С 1 июля банк может учесть не весь доход: что проверить перед кредитом

Банк России уточнил правила, по которым банки и МФО оценивают доход заемщика для расчета долговой нагрузки. Изменения связаны с Указанием Банка России № 7286-У. Главное касается ситуации, когда доход указан только в анкете, без подтверждающих документов: в правилах ЦБ это упрощенный подход к расчету дохода.

До 1 июля 2026 года кредитор может учитывать заявленный доход, но не выше среднедушевого денежного дохода по региону проживания заемщика по данным Росстата. С 1 июля к такой сумме нужно дополнительно применять дисконт 10%.

Проще говоря, если человек написал в анкете одну сумму, но не подтвердил ее документами, для расчета ПДН банк может увидеть меньший доход. Это не удержание из зарплаты и не комиссия, а более осторожная оценка платежеспособности.

С 1 апреля 2026 года уточнился и подход к документам. Выписки по счетам можно использовать не для любых поступлений, а только для отдельных видов дохода: зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Другие поступления нужно подтверждать дополнительными документами.

Если вся зарплата приходит официально и банк видит ее по справке, зарплатному счету или данным из государственных систем, изменения могут почти не повлиять на расчет. Основной риск возникает там, где часть дохода есть, но ее сложно подтвердить документами.

Этот блок не заменяет правила конкретного банка. Он нужен как быстрая проверка перед заявкой: чем больше дохода подтверждается документами, тем понятнее банку расчет платежеспособности.

Когда банк рассматривает заявку, он оценивает не только доход, но и долговую нагрузку. Для этого рассчитывают показатель долговой нагрузки: отношение всех ежемесячных платежей по кредитам и займам, включая новый кредит, к среднемесячному доходу.

В упрощенном виде формула выглядит так:

ПДН = ежемесячные платежи по кредитам и займам / среднемесячный доход × 100%.

Если у человека уже есть кредит, рассрочка, заем или кредитная карта с лимитом, это может попасть в оценку нагрузки. ПДН обычно не является единственной причиной для одобрения или отказа: банки также смотрят на кредитную историю, доход, занятость и свои внутренние правила.

Допустим, человек хочет взять кредит, а его платежи по действующим обязательствам вместе с новым кредитом составят 48 000 ₽ в месяц.

Если банк учитывает доход 100 000 ₽, ПДН будет таким:

48 000 ₽ / 100 000 ₽ × 100% = 48%.

Если тот же доход не подтвержден документами и банк применяет упрощенный подход с дисконтом 10%, в расчете может остаться 90 000 ₽. Тогда ПДН будет другим:

48 000 ₽ / 90 000 ₽ × 100% = 53,3%.

Разница в 10 000 ₽ дохода на бумаге меняет показатель с 48% до 53,3%. Для заемщика это может быть заметно, если долговая нагрузка уже близка к 50%.

На практике расчет может отличаться. Если региональный показатель Росстата ниже заявленного дохода, банк будет ориентироваться на меньшую сумму. Поэтому перед заявкой лучше смотреть не только на ставку, но и на то, какие доходы получится подтвердить.

До подачи заявки можно прикинуть ПДН в двух сценариях: с полным доходом и с более осторожной оценкой неподтвержденной части. Это не заменит банковский расчет, но покажет, где заявка может стать чувствительной к документам.

• Сложите текущие ежемесячные платежи по кредитам, займам, рассрочкам и кредитным картам;
• Добавьте примерный платеж по новому кредиту;
• Отдельно посчитайте подтвержденный доход: зарплату, пенсию, доход ИП, аренду или другие регулярные поступления с документами;
• Отдельно выпишите неподтвержденную часть дохода;
• Посчитайте ПДН сначала от полного дохода, затем от дохода после дисконта 10% к неподтвержденной части;
• Если результат заметно приближается к 50% или становится выше, перед заявкой стоит проверить документы и сумму будущего платежа.

Например, если человек зарабатывает 100 000 ₽, но документами подтверждает только 70 000 ₽, а еще 30 000 ₽ получает нерегулярно, банк может оценить вторую часть осторожнее. В таком случае важны не только ставка и срок кредита, но и то, какую часть дохода получится подтвердить.

Чтобы не считать платеж вручную, можно использовать кредитный калькулятор Финуслуг: он помогает прикинуть ежемесячный платеж по сумме, сроку и ставке. Расчет остается ориентировочным и не гарантирует одобрение.

Перед заявкой разделите доходы на две группы: те, которые легко подтвердить, и те, которые можно только указать в анкете. Именно вторая часть может вызвать вопросы.

Смысл не в том, чтобы собрать максимальную папку документов. Задача проще: подтвердить тот доход, который вы хотите показать банку как регулярный и реальный.

Если доход нерегулярный, банк может оценить его осторожнее. Например, разовый перевод от родственника или продажа личной вещи не всегда воспринимаются как постоянный доход для обслуживания кредита.

Сначала посчитайте все ежемесячные платежи: кредиты, займы, рассрочки и минимальные платежи по кредитным картам. Если по карте есть лимит, банк может учитывать его по своим правилам, даже если вы редко им пользуетесь.

Затем посмотрите на доходы. Отдельно выпишите сумму, которая подтверждается документами, и сумму, которую вы можете только указать в анкете. После этого посчитайте будущий платеж: один и тот же кредит на 300 000 ₽ по-разному влияет на ПДН при сроке на один год и на три года.

Если хотите сравнить не только платеж, но и предложения разных банков, на Финуслугах есть подбор кредита по параметрам заемщика. Итоговые условия все равно зависят от банка и рассмотрения заявки.

Подробнее о том, почему банк может отказать даже при нормальной зарплате, читайте в материале Финуслуг о ПДН и решениях банков по кредитам.

Если вы думаете о кредите, важно оценивать не только сумму, которую можно получить, но и итоговую переплату. Сравнивайте полную стоимость кредита, ежемесячный платеж, срок и условия досрочного погашения.

Перед решением посчитайте не только ежемесячный платеж, но и общую сумму, которую нужно будет вернуть. Итоговые условия и решение по заявке определяет банк по результатам рассмотрения.

С 1 июля 2026 года кредиты не становятся недоступными всем. Меняется другое: неподтвержденный доход при упрощенной оценке будут считать осторожнее. Если банк увидит доход ниже, чем вы сами его оцениваете, ПДН может вырасти.

Перед заявкой стоит собрать документы по регулярным доходам, проверить кредитные карты и действующие платежи, а затем посчитать будущую нагрузку. Это поможет понять, какой платеж не перегрузит бюджет и где заявка может вызвать вопросы у банка.

С 1 июля кредиты будут выдавать только с официальной зарплатой?

Нет. Банк может учитывать разные виды дохода, но часть из них нужно подтверждать документами. Если доход указан только в анкете и используется упрощенный подход, с 1 июля 2026 года к нему применяется дополнительный дисконт 10%.

Что такое неподтвержденный доход для кредита?

Это доход, который заемщик указал в анкете, но не подтвердил документами, которые банк принимает для расчета. Например, это может быть подработка, нерегулярные переводы или доход, по которому нет справки, договора, выписки либо налогового документа.

Как банк считает ПДН?

ПДН показывает, какая часть среднемесячного дохода уходит на платежи по кредитам и займам. В расчет входят действующие обязательства и новый кредит, если банк рассматривает заявку.

Доход по вкладам банк учитывает при заявке на кредит?

Может учитывать, если его можно подтвердить и банк принимает такой документ. Банк России приводит справку о получении дохода по вкладам или ценным бумагам как пример дополнительного подтверждения.