За каждой просрочкой, как правило, лежит одна из двух причин: внезапное падение дохода или его изначальная недостаточность для обслуживания долга.

Первый случай — временный. Потеря работы, болезнь, развод или переезд могут лишить заемщика возможности платить, даже если ранее он справлялся с обязательствами. Долг при этом сохраняется, но такие ситуации часто поддаются решению: банк может предложить отсрочку или реструктуризацию.

Второй случай — системный. Заемщик взял больше кредитов, чем способен обслуживать. Ежемесячные платежи превышают доход, и краткосрочные меры уже не помогают. Здесь требуются кардинальные шаги: рефинансирование на более выгодных условиях или процедура банкротства физического лица.

Первые дни просрочки — это уже нарушение графика погашения. Здесь и начинается начисление неустойки. Ее размер определяется договором и зависит от суммы долга и ставки. Каждый день задержки увеличивает общую задолженность.

Одновременно ухудшается кредитная история (КИ). Даже кратковременная просрочка фиксируется в бюро кредитных историй и снижает рейтинг. Проверить эти показатели онлайн можно на маркетплейсе Финуслуги. 

В это же время банк начинает напоминать о долге: заемщик получает СМС, письма на почту и звонки от сотрудников кредитной организации. Способы и частота контактов строго регулируются законом: личные встречи — не чаще одного раза в неделю, телефонные звонки — не более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Связь разрешена только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов в выходные и праздники по местному времени.

Это не угрозы, а сигнал: кредитор ожидает реакции и готов обсуждать варианты. На этом этапе еще можно объяснить ситуацию, попросить отсрочку или реструктуризацию.

Такое решение принимается по усмотрению кредитора и чаще всего требует, чтобы заемщик сам вышел на связь.

Когда просрочка превышает 60 дней в течение последних 180 дней, у кредитора появляется право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, а также расторгнуть договор потребительского кредита (статья 14, ФЗ № 353).

Это возможно только после направления заемщику уведомления и предоставления «разумного срока» на исполнение — на практике он составляет не менее 30 календарных дней с момента отправки извещения.

Для взыскания банк может использовать несколько инструментов:

• Подать заявление о вынесении судебного приказа.
• Обратиться в суд с иском, если требуется разбирательство или долг оспаривается.
• Взыскивать долг самостоятельно или передать его третьим лицам — путем уступки права требования (цессии) коллекторскому агентству (статьи 382, 388 ГК РФ) или поручить взыскание без перехода прав.

Выбор зависит от размера задолженности (крупные суммы чаще взыскиваются через суд), поведения заемщика и внутренней политики кредитора (некоторые банки предпочитают сначала работать с долгом самостоятельно или через коллекторов, другие — сразу обращаются в суд).

Закон четко ограничивает методы работы коллекторов: они могут звонить должнику в определенные часы, отправлять письменные уведомления, предлагать варианты погашения. Угрозы, психологическое давление, обман запрещены.

Если коллекторы нарушают правила, должник может сохранять сообщения, записывать звонки (где это разрешено), фиксировать даты и содержание контактов, а затем подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или в суд.

Когда банк решает взыскать долг через суд, он может выбрать судебный приказ или исковое производство.

Судебный приказ выносится без вызова сторон в течение 10 дней по требованиям, основанным на договоре в простой письменной форме (статьи 122, 126 ГПК РФ). Должник может отменить его, подав возражения в течение 10 дней с момента получения (статья 129 ГПК РФ).

Если дело требует разбирательства или долг оспаривается, подается иск. Исход может быть разным:

• Удовлетворение иска в полном объеме.
• Утверждение мирового соглашения между сторонами.
• Предоставление должнику рассрочки или отсрочки исполнения решения — например, формирование графика выплат на несколько месяцев (статья 203 ГПК РФ).

Если решение суда не исполняется добровольно, взыскание осуществляется принудительно через службу судебных приставов, которые могут арестовывать банковские счета, списывать средства, изымать имущество для продажи в счет долга. Единственное жилье, не находящееся в ипотеке, как правило, не трогают. При крупных задолженностях возможно ограничение выезда за границу.

Общий срок исковой давности по кредитным обязательствам — три года (статья 196 ГК РФ), но:

1. Суд применяет его только по заявлению должника, поданному до вынесения решения (статья 199 ГК РФ). Если такое заявление не поступило, суд взыщет долг независимо от истечения срока.
2. Течение срока может прерываться — например, при частичном погашении долга или подписании соглашения о реструктуризации (статья 203 ГК РФ), после чего он начинается заново.

Поэтому полагаться на автоматическое прекращение взыскания через три года нельзя.

Выход из долговой ямы начинается с выбора инструмента — их несколько, и какой подойдет, зависит от ситуации.

• Реструктуризация — банк пересматривает график платежей, уменьшает ежемесячную сумму на период трудностей.
• Кредитные каникулы — льготный период, когда платежи временно приостанавливаются или снижаются. Срок каникул обычно до шести месяцев.
• Продажа залога — если есть автомобиль или другое имущество в залоге, его можно продать самостоятельно и погасить долг. Для этого до начала обращения взыскания нужно подать залогодержателю заявление. В ответ тот устанавливает минимальную продажную цену и срок продажи — четыре месяца (возможно продление по соглашению). Продажа возможна только при соблюдении этих условий и не является произвольной.
• Рефинансирование — оформление нового кредита в другом банке на более мягких условиях — с меньшей ставкой или более длительным сроком погашения, — чтобы закрыть старый. Однако этот вариант доступен только при отсутствии текущей просрочки и хорошем кредитном рейтинге.
• Помощь юриста — специалист изучит договор, найдет ошибки банка или нарушения прав заемщика и подскажет законные пути решения проблемы.

Когда денег нет совсем и в ближайшее время не предвидится, важно не прятаться от проблемы, а действовать в правовом поле.

Банкротство физлица — основной инструмент для таких ситуаций. Оно может быть:

• Внесудебным — через МФЦ, при долге от 25 000 до 1 млн ₽ и отсутствии имущества, подлежащего реализации.
• Судебным — возможно при долге не менее 500 000 ₽ и просрочке свыше трех месяцев.

Этот вариант подходит людям с серьезной долговой нагрузкой и низкими доходами. Освобождает заемщика от долгов, за исключением алиментов, возмещения вреда здоровью, текущих платежей и обязательств, возникших из-за мошенничества.

Вот здесь мы подробно рассказывали о процедуре и ее последствиях.

Через сколько дней подают в суд?

Обычно — после 60–90 дней просрочки, особенно если заемщик игнорирует контакты. Точного срока нет — все зависит от суммы долга и политики банка.

Можно ли договориться с коллекторами?

Да. Коллекторы часто готовы обсуждать график выплат и даже снижение суммы, если должник выходит на связь и предлагает реалистичный план.

Что будет, если не выходить на связь?

Игнорирование только ускоряет худший сценарий. Долг растет за счет штрафов, банк быстрее идет в суд, кредитная история портится сильнее.

Как долго просрочка влияет на кредитную историю?

Негативная запись хранится в бюро кредитных историй (БКИ) в течение семи лет. Все это время она влияет на решения банков по новым заявкам и на условия, которые они предлагают.

Просрочка по кредиту — это не приговор. Есть инструменты, которые помогают уменьшить последствия: от переговоров с банком на ранних стадиях до банкротства в крайних случаях.

Главное здесь — не делать вид, что ничего не происходит. Банки заинтересованы в возврате денег, а не в судебных тяжбах, и часто готовы идти навстречу при условии контакта со стороны заемщика.

Молчание может быть худшим сценарием. Оно превращает временную трудность в затяжной кризис с участием приставов, арестами и испорченной кредитной историей.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.