Изучили предложения топ-50 банков по вкладам с ежемесячной выплатой процентов на счет и без дополнительных условий — ежемесячных трат по карте, платных подписок и так далее. Упорядочили их от самой высокой процентной ставки к меньшей.

Процентная ставка по вкладам, привязанным к ключевой ставке (КС), растет вместе с ней. Пока ключевая ставка находится на рекордно высоком уровне, такие вклады будут выгодными. Но если вклад открыт на максимальный срок, например, три года, и за это время ключевая ставка опустится, вместе с ней снизится и доходность депозита.

1. Новикомбанк, вклад «Рантье»

Максимальная процентная ставка = КС.

Действует при открытии вклада на 1,5 или 3 года.

Сумма вклада — от 10 000 ₽.

Изменение процентной ставки по вкладу происходит в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем изменения ключевой ставки. При сумме вклада от 1,5 млн ставка равна КС+0,2%, от 5 млн — КС+0,3%, от 15 млн — КС+0,5%.

2. АТБ, вклад «Ключевой»

Процентная ставка = КС — 1%

Срок вклада — от шести месяцев до трех лет.

Сумма вклада — от 50 000 ₽.

Новая процентная ставка по вкладу начнет действовать со следующего дня после изменения ключевой ставки.

Основных преимуществ два:

1. Пассивный доход. Проценты по таким вкладам обычно зачисляются на отдельный счет раз в месяц, и их можно использовать как дополнительный источник регулярного дохода. К примеру, если мы положим 1,2 млн ₽ под 20% на один год, ежемесячная выплата составит 20 000 ₽.
2. Гибкость. Начисленными процентами можно распоряжаться по своему усмотрению — потратить или положить на другой депозит. Если процентные ставки по вкладам вырастут, ежемесячный доход от процентов можно разместить на новый вклад с более выгодными условиями.

1. Более низкие процентные ставки. Часто банки предлагают самые выгодные условия по вкладам с выплатой процентов в конце срока. А если у вклада есть капитализация, при которой доход начисляется на первоначальную сумму вклада и накопленные проценты, то изъятие процентов с депозита уменьшает потенциальный доход.
2. Легко потратить начисленные проценты. Из-за того, что доход от вклада выплачивается не разом, а долями, вероятность сохранить его неизменным, чтобы в дальнейшем реинвестировать, уменьшается.
3. Если закрыть вклад досрочно, начисленные проценты могут подлежать изъятию, то есть их придется вернуть. Поэтому, прежде чем закрывать депозит досрочно, стоит внимательно прочитать условия.

Накопительные счета, как и вклады с регулярной выплатой процентов на счет, позволяют получать регулярный доход. Но с помощью вклада можно зафиксировать процентную ставку на год и более, а проценты по накопительным счетам чаще всего будут высокими только с приветственными ставками, которые действуют в течение одного-трех месяцев.

Зато деньги с накопительного счета можно в любой момент переложить в банк, предлагающий более выгодные условия, а если досрочно закрыть вклад, то мы потеряем накопленные проценты, включая уже выплаченные. Поэтому однозначно сказать, что один инструмент лучше другого, нельзя. Вклады и накопительные счета можно сочетать, пользуясь преимуществами обоих инструментов.

Вклады с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счет можно использовать в качестве дополнительного источника пассивного дохода. Рекомендуем сочетать такие вклады с накопительными счетами и депозитами с выплатой процентов в конце срока, чтобы получить максимум выгоды.