Кредит — это деньги, которые банк выдает вам на определенное время, а вы возвращаете их с процентами.

Есть три основных вида кредитов:

• Потребительский — до 5–7 лет, подходит на любые цели: ремонт, покупку техники, личные нужды.
• Ипотека — до 30 лет, на покупку недвижимости.
• Автокредит — до 5–7 лет, на покупку автомобиля.

Среди внебанковских предложений стоит отметить микрозаймы от микрофинансовых организаций (МФО), по закону максимальная сумма ограничена 1 млн ₽. Цели таких займов могут быть любыми.

Самые выгодные кредиты — с минимальной переплатой. Она зависит от процентной ставки, срока, суммы и скрытых комиссий. Чем выше ставка, сумма и дольше срок, тем больше придется заплатить процентов.

На что смотреть при выборе:

• ПСК (полная стоимость кредита) — включает все расходы: платежи по основному долгу, проценты, страхование, комиссии и другое. По закону банк не может устанавливать ПСК выше среднерыночной более чем на треть.
• Срок кредитования — чем короче, тем меньше переплата.
• Тип платежа — по аннуитетному нужно делать равные выплаты, но они больше; дифференцированный выгоднее, но первые взносы выше.
• Лицензия банка или МФО — проверяется в реестре ЦБ РФ.

Для МФО действует жесткое ограничение — с апреля 2026 года вступит в силу закон, по которому переплата не может превышать 100% от суммы займа. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж и общую стоимость займа, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами.

На маркетплейсе «Финуслуги» в одном месте собраны кредитные предложения от разных банков. Здесь можно сравнить условия и подать заявку на кредит онлайн.

Как это сделать:

1. Зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на Финуслугах. Это можно сделать в приложении или на сайте маркетплейса.
2. На главной странице выберите Финпродукты → Кредиты → Подбор кредита.
3. Нажмите на кнопку и заполните анкету.
4. Мы подберем предложения для вас. Выберите подходящее и отправьте заявку в банк.

Перед подачей заявки стоит проверить кредитную историю. Это досье хранится в специальных бюро (БКИ), и от его качества зависят условия будущего кредита.

Сначала нужно узнать, в каких именно бюро находится ваша история. Проще всего это сделать бесплатно на портале «Госуслуги». Альтернативный способ — отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте Банка России.

Когда список бюро известен, можно запрашивать сам отчет. По закону в каждом бюро это можно сделать бесплатно два раза в год. Если история окажется плохой, шансы на одобрение кредита снизятся, а ставка по нему может быть выше.

Следующий шаг — расчет показателя долговой нагрузки (ПДН). Здоровым порогом считается сумма до 30–35% от дохода. Если ежемесячный платеж по кредитам превышает треть заработка — это сигнал о перегрузке, которая часто приводит к просрочке и задолженности.

Что поможет получить одобрение:

• Стабильное трудоустройство — не менее 3–6 месяцев на текущем месте и не меньше года общего стажа.
• Официальный доход — его нужно подтвердить документально, и он должен превышать прожиточный минимум после всех выплат по кредиту.
• Залог и поручители — это дополнительная гарантия для банка, что деньги вернут, если заемщик не сможет сделать это сам.

Договор должен содержать ПСК и индивидуальные условия. Полную стоимость размещают в правом верхнем углу на первой странице. Отсутствие ПСК в договоре является прямым нарушением закона 353-ФЗ.

Ключевые моменты при проверке:

• Процентная ставка — убедитесь, что она зафиксирована, и уточните, при каких условиях может измениться.
• Срок кредита — подтвердите период кредитования.
• График платежей — проверьте даты и суммы ежемесячных выплат, способ внесения.
• Дополнительные услуги и страхование — выясните, какие включены, можно ли отказаться, как это повлияет на ставку. По закону все ненужные опции можно вернуть поставщику услуг или кредитору.
• Комиссии — найдите пункты о плате за обслуживание, досрочное погашение, СМС‑информирование и т. д.
• Штрафы за просрочку — уточните размер пеней (максимум 20% годовых или 0,1 % в день).
• Досрочное погашение — убедитесь, что разрешено, без скрытых комиссий и мораториев.
• Права и обязанности сторон — пробегитесь по ключевым пунктам для заемщика и банка.
• Персональные данные — проверьте корректность сведений и порядок их использования/передачи.
• Приложения и ссылки — ознакомьтесь со всеми дополнительными документами, упомянутыми в договоре.
• Галочки в анкете — услуги не должны быть отмечены по умолчанию.

Банк обязан выдать копии документов с обязательной информацией — договор с ПСК на бумаге. Если менеджер давит или отказывается убирать лишние услуги, стоит зафиксировать контакт и подать жалобу онлайн в ЦБ через раздел «Прием обращений».

Перед подписанием важно внимательно прочитать договор до конца. Мелкий шрифт часто скрывает комиссии за обслуживание счета, изменение условий при просрочке или обязательную страховку на весь срок.

Главное правило — не допускать просрочек. Чтобы не забывать о платежах, стоит вести собственный график с напоминаниями за три дня до даты списания.

При досрочном погашении выгоднее сокращать срок, а не размер платежа. Банк обязан принять заявление и пересчитать проценты. Это реальный способ снизить переплату.

Если доход снизился, можно воспользоваться кредитными каникулами — с 1 января 2024 года они доступны по любому кредиту на срок до 6 месяцев.

В случае спорных ситуаций сначала направляют претензию в банк, а если она не помогла — обращаются к финансовому уполномоченному.

Один из способов — оформить кредит через приложение банка или личный кабинет на сайте. Таким клиентам часто предлагают льготную процентную ставку. Условия и размер скидки зависят от конкретной программы. Выбрать подходящую можно на Финуслугах.

Еще вариант — предоставить справку о доходах. Она может удешевить кредит на 0,5–1% — банки охотнее идут навстречу клиентам с подтвержденной платежеспособностью.

Если банк снизил ставку по кредиту на 2% и больше, имеет смысл сделать рефинансирование. Выгода перекроет разовые расходы на новое оформление.

Краткая памятка поможет ничего не упустить перед подачей заявки:

• Сравнить предложения от разных банков и выбрать наиболее выгодное.
• Проверьте лицензию банка или МФО на cbr.ru.
• Прочитайте договор до конца, убедитесь в наличии ПСК и графика платежей.
• Рассчитайте долговую нагрузку.
• Исключите лишние услуги: страховки, СМС, комиссии.

Если все пункты выполнены — шансы получить выгодный кредит без неприятных сюрпризов значительно выше.

Выгодный кредит — тот, который можно спокойно погасить без ущерба для бюджета. Главное при выборе — сравнить предложения, проверить банк в реестре ЦБ и трезво оценить свою долговую нагрузку. Стоит учесть и некоторые изменения, которые ждут заемщиков в 2026 году. Подробно об этом мы в этой статье и в этом материале.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.