Кредитная карта дает доступ к средствам банка в пределах установленного лимита. Этими деньгами можно рассчитываться где угодно: оплачивать покупки в интернет-магазинах, товары в торговых точках, услуги.

Часто кредитные карты предусматривают грейс — льготный период без процентов. Его длительность зависит от условий банка и может составлять от 50 до 120 дней и более. Если вернуть потраченное на покупки в этот срок, банк не начислит проценты, а лимит восстановится.

Такая схема позволяет использовать карту как финансовый резерв между зарплатами или для оплаты непредвиденных расходов — например, срочного ремонта или медицинских услуг. Главное — вернуть деньги в рамках беспроцентного периода.

Если это не сделать, банк начислит проценты. Просрочки будут отражаться в кредитной истории и могут снизить вероятность одобрения новых кредитов.

Отсеять невыгодные карты поможет сравнение нескольких параметров:

• Полная стоимость кредита (ПСК)

Это реальная цена долга. В отличие от ставки по кредиту, в ПСК входят не только проценты, но и комиссии за обслуживание, плата за СМС-информирование, страховки и другие платежи из договора. Значение ПСК указано на первой странице договора в рамке.

• Льготный (грейс) период

Срок, когда держатель карты пользуется кредитными деньгами без процентов. Грейс состоит из расчетного периода (обычно 30 дней) и платежного (от 20 дней). Чтобы не платить проценты, нужно погасить задолженность до конца платежного периода — включая комиссии и платные услуги.

На снятие наличных в банкоматах, переводы на другие карты и оплату азартных сервисов льготы обычно не действуют. По этим операциям проценты начисляются сразу.

• Кредитный лимит

Максимальная сумма, которую банк разрешает тратить с карты. Банк определяет размер лимита на основании оценки заемщика — учитываются доход, кредитная история, текущая долговая нагрузка и внутренний скоринг.

При выборе лимита учтите, что кредитные карты, включая неиспользуемые, влияют на расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу заемщика. Чем выше ПДН, тем сложнее получить новый кредит.

• Комиссии

Снятие наличных с кредитки и переводы на другие карты — дорогие операции. Например, Т-Банк берет комиссию 2,9% + 290 ₽, а Сбер — 5,9% + 590 ₽.

Если планируете регулярно снимать наличные или переводить деньги — сравните комиссии в разных банках и ищите карты с минимальными тарифами на эти операции.

На Финуслугах можно просто, быстро и легко сравнить сотни предложений по банкам в своем городе, сопоставить все условия кредитных карт, выбрать подходящую и сразу ее оформить:

• В разделе Кредитные карты выставьте фильтры: ставка, лимит, льготный период.
• Сравните варианты, нажмите «Оформить».
• Подпишите договор. Карта придет курьером или появится в приложении банка. Доставка обычно занимает три–пять дней.

Как пользоваться кредиткой без просрочек и стресса

Кредитная карта становится проблемой, когда заемщик теряет контроль над платежами. Чтобы этого не произошло, важно зафиксировать даты: внести расчетный и платежный периоды в календарь и настроить автосписание минимального платежа. Полезная привычка — регулярно проверять задолженность в личном кабинете или приложении.

Даже выгодная кредитка становится проблемой, если допустить одну из типичных ошибок:

• Выбирать карту по грейс-периоду

Этот параметр не отражает реальную стоимость кредита. Карта со 120 днями без процентов может оказаться дороже карты с 55 днями — если у нее выше процентная ставка после грейса или больше комиссий за операции. Поэтому важнее сравнивать полную стоимость кредита (ПСК), а не только продолжительность льготного периода.

• Вносить только минимальный платеж

Размер минимального платежа зависит от банка и тарифа. Если внести только минимум, остальная задолженность перейдет на следующий месяц. Когда закончится льготный период, на непогашенный остаток банк начислит проценты — переплата вырастет. Чтобы пользоваться картой без процентов, нужно погашать задолженность полностью в рамках грейс-периода.

• Покупать в конце расчетного периода

У многих кредитных карт льготный период привязан к расчетному периоду, а не отсчитывается отдельно от каждой покупки. Если купить что-то в последние дни расчетного периода, на погашение останется меньше времени. Например, при грейс-периоде 55 дней покупка на 25-й день даст только 30 дней без процентов вместо полных 55.

• Игнорировать условия бесплатного обслуживания

Условия бесплатного обслуживания зависят от конкретного банка и продукта. Одни карты обслуживаются бесплатно без ограничений, другие — только при выполнении требований по обороту, наличии подписки или подключении дополнительных сервисов.

• Не закрывать ненужные карты

Неиспользуемая, но активная кредитная карта может уменьшать кредитный потенциал и снижать доступную сумму нового кредита. Если карта не нужна, ее нужно закрыть официально через банк — просто перестать пользоваться недостаточно.

Кредитная карта — удобный финансовый инструмент, если понимать, как он работает. Льготный период позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно, а сам пластик выручает, когда наличных под рукой нет.

При выборе сравнивайте полную стоимость кредита — ПСК, комиссии, условия грейс-периода, а не только рекламные обещания. При использовании погашайте задолженность полностью в срок — внесение только минимального платежа не спасает от процентов. Контролируйте свои карты: неиспользуемые влияют на кредитный потенциал, и если карта не нужна — закройте ее официально. Тогда кредитка останется помощником, а не превратится в источник долгов.