Центробанк выровнял подходы банков к оценке заемщиков, и теперь нет однозначной картины по поводу того, какие банки чаще одобряют кредиты – крупные или небольшие. Различия зависят от внутренней политики и настроек скоринговой системы каждого банка.

Некоторые крупные банки остаются более консервативными — например, предпочитают работать с теми, кто занят официально. Другие могут быть настроены более лояльно. Аналогично и с небольшими банками: часть работает с «идеальными» заемщиками, кто подтверждает свой доход и не перегружен выплатами, часть — готова одобрять заявки при небольших проблемах с погашением займов в прошлом.

Перед принятием решения банк-кредитор будет прицельно рассматривать:

• Кредитную историю.
• Кредитный рейтинг.
• Показатель долговой нагрузки.
• Источник и размер дохода.

Детально анализирует банк и общее поведение заемщика: были ли просрочки, как часто он обращался за новыми займами, в каких организациях брал кредиты. От всего этого зависит итоговое решение. Все это есть в личной кредитной истории (КИ).

Если у человека сейчас открыты кредиты, банки оценят уровень долговой нагрузки (ПДН). Он считается так:

Платежи по всем кредитам / доход × 100%.
Например: 30 000 ₽ / 150 000 ₽ × 100 = 20%. Это низкий уровень. Такие заемщики, как правило, получают одобрение.

Если показатель выше 30–50%, шансы на новый кредит снижаются. Лучше закрыть часть долгов, чтобы разгрузить бюджет.

Кредитная история — один из ключевых факторов, влияющих на решение банка. Это запись о том, как человек вел себя в прошлом: вовремя ли платил, был ли поручителем, насколько часто обращался за кредитами. Вся информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

В истории содержатся:

• Паспортные данные, адрес регистрации.
• Сведения о сроках, суммах и выплатах по кредитам.
• Информация о просрочках, банкротствах, передаче долга коллекторам.

Срок хранения — семь лет.

Чтобы посмотреть свою историю, нужно узнать, в каком БКИ она хранится. Это можно сделать:

• Через Госуслуги: раздел «Сведения о бюро кредитных историй».
• На сайте ЦБ с использованием кода субъекта КИ.
• Через банк или МФО.

Отчет из БКИ можно получить бесплатно дважды в год, свыше — придется заплатить.

Хорошая КИ:

• История старше одного года.
• Нет просрочек.
• Были разные продукты: ипотека, автокредит, карта.
• ПДН ниже 30%.
• Платежи были регулярными.

Плохая КИ:

• Есть просрочки.
• Несколько одновременно открытых кредитов.
• Частые заявки на кредиты и займы.
• Передача долга коллекторам — это серьезный минус.

У каждого банка — своя система скоринга, и она может по-разному интерпретировать одинаковые данные. Поэтому важно знать свою КИ и корректно с ней работать: не оформлять лишние займы, не допускать просрочек, соблюдать регулярность платежей.

1. Изучить все данные и обязательства.
Если финансовая нагрузка выше 30–50% от дохода, есть смысл закрыть хотя бы часть кредитов.

2. Подать заявки в несколько банков — но не одновременно.
Один банк может отказать, другой — одобрить. У всех разный подход к рискам.

3. Привлечь созаемщика.
Можно добавить супруга или другого близкого человека в договор. Это увеличит совокупный доход и снизит нагрузку на одного человека.

Кредит может одобрить как крупный, так и небольшой банк — на практике уровень одобрения почти не зависит от размера организации.

Главное — это не сам банк, а то, насколько хорошо потенциальный заемщик соответствует его требованиям. Решение принимается на основе кредитной истории, уровня долговой нагрузки, источника и стабильности дохода. Поэтому важно заранее проверить свою кредитную историю, оценить финансовую нагрузку и при необходимости сократить количество действующих кредитов.

Если нагрузка высока, можно привлечь созаемщика или подать заявку сразу в несколько банков — подходы к оценке клиентов у них разные. Такие простые шаги помогут повысить шансы на одобрение.