Кредиты снова дорожают: как бесплатно проверить свою кредитную нагрузку

На неделе с 6 по 13 августа полная стоимость кредита (ПСК) стала выше у четырех банков из «большой двадцатки». Показатель составил +0,95...+4 процентного пункта.

Средняя ставка по необеспеченным кредитам подросла до уровня 33,68%. Это в цифрах +1,31 процентного пункта. По залоговым кредитам увеличилась на +1,68 процентного пункта и теперь составляет 24,62%.

Самые низкие средние ставки по кредитам наличными предлагает Совкомбанк — 22,69% без залога и 14,89% под залог автомобиля. Самая высокая средняя ставка по необеспеченным кредитам у Яндекс банка — 46,98%.

Средняя ставка по потребительским онлайн-кредитам на Финуслугах не изменилась и составляет 19,95% годовых. Минимальное значение средней стоимости кредита составляет 19,95% годовых по кредиту «Честный (без страховки)» от Центр-инвест Банка.

Кредитная история (КИ) и кредитная нагрузка — два ключевых показателя, которые банки анализируют при оценке финансового поведения заемщика.

Кредитная история — это все ваши бывшие кредиты и займы в полной хронологии операций: когда и в каких организациях оформлялись, как соблюдался график платежей, были ли просрочки и каков остаток задолженности на момент закрытия договора.

Все сведения об этом банки и МФО обязаны передавать в бюро кредитных историй (БКИ) не позднее двух рабочих дней с момента события. Записи хранятся семь лет.

Кредитная нагрузка, или показатель долговой нагрузки (ПДН), — рассчитывается банком при рассмотрении заявки на кредит и показывает долю ежемесячного дохода, которую заемщик направляет на погашение действующих кредитов.

Для расчета используется два источника: данные из кредитной истории (суммы и графики платежей по всем действующим займам) и сведения о доходе, подтвержденные самим заемщиком.

Например, при доходе 50 000 ₽ и совокупных платежах 30 000 ₽ ПДН составляет 60%. Высокое значение этого показателя может стать причиной отказа в новом займе даже при хорошей кредитной истории, поскольку отражает ограниченную платежеспособность в текущий момент.

Регулярный мониторинг кредитных обязательств помогает поддерживать финансовую прозрачность и своевременно реагировать на изменения в кредитном профиле. Когда нужна проверка:

1. Для защиты от мошенников. Банк России регулярно проводит опросы, касающиеся безопасности в сфере финансовых услуг. По данным таких исследований, каждый 3 из 10 опрошенных респондентов сталкивался с мошенничеством. Напомним, с 2025 года доступна функция самозапрета на получение кредитов. Ее можно активировать через Госуслуги.

2. Перед тем, как обратиться в банк или МФО за деньгами. Банки получают информацию о кредитной нагрузке клиента через запросы в бюро кредитных историй.

3. Для формирования финансовой дисциплины. БКИ фиксируют просрочки от одного дня. Чистая история дает скидку до 1 процентного пункта при рефинансировании.

Проверка кредитных обязательств требует последовательного подхода, который состоит из нескольких этапов:

Шаг 1. Подготовка данных. Для онлайн-запроса понадобятся паспорт РФ, СНИЛС и специальный код субъекта кредитной истории. Это комбинация от 4 до 15 символов, которую выдает сайт Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Код действует бессрочно, но, если он утерян, можно создать дополнительный, который будет действовать шесть месяцев, затем его придется формировать заново.

Шаг 2. Поиск списка БКИ через Госуслуги. Зайдите на портал Госуслуги и найдите услугу «Сведения о бюро кредитных историй». Можно также обратиться напрямую в ЦККИ через их сайт. Ответ придет в течение 24 часов — вам покажут, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история. Запросы можно делать сколько угодно раз, ограничений нет.

Шаг 3. Получение отчета в БКИ. По закону каждое БКИ обязано давать два бесплатных отчета в год. На сайте бюро вводятся персональные данные, после чего файл в формате PDF поступает в течение трех рабочих дней. В отчете содержатся все кредиты, платежи и информация о просрочках.

Шаг 4. Клиенты крупных банков могут получить информацию о кредитах через мобильное приложение. Например, такая опция предусмотрена в «Сбербанк Онлайн»: раздел «Кредиты» → «Кредитная история», где отображаются действующие договоры. Также есть возможностью заказать полный отчет. Аналогичные функции доступны в приложениях других ведущих банков.

Шаг 5. Проверка наличия долгов через ФССП. На сайте ФССП в разделе Банк данных исполнительных производств вводятся ФИО и дата рождения. Система отображает долги, по которым открыты исполнительные производства. Данные обновляются ежедневно; оплату задолженности можно произвести онлайн.

Отчет кредитной истории имеет унифицированную структуру, утвержденную Банком России. Он состоит из нескольких блоков: титульная, основная и информационная части, а также расчетные показатели — кредитный рейтинг и ПДН. Знание структуры упрощает поиск нужной информации и помогает быстро оценить состояние кредитного профиля.

1. Титульная часть. Содержит персональные данные: ФИО, дату рождения, паспортные реквизиты, СНИЛС, ИНН. Корректность этих сведений критична для идентификации истории — ошибка даже в одной букве может привести к тому, что банк не найдет записи о заемщике.

2. Основная часть: список кредитов. Включает все оформленные займы — действующие и закрытые. По каждому договору указаны кредитор, дата выдачи, сумма, срок, график платежей и текущий статус. Отдельно фиксируются просрочки. Погашенные кредиты должны иметь статус «Закрыт».

3. Информационная часть. Отражает запросы кредитной истории, а также решения кредиторов — выдача займа или отказ. В этом разделе также отображается статус самозапрета на получение кредитов.

4. Кредитный рейтинг. Числовой показатель от 0 до 999 баллов. Его рассчитывают на основе данных кредитной истории. Значения от 700 баллов и выше считаются благоприятными. Более низкий рейтинг может повлиять на условия нового кредита, включая процентную ставку.

Узнать свой кредитный рейтинг можно бесплатно онлайн — на маркетплейсе Финуслуги.

5. ПДН (показатель долговой нагрузки). Отражает долю ежемесячного дохода, направляемую на обслуживание действующих кредитов. Превышение 50% увеличивает вероятность отказа при рассмотрении новой заявки.

Кредиты в России продолжают дорожать: с 6 по 13 августа средняя ставка по необеспеченным займам выросла до 33,68%, а по залоговым — до 24,62%. При этом разница между предложениями банков остается значительной: стоимость кредита зависит от типа займа, наличия залога, условий конкретного продукта и финансового профиля заемщика.

Перед подачей заявки важно сравнивать не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита, включая комиссии, страховку и дополнительные услуги. Не менее полезно заранее проверить кредитную историю, список действующих обязательств, кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки. ПДН выше 50% может существенно снизить вероятность одобрения нового займа даже при отсутствии просрочек.

Регулярная проверка кредитного отчета помогает вовремя обнаружить ошибки, незакрытые договоры или кредит, который втихаря могли оформить на вас мошенники.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.