Это добровольное страхование автомобиля. Каско покрывает риски, которые не входят в ОСАГО:

• Ущерб при ДТП по вине любого участника.
• Угон или гибель транспортного средства.
• Ущерб от пожаров, взрывов, стихийных бедствий и природных катаклизмов.
• Кража некоторых частей машины — колес, зеркал, фар.
• Повреждения от падения тяжелых предметов.
• Столкновение с крупными животными.
• Ущерб, причиненный третьими лицами.

Основные риски — ДТП, угон, утрата — входят в стандартные пакеты страховых компаний, остальные, как правило, оплачиваются отдельно.

Автокредит — это целевой заём, при котором банк выделяет деньги клиенту непосредственно на покупку автомобиля. На период выплаты кредита транспорт считается собственностью банка. Если заемщик не сможет выполнить обязательства, банк вправе продать автомобиль и компенсировать убытки.

Повреждения или утрата транспортного средства снижают или сводят на нет залоговую стоимость имущества и повышают риски банка. Поэтому для кредитной организации каско служит дополнительной страховкой возврата денег. 

Для водителя добровольная страховка — это возможность снять с себя финансовую нагрузку при возникновении страхового случая. Без полиса заемщик будет продолжать выплачивать кредит банку, даже если не сможет пользоваться автомобилем. 

По закону водитель обязан купить только ОСАГО, все остальные страховки оформляются на добровольной основе: брать ли каско — каждый решает сам. Однако банки считают автомобили ненадежным залогом, поэтому обычно включают в кредитный договор условие — застраховать машину от повреждения и угона. 

Особенности страхования зависят от года выпуска транспортного средства.

Новые автомобили. Часть банков не требует добровольную страховку при оформлении автокредита на новый автомобиль. В других — стоимость каско на новые машины ниже, чем на подержанные. Считается, что новые несут меньше рисков — они реже ломаются и попадают в ДТП. Однако с учетом цены самого авто, особенно если оно дорогое, сумма каско может получиться внушительной.

Б/у автомобили. Некоторые кредитные организации одобряют автокредит без каско и на подержанные автомобили. При этом ставка, скорее всего, будет выше, а вместо страхования банк может потребовать привлечь поручителей или дополнительный залог.

Оформление каско на подержанный автомобиль может быть вполне оправданным, если он дорогой. Самостоятельная покупка оригинальных запчастей и ремонт обойдутся дороже, чем обслуживание по полису. Если же авто недорогое и старше семи лет, цена страховки может превысить его стоимость. К тому же с каждым годом цена машины снижается, и при наступлении страхового случая сумму выплат сократят из-за износа.

Для этого нужно определить, в каких условиях будет эксплуатироваться транспортное средство, и подобрать или сформировать подходящий пакет услуг.

• Прописать в договоре некоторые ограничения в использовании автомобиля. Например, парковка на платной охраняемой автостоянке или в гараже снижает риск угона, а поездки только по выходным дням — риск аварии и поломки. Если включить такие условия в полис, цена каско будет ниже. Однако если их нарушить, страховая компания откажет в выплате.
• Установить надежную противоугонную систему — GPS/ГЛОНАСС или иммобилайзер. Это позволит сэкономить на стоимости страховки до 20%.
• Можно отказаться от услуги компенсации угона и выбрать пакет «ремонт + гибель», если машина хорошо охраняется.
• Некоторые страховщики предлагают оплатить половину стоимости полиса. Если за год не произойдет страховых случаев, остальные 50% можно не платить. Но если придется обращаться за компенсацией, оставшуюся половину нужно будет выплатить. Условие 50%-ной оплаты позволяет существенно сэкономить, но работает не во всех страховых компаниях.

Оформление добровольного страхования при покупке машины в кредит — это баланс между защитой и дополнительными затратами.

Плюсы

• Покупка полиса значительно увеличивает шансы на получение автокредита.
• При серьезных повреждениях, угоне или гибели автомобиля страховая выплата существенно облегчает финансовую нагрузку на владельца.
• Расширенное страхование покрывает не только ущерб от ДТП или угона, но и другие ситуации, такие как повреждения в результате падения дерева, града, пожара.
• Страховка компенсирует убытки в ДТП даже при вине водителя.
• Если авария произойдет по вине другого водителя и у него не будет полиса ОСАГО, добровольное страхование покроет убытки.

Минусы

• Страховка увеличивает ежемесячные платежи по кредиту, что повышает общую стоимость автомобиля.
• У страховых случаев могут быть ограничения и исключения, при которых страховая откажет в возмещении или выплатит его не в полном объеме.
• В выплате могут отказать при нарушении условий договора, управлении транспортом под действием алкоголя и наркотиков, несвоевременном обращении за компенсацией и в других случаях — их указывают в договоре.
• Риск банкротства страховщика.

Чаще всего покупка каско оправдана, особенно для новых и дорогих автомобилей. Важно внимательно изучить условия страховки и сравнить предложения разных страховщиков. Сделать это можно на маркетплейсе Финуслуги — просто введите данные и получите предварительный расчет от разных страховых компаний. 

Каско при автокредите — это компромисс между защитой и переплатой. Для новых и дорогих машин страховка почти всегда оправдана — ремонт оригинальными запчастями обойдется дороже полиса, а при угоне или серьезной аварии не придется годами выплачивать кредит за автомобиль, которого больше нет.

Перед покупкой полиса стоит сравнить предложения разных страховщиков — цены на одинаковое покрытие могут существенно различаться. Если бюджет ограничен, можно снизить стоимость через франшизу, отказ от части рисков или установку противоугонной системы. Главное — внимательно читать договор: если нарушить условия, страховая откажет в выплате на законных основаниях.