В периоды жесткой денежно-кредитной политики кредиты становятся заметно дороже. Процентные ставки растут, ежемесячный платеж увеличивается, а общая переплата выглядит внушительно. Из-за этого многие заемщики решают занять выжидательную позицию и отложить покупку до «лучших времен».

Такой подход понятен: высокая ставка воспринимается как прямой убыток.

Высокая ставка становится критичной, если кредит берут на длительный срок без возможности досрочного погашения. Тогда ежемесячный платеж начинает давить на личный бюджет. Риски становятся выше, когда у человека нет запаса финансовой прочности, доход нестабилен, а покупка не относится к базовым потребностям и легко может быть отложена.

В таких ситуациях кредит действительно увеличивает вероятность финансовых трудностей, и отказ от покупки может быть оправданным.

При принятии решения важно учитывать не только процент по кредиту, но и экономический контекст. Деньги со временем обесцениваются, цены растут, а откладывание покупки не всегда означает экономию.

Дополнительным фактором инфляционного давления становится и налоговая нагрузка. С 2026 года в России увеличивается ставка НДС. Это напрямую влияет на стоимость товаров и услуг. Это означает, что многие покупки — от недвижимости до автомобилей и техники — могут подорожать независимо от того, снижаются ли кредитные ставки.

В такой ситуации кредит позволяет зафиксировать цену покупки в текущий момент, а не ждать, пока она вырастет вслед за инфляцией и налогами.

Когда ставка находится на заградительном уровне, первая логичная реакция — отказаться от кредита. Но это не всегда оптимальное решение. Кредит необязательно предполагает долг на годы.

Во многих история развивается так: покупку совершают в кредит, а затем обязательства закрываются за счет премий, бонусов, сезонных выплат или разовых доходов. Формально ставка высокая, но фактический срок пользования деньгами оказывается коротким, а переплата — ограниченной.

В этом случае заемщик платит не за «дорогие деньги», а за возможность распределить расходы во времени.

Например, ситуация: семья планирует крупную покупку. Кредит дорогой, но цена актива растет быстрее инфляции. При этом люди знают, что в течение года будет премия на работе или иной разовый доход, а ежемесячный платеж укладывается в комфортный бюджет.

В такой ситуации отказ от покупки может привести к тому, что через год цена вырастет сильнее, чем переплата по кредиту за несколько месяцев.

Для бюджета заемщика ключевым параметром остается размер ежемесячного платежа, а не номинальная ставка. Даже при высокой процентной ставке кредит может быть приемлемым, если платеж не превышает комфортную долю дохода, сохраняется финансовая подушка и нет необходимости привлекать новые кредиты для обслуживания текущего долга.

Если кредит не нарушает финансовое равновесие, его влияние на бюджет остается управляемым.

Даже в период высоких ставок заемщик не остается без инструментов управления кредитом. Процент, указанный в договоре, — не всегда окончательная стоимость денег. Во многом она зависит от того, как именно человек пользуется кредитом.

Один из самых простых способов снизить нагрузку — выбрать такой срок кредита, при котором ежемесячный платеж будет комфортным для бюджета. Более длинный срок увеличивает общую переплату, но снижает риск просрочек и дает пространство для маневра. При появлении свободных средств кредит можно погашать досрочно, уменьшая фактическую стоимость займа.

Досрочное погашение особенно важно в условиях высокой ставки. Если заемщик изначально планирует премию, бонус или иной разовый доход, кредит можно рассматривать как временное решение. В этом случае проценты начисляются лишь за короткий период, а не за весь заявленный срок.

Еще один важный механизм — рефинансирование. Высокая ставка сегодня не означает, что кредит придется обслуживать на этих условиях много лет. При снижении ставок заемщик может заменить дорогой кредит на более доступный, сохранив купленный актив и сократив платеж или переплату.

Несмотря на все аргументы в пользу кредита как инструмента, бывают ситуации, когда от покупки действительно стоит отказаться — независимо от ставки.

Если решение принимается импульсивно и без четкого понимания, зачем именно нужна покупка и как она повлияет на бюджет, риск ошибок возрастает. В таких случаях высокая ставка только усиливает последствия необдуманного шага.

Покупку также лучше отложить, если доход нестабилен и очень зависит от факторов, на которые заемщик не может повлиять. Кредит требует регулярности. Если платежи зависят от непредсказуемых поступлений, даже умеренная ставка может стать проблемой.

Еще один тревожный сигнал — отсутствие финансовой подушки. Если у заемщика нет резерва на непредвиденные расходы, кредит делает бюджет уязвимым: любая внеплановая трата может привести к просрочке.

Наконец, кредит не стоит брать для покрытия текущих долгов или попытки «перекредитоваться» без изменения финансовой ситуации. В этом случае покупка не создает ценности, а лишь откладывает проблему.

Высокая ставка по кредиту — важный фактор, но не универсальный аргумент против покупки. В условиях инфляции, роста цен и увеличения налоговой нагрузки откладывание решения не всегда приводит к экономии. Если ежемесячный платеж комфортен, есть план досрочного погашения и понятный источник доходов, кредит может быть рациональным инструментом, а не финансовой ошибкой.