Старший аналитик Финуслуг Ирина Довыденко отмечает, что в начале декабря 2024 года средний размер полной стоимости потребительского кредита (ПСК) в топ-20 банков превысил рекордный уровень в 31% годовых. После того как Банк России оставил ключевую ставку без изменений, ставки по кредитам продолжили расти.

По сравнению с данными на 19 декабря 2024 года, к 9 января 2025-го индекс кредитов Финуслуг вырос на 0,64 процентного пункта и составляет 31,68% годовых. Средняя ставка по необеспеченным кредитам стоит на уровне 33,41%, по залоговым кредитам — 28,75%.

Однако на рынке есть предложения по кредитам, которые могут быть интересны и выгодны для потребителя.

Средние ставки по рыночной ипотеке в первой декаде января 2025 года держатся от 23% годовых и выше. Для новостроек ставки немного выше, для вторичного жилья — чуть ниже. Ставки рефинансирования кредитов составляют порядка 25-30%.

На этом фоне льготная ипотека остается самым выгодным вариантом. Список программ с господдержкой выглядит так:

• Дальневосточная и арктическая ипотеки под 2% годовых.
• Сельская ипотека под 3% годовых.
• Семейная и ИТ-ипотека под 6% годовых.
• Военная ипотека со ставкой в зависимости от банка.

В 2025 году лимитов по семейной ипотеке не будет, на нее выделены дополнительные финансы из бюджета, поэтому проблем с выдачей в среднем по рынку не ожидается.

Семейная ипотека есть у многих банков — от Сбера и дальше.

Рыночная ипотека сейчас выгодна в том случае, когда сделка должна вот-вот состояться, но деньги для нее задерживаются: возможно, идет процесс вступления в наследство или продажа имущества. В остальных случаях стоит рассмотреть условия льготного кредита или дождаться смягчения ставок в целом по рынку.

Самое важное — определиться с программой и выбрать подходящий объект, а также здраво оценить свои финансовые условия.

Пока ключевая ставка ЦБ РФ высокая — 21% годовых, — банки будут держать кредитные ставки также высокими. Это позволяет финансовым организациям зарабатывать и развиваться.

Средняя ставка по потребительскому кредиту среди топ-20 российских банков составляет в январе 2025 года 27–42% годовых.

Такое предложение интересно, если нужна большая сумма денег, а заем планируется быстро погасить. Если нет возможности оперативно закрыть кредит, то стоит подождать с таким шагом.

«Сейчас наблюдается замедление потребительского кредитования, однако даже текущий уровень ставок не является заградительным, поскольку высокие инфляционные ожидания подогревают спрос», — уточняет Ирина Довыденко.

Банки ужесточают и требования к заемщикам в связи с усложнением требований и ростом закредитованности. При этом конкурентная борьба за «хороших» заемщиков — с достаточно высоким доходом, хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой — только ужесточается.

Потребительский кредит банки без проблем одобрят заемщику с постоянным доходом и положительной кредитной историей.

На рынке микрокредитования общие условия остались без изменений. Обычная ставка по займу в микрофинансовых организациях — 0,8% в день, или до 292% в год.

Новым клиентам МФО часто предлагают первый заем без процентов. Для этого нужно быть старше 18 лет, иметь паспорт гражданина РФ, мобильный телефон или смартфон с доступом в интернет и банковскую карту на свое имя с положительным балансом и подключенным мобильным банком. При соблюдении этих условий можно запросить в МФО сумму до 30 000 ₽.

Заем будет бесплатным, если выполнить условия МФО и вернуть его в обозначенный срок.

При высокой ключевой ставке и интересных ставках по банковским депозитам пользоваться деньгами банка и не платить процент удобно, пока свои сбережения лежат на вкладе и «зарабатывают». Эта идея будет работать, если выбрать кредитку с бесплатным обслуживанием, длинным беспроцентным периодом и отсутствием комиссии за снятие наличных.

Например, у Сбера есть «Кредитная СберКарта» с бесплатным выпуском, обслуживанием и 120-дневным беспроцентным периодом. Деньги можно тратить на покупки в интернет-магазинах, оплату ЖКХ или услуг связи, а также для платежей через банкоматы и терминалы. Но снятие наличных тут будет платным. Беспроцентный период на такую операцию не распространяется. В этом случае ставка составит 47,8% годовых.

Мы уже делали подборку карт с самым длинным беспроцентным периодом

Здесь есть обзор кредиток ВТБ, здесь — Альфа-банка, а тут — нашли три кредитки с бесплатным снятием наличных.

Если кредитная карта стала не нужна, закройте ее. Это убережет от неожиданных задолженностей.

Для потребителей в начале 2025 года мало что изменилось в кредитных ставках: заемные деньги по-прежнему дорогие, если опираться на рыночные условия. Для ипотеки лучше пользоваться льготными программами или подождать. Если нужна небольшая сумма, но быстро и ненадолго, можно пользоваться микрозаймом — его надо вовремя вернуть, чтобы не переплатить лишнего. Кредитками часто можно пользоваться бесплатно, но сначала стоит определить свои цели и выбрать ту карту, которая подойдет под ваши потребности.