Звонок с обещанием «списать все долги» или реклама, гарантирующая избавление от кредитов, — это не юридическая помощь, а маркетинговая уловка. За яркими обещаниями часто стоят посредники, которые только увеличивают долговую нагрузку, а заодно и берут деньги за неоказанные услуги. К тому же подобные помощники могут вовлечь человека в  незаконные схемы, которые чреваты уголовным наказанием.

«Раздолжнителями» называют юридические компании-посредники, которые позиционируют себя как помощники в списании долгов, но не предоставляют реальной защиты. Их целевая аудитория — люди, оказавшиеся в трудной ситуации: потеря работы, болезнь, снижение дохода или ошибки в планировании бюджета.

Обращение к раздолжнителям может привести к обратному эффекту: вместо избавления от долгов могут появиться новые. Сокрытие имущества или доходов может быть квалифицировано как преднамеренное банкротство.

«Суд изучает всю совокупность обстоятельств, и, если аргументов будет недостаточно или будут выявлены признаки преднамеренного банкротства, в процедуре откажут. Тогда заемщик не только останется со своими долгами, но и может быть признан соучастником мошеннической схемы», — поясняет ведущий юрисконсульт Ксения Комарова.

С 1 января 2026 года реклама таких услуг регулируется строже: запрещено создавать впечатление о «государственной системе списания», а также появилась обязанность информировать о последствиях банкротства и рекомендовать сначала обратиться к кредитору или в МФЦ.

В то же время на рынке работает много и добросовестных юридических фирм, которые оказывают профессиональные консультации, в том числе и сопровождают в процедуре банкротства.

Если платить стало тяжело, не нужно ждать чуда. В России действуют проверенные механизмы поддержки, которые работают в рамках закона и бесплатны для заемщика.

1. Кредитные каникулы и отсрочки. Основания: снижение дохода как минимум на 30%, потеря работы, появление иждивенцев или участие в СВО. Для ипотеки важно, чтобы жилье было единственным, а сумма кредита не превышала установленные лимиты.
2. Реструктуризация в банке. Кредиторы предлагают индивидуальные условия: пропуск платежа при временных трудностях, увеличение срока кредита, снижение ежемесячного платежа или льготный график на срок до 12 месяцев. Это не списание долга, но способ разгрузить бюджет без просрочек.
3. Продажа залога. Если имущество больше не нужно или не по карману, банк может согласиться на его продажу. Вырученные средства направляются на погашение долга, а остаток (при наличии) возвращается заемщику.

По словам директора дивизиона «Розничное взыскание» Сбербанка Дениса Кузнецова, если заемщик Сбера исправно платил и последние полгода не допускал просрочки, при экстренных ситуациях (задержали зарплату, уехал в командировку или на вахту, заболел, случились внеплановые расходы) предложит ему бесплатную опцию в виде пропуска платежа.

Для тех, кто понимает, что за один месяц ситуация не разрешится и проблема никуда не уйдет (потеря работы и поиск новой, декретный отпуск, длительная болезнь, чрезвычайная ситуация), предусмотрена реструктуризация. Банк может пересмотреть график платежей, предложив удобную сумму, с возможностью возврата к обычному графику позже.

Сбер также предлагает заемщикам механизм комплексного урегулирования. Он подойдет тем, у кого несколько кредитов: в Сбере, других банках, МФО и др. Это могут быть разные кредиты: ипотечный, автокредит, потребительский, кредитная карта и др. Если все или некоторые из банков будут готовы к реструктуризации, то человек сможет одновременно урегулировать задолженность по нескольким кредитным договорам.

Судебное или внесудебное банкротство — крайняя мера. Оно законно, но имеет строгие условия и долгосрочные последствия.

Как проходит процедура:

• Назначается финансовый управляющий, который контролирует счета и активы.
• Имущество (кроме единственного жилья и предметов первой необходимости) может быть реализовано для погашения долгов.
• Процедура длится от шести месяцев до нескольких лет.

Что важно знать заранее:

• В течение пяти лет нужно сообщать о факте банкротства при получении новых кредитов.
• Повторное банкротство возможно не ранее чем через пять лет.
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в юрлицах, 10 лет — в кредитных организациях.
• Если суд обнаружит сокрытие доходов или новые займы перед процедурой, в списании могут отказать.

Подробнее о том, что бывает после процедуры банкротства, мы писали в статье «7 последствий банкротства».

Банкротство подходит, если долгов действительно много, имущества для погашения нет, а другие варианты урегулирования исчерпаны. Во всех остальных случаях лучше начать с диалога с банком.

• Не игнорируйте проблему. Просрочки быстро растут из-за штрафов, пеней и начисляемых процентов.
• Обратитесь в банк первым. Не ждите, когда банк обратится к вам за возвратом долга. Запросите реструктуризацию, кредитные каникулы или пропуск платежа. Это бесплатно и не портит отношения с кредитором.
• Проверьте право на господдержку. Уточните в банке или на Госуслугах, подходите ли вы под актуальные программы отсрочки.

Что же касается « раздолжнителей», то мы рекомендуем вам не связываться с сомнительными компаниями. А если вы все-таки пошли на этот шаг, то:

1. Не платите посредникам за «гарантии». Юристы не могут влиять на решение суда или банка заранее. Любые обещания результата до анализа документов — маркетинг.
2. Рассматривайте банкротство только после нескольких консультаций. Обратитесь к арбитражному управляющему или в МФЦ.
3. Собирайте документы. Справки о доходах, медицинские заключения, уведомления об увольнении — все это поможет получить отсрочку или снизить платеж.

Управление долгами — это не поиск волшебной кнопки, а последовательные действия в рамках закона. Обещания «списать всё и сразу» — маркетинг, а не юридическая реальность. Реальная помощь начинается с обращения к кредитору, изучения программ поддержки и трезвой оценки своих возможностей. Банкротство остается крайней мерой, а не универсальным решением.

Если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.