку поступит 44 ₽.

Т-Банк позволяет выбрать округление до 10, 50 или 100 ₽. Чем больше шаг, тем быстрее будет пополняться счет.

Кэшбэк за обычные покупки можно направлять сразу в Инвесткопилку. При этом отдельные виды вознаграждений, например кэшбэк по специальным предложениям, могут продолжить поступать на карточный счет. Их при необходимости можно перевести вручную.

Пользователь самостоятельно устанавливает сумму и периодичность. Например, можно переводить по 100 ₽ каждую неделю или по 1000 ₽ раз в месяц.

Инвесткопилку можно пополнять переводом с дебетовой карты Т-Банка. Сумму пользователь определяет самостоятельно.

Автоматическое пополнение помогает выработать привычку откладывать деньги, но не уменьшает инвестиционный риск. После поступления средства направляются в фонды, стоимость которых может меняться.

В Инвесткопилке Т-Банка доступны три стратегии. В основе каждой из них лежат фонды Т-Капитала.

Стратегия связана с фондом денежного рынка. Фонд размещает деньги в инструментах денежного рынка, доходность которых обычно движется вслед за рыночными процентными ставками.

Несмотря на название, положительный результат не гарантирован. На итог влияют доходность фонда, расходы внутри него и вознаграждение за обслуживание Инвесткопилки.

В основе стратегии находится фонд «Вечный портфель». Деньги распределяются между российскими акциями, золотом, долгосрочными облигациями и инструментами денежного рынка.

Разные классы активов могут вести себя по-разному. Рост одной части портфеля способен компенсировать снижение другой, но полностью исключить убыток такое распределение не может.

Стратегия инвестирует в акции крупных российских компаний. Потенциальная доходность может быть выше, чем у денежного рынка, но стоимость фонда сильнее зависит от ситуации на бирже.

Даже акции известных компаний могут заметно дешеветь. Поэтому стратегия не подходит для денег, которые обязательно понадобятся в ближайшее время.

Т-Банк не берет отдельную комиссию за пополнение, вывод и закрытие Инвесткопилки. Однако это не означает, что продукт полностью бесплатный.

По тарифу «Инвесткопилка» брокер удерживает вознаграждение за обслуживание инвестиционного накопительного счета, или ИНС. Размер зависит от подключенных сервисов и уровня обслуживания.

СЧА — стоимость чистых активов на счете Инвесткопилки. Вознаграждение рассчитывается исходя из СЧА за предыдущий календарный день.

Кроме платы за обслуживание ИНС, на итоговый результат влияют расходы самих фондов. Они могут быть уже включены в стоимость пая и не отображаться как отдельное списание.

Перед пополнением стоит проверить:

• какой уровень обслуживания подключен;
• какая ставка вознаграждения действует;
• какие расходы несет выбранный фонд;
• как комиссии влияют на ожидаемый результат;
• изменятся ли условия при отключении Pro или Premium.

Комиссия особенно важна для стратегии денежного рынка. Если валовая доходность фонда невысокая, плата за обслуживание может забрать значительную часть результата.

Положительный результат возможен, если стоимость паев растет быстрее, чем накапливаются комиссии и другие расходы. Однако заранее известной ставки у Инвесткопилки нет.

Результат зависит от нескольких факторов:

• выбранной стратегии;
• динамики активов внутри фонда;
• срока инвестирования;
• размера вознаграждения за обслуживание ИНС;
• расходов фонда;
• даты покупки и продажи паев;
• налоговых последствий.

Регулярное пополнение само по себе не гарантирует прибыль. Оно распределяет покупки во времени, но стоимость активов все равно может снижаться.

Для короткой цели Инвесткопилка может оказаться неудобной. Если деньги понадобятся в момент рыночной просадки, продажа паев зафиксирует отрицательный результат.

Отдельно преимущества и ограничения подобных продуктов разобраны в статье про плюсы, минусы и подводные камни Инвесткопилки.

Да. Инвесткопилка относится к инвестиционным продуктам, поэтому внесенная сумма не защищена от рыночного снижения.

Убыток может возникнуть в нескольких случаях.

Если активы внутри фонда дешевеют, стоимость паев также может снизиться. В приложении отобразится отрицательный результат.

Пока паи не проданы, такой убыток считается текущим. Если вывести деньги во время просадки, он будет зафиксирован.

Даже при небольшом росте фонда итоговый результат после вознаграждения за обслуживание ИНС и расходов фонда может оказаться близким к нулю или отрицательным.

Результат зависит не только от даты пополнения, но и от момента продажи паев. Если деньги потребуются во время снижения рынка, пользователь может получить меньше, чем внес.

Инвесткопилку иногда воспринимают как счет с процентом на остаток. Это неверно: банк не фиксирует ставку и не обещает определенный доход.

Деньги в Инвесткопилке не страхуются от рыночных потерь по правилам системы страхования банковских вкладов. Снижение стоимости фонда не является страховым случаем.

Чтобы вывести вложенные средства, необходимо продать паи фондов. Поэтому доступность вывода зависит от стратегии и расписания торгов.

По информации Т-Банка, действуют следующие временные интервалы:

• из стратегии «Всегда в плюсе» деньги можно выводить ежедневно с 07:00 до 23:55 по московскому времени;
• из стратегий «Сбалансированная» и «Стабильные компании» вывод доступен в рабочие дни с 10:00 до 18:39 по московскому времени.

Свободный остаток, который еще не был направлен в фонды, может быть доступен без продажи паев.

Перед выводом стоит проверить:

• текущую стоимость активов;
• финансовый результат по счету;
• сумму вознаграждения за обслуживание;
• возможный налог;
• расписание операций по выбранной стратегии;
• срок зачисления денег после продажи паев.

Пошаговый порядок и особенности операций описаны в инструкции о том, как вывести деньги с Инвесткопилки.

Перед закрытием счета нужно вывести деньги. Если они вложены в фонды, паи будут проданы по текущей цене. После продажи брокер определит финансовый результат и при необходимости удержит налог.

Перед закрытием проверьте:

1. Стоимость активов и текущий результат.
2. Наличие свободных денег и паев фондов.
3. Расписание вывода для выбранной стратегии.
4. Начисленное вознаграждение за обслуживание.
5. Налог, который может быть удержан.
6. Срок поступления денег на карту или другой счет.

Если стоимость активов ниже цены покупки, закрытие Инвесткопилки зафиксирует убыток. Ожидание восстановления также не гарантирует положительного результата: стоимость фонда может как вырасти, так и продолжить снижение.

Налог начисляется не на внесенную сумму, а на полученный инвестиционный доход.

Например, пользователь внес 50 000 ₽, а после продажи паев получил 53 000 ₽. Налоговая база формируется с прибыли в размере 3000 ₽, а не со всей выведенной суммы.

Брокер может удержать НДФЛ при выводе денег или по итогам налогового периода. Если у клиента одновременно открыт обычный брокерский счет в Т-Инвестициях, финансовый результат и налоговая база по счетам могут рассчитываться совместно.

Перевод активов или денег из Инвесткопилки на брокерский счет сам по себе может не приводить к немедленному удержанию налога. Он может быть удержан позднее при выводе с брокерского счета или по итогам года.

Ставка и порядок расчета НДФЛ зависят от налогового статуса инвестора, вида дохода и действующих норм Налогового кодекса.

Инвесткопилка и накопительный счет решают разные задачи.

Инвесткопилка может использоваться для автоматического инвестирования небольших сумм. Накопительный счет больше подходит для хранения резерва, если важны доступность денег и отсутствие риска снижения стоимости активов.

Подробное сравнение приведено в материале «Инвесткопилка или накопительный счет: что лучше».

Продукт можно рассмотреть, если вы:

• хотите автоматически откладывать кэшбэк или сдачу с покупок;
• готовы начать с небольшой суммы;
• понимаете, что результат может быть отрицательным;
• не планируете использовать эти деньги для обязательных расходов;
• не хотите самостоятельно выбирать отдельные ценные бумаги;
• проверили размер вознаграждения и расходы фонда;
• готовы учитывать расписание вывода средств.

Инвесткопилка может помочь сформировать привычку регулярно откладывать деньги и познакомиться с инвестициями. Однако она не заменяет полноценный брокерский счет, если пользователь хочет самостоятельно выбирать активы и управлять портфелем.

Инвесткопилка может не подойти, если:

• деньги могут понадобиться в любой момент;
• сумма предназначена для обязательного платежа;
• нужна заранее известная ставка;
• вы не готовы увидеть отрицательный результат;
• срок цели составляет несколько недель или месяцев;
• комиссия по вашему уровню обслуживания слишком велика;
• вы не хотите учитывать расписание торгов и порядок продажи паев.

Для финансовой подушки обычно важны быстрая доступность денег и отсутствие рыночного риска. Инвесткопилка этим требованиям полностью не соответствует.

Перед первым пополнением проверьте:

• какая стратегия выбрана;
• в какой фонд инвестируются деньги;
• какие активы находятся внутри фонда;
• какое вознаграждение действует для вашего уровня обслуживания;
• какие расходы включены в стоимость пая;
• когда можно вывести деньги;
• как рассчитывается налог;
• что произойдет при закрытии счета;
• понадобится ли внесенная сумма в ближайшее время.

Начать можно с небольшой суммы, чтобы разобраться в механике продукта, увидеть начисление комиссии и проверить порядок вывода. Увеличение суммы не гарантирует более высокую доходность в процентах и одновременно повышает возможный убыток в рублях.

Инвесткопилка Т-Банка — это вклад?

Нет. Деньги инвестируются в фонды Т-Капитала. Их стоимость может расти или снижаться, а заранее установленной ставки нет.

Доходность Инвесткопилки гарантирована?

Нет. Итог зависит от выбранной стратегии, рыночной ситуации, комиссий и срока инвестирования.

Можно ли потерять деньги?

Да. Если стоимость паев снизится и пользователь продаст их во время просадки, он получит меньше, чем вложил. Комиссии также могут уменьшить результат.

Сколько стоит обслуживание?

Вознаграждение за обслуживание ИНС составляет от 0 до 4% годовых от стоимости чистых активов. Точная ставка зависит от подключенных сервисов и уровня обслуживания.

Можно ли вывести деньги в любой момент?

Вывод возможен в часы проведения операций по выбранной стратегии. Для «Всегда в плюсе» установлен ежедневный интервал с 07:00 до 23:55 мск, для двух других стратегий — рабочие дни с 10:00 до 18:39 мск.

Инвесткопилка Т-Банка помогает автоматически откладывать деньги с помощью округления покупок, кэшбэка и регулярных переводов. Средства инвестируются в фонды Т-Капитала по одной из трех стратегий, поэтому итоговая сумма может как увеличиться, так и снизиться.

Перед открытием важно проверить не только выбранную стратегию, но и вознаграждение за обслуживание ИНС, расходы фонда, расписание вывода и налоговые последствия. Инвесткопилка не является вкладом, не предлагает гарантированной ставки и не защищает вложения от рыночных потерь.

Материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Стоимость инвестиционных активов может расти и снижаться, а прошлые результаты не определяют будущую доходность. Информация актуальна на дату публикации.