Индекс недоверия. Готовы ли российские банки давать кредиты иностранцам?

Практически в любом российском банке иностранцу доступно оформление дебетовых продуктов: сберегательных счетов, депозитов, расчётных карт. Переводы денежных средств и обмен валюты также совершаются без труда.

Почему же так происходит, если для российских банков нет никаких ограничений в кредитовании иностранных граждан ни со стороны Центробанка, ни со стороны законодательства РФ?

Объясняется это просто: для банков это высокорисковые операции, по нескольким причинам:

1. Иностранный гражданин может в любой момент покинуть территорию России. Причём возможно даже не по своей воле. За серьёзные или неоднократные нарушения правил пребывания иностранного гражданина ждут санкции со стороны Федеральной миграционной службы. Наказанием служит выдворение на родину с назначением запрета на въезд в Россию вплоть до 10 лет. Стоит ли говорить, что в таком случае скорее всего вносить платежи по кредиту заёмщик перестанет.
2. Отсутствие развитой судебной практики по взысканию задолженности с иностранных граждан на территории других государств.
3. Системы проверки заёмщиков, такие как банковский скоринг или запрос кредитной истории, разработаны исключительно для граждан России. Поэтому стандартные методы оценки клиента здесь неприменимы.

Таким образом, банки с осторожностью кредитуют иностранных граждан. То же касается и микрофинансовых организаций. Поэтому, чтобы получить заёмные средства, иностранцу придётся приложить гораздо больше усилий, чем россиянину.

Иностранных граждан, проживающих в России, можно условно поделить на 2 категории:

1. Временно проживающие – это люди со студенческой или туристической визой, а также из безвизовых стран. Сюда же относятся трудовые мигранты, которые оформляют патент. Возможность получить кредит в России для них практически равна нулю.
2. Постоянно проживающие – это люди, которые большую часть года живут в России и имеют для этого основания: разрешение на временное проживание (РВП) или вид на жительство. Для этой категории граждан вероятность одобрения кредита выше.

Кроме этого, на решение финансовой организации положительно повлияют следующие факторы:

• регистрация в регионе нахождения банка;
• официальное трудоустройство;
• продолжительный стаж работы в одной организации;
• родственники – граждане РФ;
• наличие недвижимости или автомобиля в России.

Вариантов получения кредитных средств для неграждан России несколько:

1. Убедить финансовую организацию в том, что вы ответственный заёмщик и выплатите кредит. В частных случаях банки готовы пойти на такой риск. Разумеется, что % ставка будет для иностранного гражданина выше. Такую заявку скорее всего рассмотрят, если кредит будет обеспечен; созаёмщик – гражданин РФ; заёмщик – зарплатный клиент этого банка, и в платёжеспособности не возникает сомнений.
2. Оформить залоговый кредит. Подобные предложения есть у многих российских банков. Наибольшее количество вариантов займов под залог недвижимости доступно в Москве. Если у заёмщика есть квартира или другое имущество, то он может предоставить его в качестве обеспечения по кредиту. Это снизит риски для банка. Обратиться можно в банки или организации, специализирующиеся на залоговых кредитах. У них другие правила оценки клиента, и вероятность одобрения будет выше.
3. Обратиться в представительства национальных банков на территории России. На территории РФ аккредитованы и успешно ведут деятельность банки из Казахстана, Кыргызстана, Украины, Китая и других стран. Большинство кредитуют соотечественников и за рубежом.

Например, для граждан Узбекистана, Таджикистана и Кыргызстана предоставляет услуги микрофинансовая организация «Азия Кредит». Представительства этой компании есть во многих крупных городах России.

А вот приобрести жилую недвижимость в ипотеку для иностранца гораздо проще. Несмотря на бо́льшую сумму, чем при микрозаймах и потребительских кредитах, для банка эта сделка безопаснее. Причина этого – наличие ликвидного обеспечения, которое поможет банку вернуть деньги, даже если клиент перестанет платить и уедет из России.

При этом не в каждом банке иностранцу одобрят ипотеку. Охотнее работают в этом сегменте следующие банки:

• Дельтакредит;
• Райффайзенбанк;
• Альфа-Банк;
• ЮниКредит Банк;
• Ситибанк.

Условия кредитования почти ничем не отличаются от тех, что предлагаются гражданам России. Кроме того, что не доступны программы социальной ипотеки.

Кроме стандартного пакета документов для иностранца также понадобятся:

• Национальный паспорт с его нотариальным переводом на русский язык;
• Регистрация на территории России;
• Миграционная карта;
• Подтверждение права находиться на территории РФ: разрешение на работу, патент, РВП, вид на жительство, виза или удостоверение беженца.

Возможно, банк потребует и другие документы, такие как водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН. При работе по патенту обязательно запросят копии платёжных квитанций.

Как видите, российские банки неохотно выдают займы иностранцам. Но дело не в предрассудках, а в повышенных рисках кредитования. В отношении других продуктов и услуг для мигрантов нет ограничений.