Первый способ — исправление технических и фактических ошибок через заявление в БКИ. К техническим относятся неправильная сумма кредита, ошибки в датах платежей, дублирование записей и несуществующие просрочки. Фактические — кредиты, оформленные мошенниками, долги, которые числятся открытыми после погашения, и просрочки по вине банка.

Узнать, где хранится ваша история, можно через Госуслуги — в поиске введите «Узнать свое БКИ». В каждом БКИ можно получить отчеты бесплатно два раза в год. После получения проверьте корректность сумм, дат и статусов кредитов.

Для исправления понадобятся доказательства — справка о погашении, платежные документы, выписки по счетам и переписка с банком. Заявление подается через личный кабинет БКИ, по почте или лично. Ответ придет в течение 20 рабочих дней.

Второй способ — «кредиты-помощники». Можно взять небольшой заём и погасить его по графику, формируя положительные записи в кредитной истории. Подойдет кредитная карта с лимитом 10–30 000 ₽ или микрозаём в МФО из реестра Банка России. Главное — использовать не больше 30% лимита карты, не снимать наличные и платить вовремя.

Сроки восстановления зависят от скоринговой модели конкретного БКИ — обычно улучшение заметно через 6–12 месяцев регулярных платежей.

Третий способ — дождаться автоматической очистки. По закону с 1 января 2022 года информация хранится 7 лет от последнего изменения: платежа, закрытия кредита, списания долга или продажи коллекторам.

Чем старше просрочка, тем меньше она влияет на рейтинг — точные параметры зависят от скоринговой модели каждого банка. Чтобы ускорить «старение» негативных записей, погасите все долги, закройте кредитные карты и не берите новые кредиты 6–12 месяцев.

Мошенники могут предложить вам или использовать сами несколько типичных схем:

• «Полная очистка за три дня»

Реклама обещает удалить плохую кредитную историю за 24 часа, показывает отзывы «довольных клиентов» и просит предоплату 20 000 – 50 000 ₽. На деле мошенники берут деньги, имитируют работу, сообщают об «отказе банка», предлагают доплатить и исчезают.

• «Хакеры взломают БКИ»

Обещания удалить записи из базы, получить доступ к серверам НБКИ или «решить вопрос через знакомых в ЦБ». Это невозможно: БКИ имеют многоуровневую защиту, все изменения логируются, резервные копии хранятся в разных местах. За взлом БКИ грозит до семи лет лишения свободы.

• «Новая кредитная история»

Предлагают оформить новый ИНН или дубликат паспорта и создать чистую кредитную историю. Даже на этапе предложения выглядит незаконно. Что, собственно, и есть на самом деле. Поясним: ИНН присваивается один раз и навсегда, при смене паспорта кредитная история не обнуляется. Банки идентифицируют заемщика по совокупности данных. А вот участие в такой схеме уголовно наказуемо.

Если люди знали о подделке документов или участвовали в схеме обмана, они могут стать соучастниками преступления. Им грозит уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования) — до 10 лет при особо крупном размере, по статье 327 УК РФ (подделка документов) — до 2 лет лишения свободы.

Можно заметить признаки мошенничества еще на стадии рекламы: гарантия стопроцентного результата, очистка кредитной истории за один–три дня, обещания «удалим любые долги». Утверждение «работаем с 1995 года» — ложь, БКИ появились только в 2005-м. Отсутствие юридического адреса и связь только через телефон или мессенджеры тоже должны насторожить.

Мошенники часто требуют полную предоплату, не заключают договор, дают только устные обещания. Честная компания объяснит: удалить записи из кредитной истории нельзя, можно только оспорить ошибки или улучшить историю новыми кредитами.

Проверить компанию можно на сайте ФНС по ИНН и в реестре МФО на сайте Банка России.

Пострадавшим нужно действовать быстро: заблокировать карты, сменить пароли на Госуслугах и в банковских приложениях, зафиксировать все доказательства.

• В полицию — это приоритет, поскольку мошенничество является уголовным преступлением. Заявление можно подать очно, по телефону 102 или онлайн. Полиция обязана зарегистрировать обращение и выдать талон-уведомление.
• В Банк России через интернет-приемную — параллельно с полицией, если в схеме участвовали финансовые организации. Это помогает регулятору быстрее реагировать на мошенников.
• В Роспотребнадзор — тоже параллельно, если нарушены права потребителя: навязаны услуги или договор вводил в заблуждение.
• В прокуратуру — если правоохранительные органы или банк бездействует или отказали.

С 1 марта 2025 года через Госуслуги можно установить самозапрет на оформление кредитов — это бесплатная защита от займов без ведома заемщика.

Кредитную историю нельзя удалить или обнулить — все предложения «очистить» историю являются мошенничеством. Улучшить историю можно только новыми положительными записями. План восстановления состоит из четырех этапов:

Этап 1. Аудит (1 месяц). Получите кредитные отчеты из всех БКИ, оспорьте ошибки, погасите долги и закройте лишние кредитные карты.

Этап 2. Пауза (3–6 месяцев). Не берите новые кредиты и не подавайте заявки — каждый отказ фиксируется в кредитной истории. Накопите финансовую подушку.

Этап 3. Восстановление (6–12 месяцев). Откройте кредитную карту с небольшим лимитом, используйте до 30% и погашайте вовремя.

Этап 4. Закрепление (3–6 месяцев). Возьмите небольшой потребительский кредит и погашайте по графику.

Общее время — 12–24 месяца.

Кредитную историю нельзя удалить или обнулить — любые предложения ее «очистить» являются мошенничеством. Легальных способов три: исправить ошибки через заявление в БКИ, создать положительные записи с помощью небольших кредитов или дождаться автоматического удаления данных через семь лет. Восстановление кредитной истории занимает 12–24 месяца и требует дисциплины.

Если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, как улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.

Принимая решение о запросе кредита или займа, оценивайте свои финансовые возможности и риски.