Почему банк может отказать в кредите даже при нормальной зарплате

С 1 июля 2026 года для клиентов с высокой долговой нагрузкой действуют ограничения Банка России. С 1 октября лимиты по некоторым видам кредитов станут еще жестче. Рассказываем, как рассчитать свой показатель долговой нагрузки и что проверить перед обращением в банк.

Макропруденциальные лимиты Банка России ограничивают не выдачу кредита конкретному человеку, а долю рискованных кредитов в общем объеме выдач банка или микрофинансовой организации.

До 30 сентября 2026 года для необеспеченных потребительских кредитов действуют следующие лимиты:

Например, банк может направить заемщикам с ПДН выше 50% не более 18% объема выдач обычных потребительских кредитов. Внутри этого лимита не более 3% может приходиться на клиентов с ПДН выше 80%.

Для кредитных карт и овердрафтов правила жестче. Доля установленных или увеличенных кредитных лимитов для заемщиков с ПДН выше 50% ограничена 10%, а при ПДН выше 80% составляет 0%.

Это не означает, что любой клиент с показателем 51% автоматически получит отказ. Банк может одобрить заявку, если такая выдача укладывается в ограничения регулятора и внутренние требования кредитной организации. Однако свободного пространства для кредитования клиентов с высокой долговой нагрузкой становится меньше.

О текущей ситуации на рынке можно прочитать в материале Финуслуг «186 тыс. ₽ — средний кредит: почему банки отклоняют 73% заявок». По приведенным в нем данным, в июле 2026 года банки отклонили 73,3% заявок на потребительские кредиты. При этом было выдано 1,99 млн кредитов, поэтому высокая доля отказов не означает полной остановки кредитования.

С 1 октября Банк России дополнительно ужесточит макропруденциальные лимиты по потребительским кредитам без лимита кредитования.

По кредитным картам и другим продуктам с лимитом кредитования действующие ограничения сохранятся: 10% для заемщиков с ПДН выше 50% и 0% для клиентов с ПДН выше 80%.

Ужесточение затронет и автокредиты. Для целевых автокредитов доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% уменьшится с 25 до 20%, а для клиентов с ПДН выше 80% — с 5 до 1%.

По ипотеке на готовое и строящееся жилье, а также по кредитам на ИЖС Банк России решил сохранить лимиты на прежнем уровне. В этих сегментах учитывается не только долговая нагрузка, но и первоначальный взнос или соотношение долга к стоимости залога.

Для обычного заемщика это означает, что осенью банки могут еще внимательнее оценивать заявки на потребительские и автомобильные кредиты. Особенно это касается клиентов, у которых на обслуживание действующих и нового долгов будет уходить больше половины дохода.

ПДН, или показатель долговой нагрузки, отражает, какая часть среднемесячного дохода заемщика уходит на обслуживание долгов. В расчет могут попадать платежи по кредитам, кредитным картам, рассрочкам, микрозаймам и другим обязательствам.

Базовая формула выглядит так:

ПДН = среднемесячные платежи по долгам ÷ среднемесячный доход × 100%

Например, человек получает 100 000 ₽ в месяц. У него есть автокредит с платежом 22 000 ₽ и кредитная карта, по которой банк учитывает среднемесячный платеж 8 000 ₽. Общая нагрузка составляет 30 000 ₽:

30 000 ÷ 100 000 × 100% = 30%

Если заемщик хочет взять еще один кредит с платежом 25 000 ₽, общая сумма обязательств увеличится до 55 000 ₽:

55 000 ÷ 100 000 × 100% = 55%

Это уже зона повышенного внимания. Заявка может пройти сложнее, даже если человек получает стабильную зарплату и не допускал просрочек.

При ПДН выше 50% кредитор также должен письменно уведомить заемщика о рисках, связанных с высокой долговой нагрузкой. Само уведомление не означает отказ, но показывает, что выплаты будут забирать значительную часть дохода.

Перед обращением в банк можно заранее оценить будущий платеж и сравнить потребительские кредиты на Финуслугах по сумме, сроку, полной стоимости кредита и другим условиям. Такой расчет не гарантирует одобрение, но помогает понять, впишется ли платеж в бюджет.

С 1 июля 2026 года изменился порядок учета дохода при расчете ПДН. Если заемщик указывает доход только в анкете и не подтверждает его документами, банк при упрощенной оценке должен применить дополнительный дисконт 10%.

Например, человек указал доход 100 000 ₽, но не предоставил документы. Если банк использует упрощенный подход, расчетный доход может оказаться ниже указанной суммы. При тех же долговых платежах ПДН увеличится.

Изменение особенно важно для тех, кто получает:

• Доход от самозанятости.
• Оплату по договорам ГПХ.
• Нерегулярные переводы.
• Доход от аренды недвижимости.
• Часть зарплаты или вознаграждения без официального подтверждения.

Это не означает, что банк удержит 10% зарплаты или уменьшит реальный доход человека. Дисконт применяется только при расчете долговой нагрузки.

Подробнее новые правила разобраны в статье «С 1 июля банк может учесть не весь доход: что проверить перед кредитом».

Банк оценивает не только размер дохода, но и совокупность других факторов.

Отказ возможен, если:

• Уже есть несколько кредитов или рассрочек.
• Открыты кредитные карты с крупными лимитами.
• Доход невозможно подтвердить.
• Новый кредит создает слишком высокий ежемесячный платеж.
• В кредитной истории есть просрочки или незакрытые обязательства.
• За короткий период подано много заявок.
• Данные в анкете расходятся со сведениями, доступными банку.
• Стаж на текущем месте работы слишком небольшой.
• Заемщик не соответствует возрастным или другим требованиям программы.

Даже хороший кредитный рейтинг не гарантирует положительного решения. По данным НБКИ, которые приводят Финуслуги, в июле 2026 года банки отклоняли 49% заявок от клиентов с персональным кредитным рейтингом выше 750 баллов.

Актуальные причины отказа и порядок действий после него разобраны в материале «Почему отказывают в кредите и как повысить шансы на одобрение».

Кредитная карта может влиять на ПДН, даже если клиент редко ею пользуется. При расчете среднемесячного платежа банк ориентируется на условия договора, фактическую задолженность и установленный лимит.

Из-за этого открытая карта с крупным лимитом иногда увеличивает расчетную долговую нагрузку. Простого удаления карты из приложения недостаточно: счет и договор могут оставаться открытыми.

Если карта больше не нужна, перед новой заявкой стоит:

1. Погасить задолженность, включая начисленные проценты и комиссии.
2. Подать заявление на закрытие карты и кредитного счета.
3. Дождаться завершения установленного банком срока закрытия.
4. Получить подтверждение отсутствия задолженности.
5. Позднее проверить, обновились ли данные в кредитной истории.

Закрытие карты не гарантирует одобрение нового кредита. Кроме того, сведения в кредитной истории могут обновиться не в день подачи заявления.

Если вместо крупного кредита нужен резерв на покупки, можно сравнить кредитные карты. Оценивать стоит не только доступный лимит, но и ПСК, льготный период, обслуживание, комиссии за снятие наличных и правила начисления процентов.

Сначала соберите сведения обо всех регулярных долговых платежах:

• Потребительских кредитах.
• Ипотеке.
• Автокредитах.
• Кредитных картах.
• Рассрочках.
• Микрозаймах.
• Обязательствах созаемщика или поручителя, если они учитываются банком.

После этого прибавьте предполагаемый платеж по новому кредиту и разделите полученную сумму на подтвержденный среднемесячный доход.

Например:

• Подтвержденный доход — 120 000 ₽.
• Платеж по ипотеке — 35 000 ₽.
• Платежи по кредитным картам — 7000 ₽.
• Предполагаемый платеж по новому кредиту — 20 000 ₽.

Общая сумма платежей составит 62 000 ₽:

62 000 ÷ 120 000 × 100% = 51,7%

Формально это не запрещает выдачу кредита, но относит заемщика к категории с повышенной долговой нагрузкой. Банк может снизить сумму, предложить больший срок или отказать.

Лучше проводить расчет с запасом. Самостоятельная оценка может отличаться от банковской: кредитор применяет установленные правила определения дохода и среднемесячных платежей.

Чем меньше сумма, тем ниже ежемесячный платеж и итоговый ПДН. Иногда заявка на меньшую сумму лучше соответствует возможностям заемщика.

Более длинный срок обычно уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую переплату. С 1 октября 2026 года банки также будут ограничены в выдаче необеспеченных потребительских кредитов сроком от пяти лет: их доля не должна превышать 1%.

Поэтому чрезмерное увеличение срока не всегда поможет получить одобрение. Кроме того, небольшой платеж не делает кредит дешевле.

Если кредитные карты больше не используются, можно закрыть их до подачи заявки. Нужно закрыть не только пластиковую карту, но и кредитный счет.

Подготовьте справку о доходах, выписку по зарплатному счету или другие документы, которые принимает конкретный банк.

Самозанятым может понадобиться справка о доходах из приложения ФНС, предпринимателям — налоговая декларация и документы учета, а получателям дохода от аренды — договор и подтверждение поступлений.

В кредитной истории могут остаться сведения о незакрытом счете, просрочке или займе, который заемщик уже погасил. Кроме того, в ней могут быть ошибки.

Запросить перечень бюро кредитных историй можно через Госуслуги, а затем получить отчеты в соответствующих БКИ. Бесплатно запросить кредитный отчет в каждом бюро можно два раза в год.

Что именно искать в отчете, рассказано в статье «ЦБ штрафует банки за ошибки в кредитных историях: что проверить заемщикам».

Большое количество обращений за короткий период может восприниматься как признак финансовых трудностей. Лучше сначала проверить свой кредитный профиль, выбрать подходящие условия и только после этого отправлять заявку.

Перед заявкой полезно сравнить не только ставку, но и ежемесячный платеж. Два кредита на одинаковую сумму могут по-разному влиять на долговую нагрузку из-за срока, страховки, комиссий и дополнительных услуг.

Оценивайте как минимум пять параметров:

• полную стоимость кредита;
• номинальную процентную ставку;
• ежемесячный платеж;
• общую сумму выплат;
• условия дополнительных услуг и страховки.

На Финуслугах можно сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков и рассчитать ориентировочный платеж. Одобрение и окончательные условия определяет банк после проверки заявки.

Если текущие долги создают слишком высокую нагрузку, можно изучить предложения по рефинансированию. Сравнивать нужно не только ставки, но и новый срок, ПСК, ежемесячный платеж и общую переплату.

Рефинансирование имеет смысл, если новый договор действительно снижает стоимость или делает платеж посильнее. Уменьшение платежа за счет значительного увеличения срока может привести к росту итоговой переплаты.

На 1 сентября 2026 года банки продолжают работать в условиях ограничений на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Для обычных потребительских кредитов доля выдач клиентам с ПДН выше 50% ограничена 18%, а для кредитных карт — 10%.

С 1 октября требования станут жестче. По потребительским кредитам без лимита доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% уменьшится до 15%, а с ПДН выше 80% — до 1%. До 1% также сократится допустимая доля кредитов сроком от пяти лет.

ПДН выше 50% не означает автоматического отказа, но делает заявку более рискованной для банка. Перед обращением стоит посчитать будущую нагрузку, подтвердить доход, проверить кредитную историю, закрыть ненужные лимиты и сравнить предложения по ПСК и платежу, а не только по рекламной ставке.

В сентябре 2026 года кредиты перестали выдавать заемщикам с ПДН выше 50%?

Нет. Ограничения устанавливаются для общей структуры выдач банков и МФО, а не для каждого заемщика. Однако кредиторы могут чаще отказывать клиентам с высокой долговой нагрузкой или уменьшать одобренную сумму.

Что изменится с 1 октября 2026 года?

По необеспеченным потребительским кредитам без лимита доля выдач заемщикам с ПДН выше 50% уменьшится с 18 до 15%. Внутри этого значения доля кредитов клиентам с ПДН выше 80% сократится с 3 до 1%. Лимит по кредитам сроком от пяти лет снизится с 5 до 1%.

Кредитная карта влияет на ПДН, если ею не пользоваться?

Может влиять. Банк учитывает среднемесячный платеж по правилам, зависящим от лимита, задолженности и условий договора. Если карта не нужна, стоит закрыть кредитный счет и проверить обновление кредитной истории.

Какой ПДН считается безопасным?

Единого порога одобрения нет. Показатель до 30% обычно оставляет больше пространства для нового платежа. При ПДН от 30 до 50% банк внимательнее оценивает остальные параметры, а значение выше 50% относится к высокой долговой нагрузке. Это ориентиры, а не гарантия решения.

Что делать, если ПДН уже высокий?

Можно уменьшить запрашиваемую сумму, погасить часть долгов, закрыть ненужные кредитные лимиты или отложить новую заявку. Рефинансирование стоит рассматривать только после сравнения ПСК, срока, нового платежа и общей переплаты.