Может ли рассрочка попасть в кредитную историю и испортить ее

В комитете Госдумы по финансовым рынкам обсуждают контроль за сервисами BNPL (покупай сейчас — плати потом). Они позволяют оплатить покупку несколькими частями за месяц-два. Покупателям известны сервисы «Сплит» от Яндекса, «Частями» от Совкомбанка и «Плати частями» от Сбера, но на рынке есть и другие.

Часто экспресс-рассрочка предусмотрена в крупных маркетплейсах. Она пользуется спросом: легче разбить большой платеж на две-три части, чем разом выложить крупную сумму.

Рассрочка и банковский кредит — это два популярных способа приобрести товар или услугу в долг. Но между ними есть существенные различия.

Рассрочка — это форма оплаты, при которой покупатель вносит деньги за товар частями, в течение определенного периода. Если рассрочка рассчитана на месяц-два, она не стоит покупателю дополнительных денег и чаще всего оформляется напрямую через магазин или сервис. Этот вариант выгоден тем, что переплаты нет (если нет скрытых комиссий), а процесс оформления проще.

Деньги в долг (кредит или заём) выдает банк или МФО. Этот способ предполагает выплату не только основной суммы долга, но и процентов за пользование заемными деньгами. Банк оценит платежеспособность клиента, потребует список документов и оставит за собой право отказать в выдаче кредита.

В отличие от рассрочки, кредит можно использовать не только для покупки конкретного товара, но и на любые цели, включая ремонт или путешествия.

За термином «рассрочка» на маркетплейсах и в онлайн-магазинах часто оказываются обычный потребительский кредит или микрозаём, которые предоставляют банки или микрофинансовые организации. Это и POS-рассрочка (рассрочка в центре продаж) тоже.

При покупке в такую рассрочку магазин получает оплату от банка, но за вычетом суммы процентов, которые клиент должен вернуть кредитору. Для покупателя это беспроцентная сделка, так как банк компенсирует проценты за счет скидки от продавца. Процесс выглядит так: магазин подключает сервис рассрочек, покупатель выбирает товар и оформляет рассрочку, банк проверяет заемщика и перечисляет магазину деньги. Покупатель затем возвращает сумму банку по графику.

Такую схему используют крупные сети, она выглядит как «0–0–6» или похоже. Подобная система означает нулевой первый взнос, отсутствие процентов и шесть месяцев выплат. В итоге все стороны получают выгоду: клиент — товар без переплаты, банк — доход с процентов, а магазин — увеличение продаж. Но такая рассрочка — банковский продукт, а значит, тоже учитывается в кредитной истории вне зависимости от суммы.

Рассрочка без процентов бывает, если ее дает сам продавец, без посредника в виде финансовой организации. Такой вид рассрочки редкий, потому что обе стороны сильно рискуют. Для продавца велика вероятность не получить все деньги за товар, а для покупателя — ждать товар какое-то время, пока вся сумма не будет выплачена.

Рассрочки «напрямую» встречаются при продаже обучающих курсов или в небольших мебельных производствах, где выпускают товары под конкретный размер и заказ: например, кухни или детские комнаты. В этом случае пометок в кредитной истории не появляется.

Все остальное — это услуги банков или МФО.

Например, рассрочка в М.Видео — такой же кредитный продукт, как и любой другой. При оформлении рассрочки на сайте нужно подписать анкету «Согласия и обязательства заемщика». В виджете на сайте магазина покупателю предлагаются на выбор финансовые организации, которые и дадут заемные деньги на покупку.

Рассрочка Озона выглядит простой формальностью. Но в документах указано, что рассрочку предоставляет микрокредитная компания «Озон Кредит», которая зарегистрирована в госреестре МФО.

Так, полная стоимость рассрочки вне льготного периода на Озоне составляет от 0% до 69,23%. Беспроцентный период — от 4 до 40 календарных дней.

Все это означает, что данные о такой рассрочке попадут в личную кредитную историю покупателя. Просроченный или отсутствующий платеж по рассрочке ухудшит кредитный портрет человека.

Кредитная история показывает, насколько человек надежен в финансовых вопросах. При проверке клиента банки и другие финансовые организации смотрят, как он брал и возвращал кредиты в прошлом: платил ли вовремя, не было ли больших долгов. Если история хорошая, человеку проще получить новый кредит или рассрочку на выгодных условиях.

Но кредитная история важна не только для банков. Например, при аренде квартиры, покупке страховки или даже устройстве на работу ее тоже могут проверить. Поэтому лучше избегать просрочек и неплатежей и внимательно следить за своими долгами, чтобы в будущем не возникло проблем с финансами.

Данные о рассрочке тоже могут оказаться в личной кредитной истории, так как это банковский продукт. Тогда просрочки или неплатежи по рассрочке в дальнейшем могут осложнить получение новых займов. Перед оформлением рассрочки стоит ознакомиться с документами и заранее узнать, кто именно дает покупателю деньги для приобретения товара: банк или магазин.