Россияне взяли кредитов почти на 1,2 трлн ₽: что проверить перед заявкой

По предварительной оценке Frank RG, в июне 2026 года объем кредитов, выданных физическим лицам, то есть обычным гражданам, вырос на 17,2% относительно мая, и на 54,8% относительно июня прошлого года. За первое полугодие банки выдали россиянам кредитов на 5,63 трлн ₽.

Такой рост может выглядеть как сигнал, что рынок «оттаял». Но для личного бюджета важнее другое: сколько будет стоить конкретный кредит, какую долю дохода займет платеж и что произойдет, если доход временно снизится.

В июне выросли все основные сегменты розничного кредитования. По данным Frank RG:

Самый заметный рост пришелся на ипотеку. В июне банки выдали ипотечных кредитов на 475,1 млрд ₽. Это на 47,3% больше, чем в мае, и примерно на 55–60% больше, чем в июне 2025 года. Средний размер ипотечного кредита вырос до 4,79 млн ₽, а количество выдач составило 99,1 тыс.

Когда банки выдают больше кредитов, у заемщика может появиться ощущение, что условия стали мягче. Но одобрение банка и комфортный платеж для семьи — не одно и то же.

Банк оценивает заемщика по своим правилам: доход, кредитную историю, действующие долги, первоначальный взнос, обеспечение, срок кредита. Но даже если заявка пройдет, платить кредит придется из реального семейного бюджета — с расходами на жилье, еду, детей, лечение, транспорт и непредвиденные траты.

Поэтому июньский рост выдач лучше воспринимать не как сигнал «надо брать», а как повод внимательнее сравнить условия и пересчитать платеж.

Выдачи кредитов наличными в июне выросли слабее ипотеки: выдачи составили 494 млрд ₽, это на 2,93% больше, чем в мае. Но в штуках таких кредитов стало меньше: количество выдач сократилось на 2,6% к маю. При этом средний размер кредита вырос до 204 900 ₽.

Для заемщика важна не только общая сумма выдач. Рынок может расти не потому, что больше людей берет кредиты, а потому, что средний чек становится выше. А чем крупнее сумма и длиннее срок, тем выше риск не заметить переплату: ежемесячный платеж выглядит посильным, но общая стоимость кредита растягивается на годы.

Перед заявкой на кредит наличными стоит отдельно проверить три вещи:

1. Каким будет платеж не только в первый месяц, но и каждый месяц до конца срока.

2. Сколько денег останется после платежа и обязательных расходов.

3. Есть ли запас хотя бы на несколько месяцев, если доход снизится или появятся внеплановые траты.

Банки оценивают долговую нагрузку заемщика: смотрят, сколько человек уже платит по кредитам и займам и как новый платеж повлияет на бюджет. Но для личного бюджета лучше не ограничиваться банковской оценкой. Банк оценивает риск выдачи кредита для самого себя. Заемщику важно понять, выдержит ли он и его семья этот платеж без постоянной нехватки денег.

Упрощенная проверка может выглядеть так:

Если расчеты предельно упростить, это будет выглядеть так:

Допустим, доход человека — 100 000 ₽ в месяц. Обязательные расходы составляют 60 000 ₽. Сюда входят траты на жилье, питание, транспорт, связь. Еще 10 000 ₽ он старается откладывать.

Остается 30 000 ₽. Это максимально возможная сумма на все кредиты, чтобы не экономить на необходимом и не жить «в притык».

Если ориентироваться на правило 30–35% от дохода, комфортный платеж по кредиту для такого заемщика составит 30 000 – 35 000 ₽. Это означает, что ежемесячный платеж в пределах этой суммы с высокой вероятностью будет обслуживаться спокойно.

Если же платеж по кредиту составляет, например, 45 000 – 50 000 ₽, человек выходит за пределы безопасной зоны. В таком случае любое снижение дохода или незапланированный расход создаст риск просрочки.

Перед заявкой лучше заранее собрать документы, которые подтверждают доход. Это особенно важно, если доход состоит не только из зарплаты: есть подработка, аренда, проценты по вкладам, доход от ценных бумаг или предпринимательская деятельность.

Чем понятнее источник дохода для банка, тем меньше риск, что заявку придется дополнять документами уже в процессе рассмотрения. Но итоговое решение и условия кредита все равно определяет банк после проверки анкеты и документов.

Кредит может быть рабочим инструментом, если закрывает важную задачу и платеж заранее вписан в бюджет: покупка жилья, необходимый ремонт, лечение, образование, рефинансирование более дорогого долга.

Но сумму, срок или саму идею кредита стоит пересчитать, если:

• Деньги нужны на покупку, без которой можно обойтись.
• Платеж получается комфортным только при максимальном сроке.
• Уже есть несколько кредитов или активная задолженность по кредитке.
• Нет финансовой подушки безопасности.
• Доход нестабилен, а платеж фиксированный.
• Банк одобряет сумму больше той, которую вы изначально планировали брать.

Особенно осторожно стоит относиться к ситуации «возьму сейчас, пока дают». Рост выдач по рынку не гарантирует, что конкретный кредит подходит именно вашему бюджету.

Перед оформлением кредита важно смотреть не только на ставку. Две заявки с похожей ставкой могут отличаться по полной стоимости, сроку, страховке, требованиям к заемщику и итоговой переплате. Перед выбором кредита сравните:

На Финуслугах можно сравнить предложения разных банков по сумме, сроку и условиям. Это не отменяет проверки бюджета, но помогает не выбирать кредит только по одной рекламной ставке.

Перед тем как отправлять заявку, ответьте на семь вопросов:

1. Какой платеж получится по новому кредиту?

2. Сколько всего у меня уже уходит на кредиты, кредитки и рассрочки?

3. Какая доля дохода будет уходить на долги после оформления?

4. Сколько денег останется на обычные расходы?

5. Есть ли запас на два-три платежа?

6. Есть ли документы, которые подтверждают доход?

7. Что будет, если доход снизится хотя бы на один месяц?

Если на несколько вопросов нет четкого ответа, лучше сначала пересчитать сумму и срок или выбрать другой сценарий: накопить больше, уменьшить сумму кредита, закрыть часть старых долгов или сравнить предложения нескольких банков.

В июне 2026 года банки выдали физлицам кредитов почти на 1,2 трлн ₽. Это показывает, что заемщики снова активизировались, особенно в ипотеке. Но для конкретного человека важнее не общий рост рынка, а личная долговая нагрузка.

Перед заявкой стоит проверить платеж, долю кредитов в доходе, запас денег и документы для подтверждения дохода. Банк может одобрить кредит, но решение о том, выдержит ли его бюджет, все равно остается за заемщиком.