Кредит — это деньги, которые кредитор дает заемщику в долг, а тот возвращает их частями и с процентами. Функцию кредитора выполняет банк, заемщика — физическое или юридическое лицо, ИП.

При кредитовании действует три обязательных принципа:

• Возвратность — деньги нужно вернуть полностью.
• Срочность — срок для возврата всегда конкретный и зависит от вида кредитного продукта.
• Платность — за использование чужих денег нужно заплатить проценты.

Банку выгодно давать деньги в долг, потому что он зарабатывает на разнице процентов. Например, он привлекает вклады под 5% годовых, а выдает кредиты под 15%. Эта разница — прибыль банка.

Заемщику кредит дает возможность решить финансовые задачи здесь и сейчас.

Банки предлагают несколько видов кредитов. Они различаются сроками, процентными ставками и требованиями к заемщику.

Потребительский

Универсальный вид кредитования. Деньги можно потратить на что угодно — покупку техники, ремонт квартиры, отпуск, медицинские или образовательные услуги. Потребкредит обычно выдается на срок от шести месяцев до пяти лет, сумма зависит от дохода заемщика и политики банка. Процентные ставки могут доходить до 30–49% годовых. Многие банки предлагают упрощенное оформление с минимальным пакетом документов.

Ипотечный

Специальный кредит для покупки, строительства или ремонта недвижимости. Главная особенность — купленная квартира или дом становятся залогом по кредиту. Банк может их продать, если заемщик перестанет платить. Ставки могут быть ниже, чем по другим видам кредитов, — от 6% годовых при господдержке. Срок кредитования обычно от 3 до 30 лет.

Автокредит

Кредит для покупки нового или подержанного автомобиля. Как и при ипотеке, купленная машина остается в залоге у банка до полного погашения долга. Банки часто требуют оформление полиса каско на весь срок кредита — это защищает их интересы в случае аварии или угона, но увеличивает итоговую стоимость автомобиля для заемщика.

Образовательный

Специальная программа для оплаты обучения в аккредитованных вузах и колледжах. Государство субсидирует часть процентов по таким кредитам, что делает их более доступными. Главное преимущество — отсрочка платежей до окончания обучения: пока заемщик учится, платить основной долг не нужно.

Кредитные карты

Это возобновляемый лимит денег для текущих расходов. Главная особенность — льготный период от 30 до 120 дней, когда можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Если заемщик не укладывается в льготный период, начисляются проценты — часто 23–25% годовых. Кредитная карта удобна для безналичной оплаты товаров и услуг.

Рефинансирование

Это оформление нового кредита для погашения старого. Основные цели — снизить ежемесячный платеж или объединить несколько долгов. При рефинансировании могут измениться процентная ставка и срок кредитования. Для оформления потребуется полный пакет документов по действующему кредиту.

Для бизнеса

Специальные программы для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Например, для малого и среднего бизнеса, технологических компаний, предприятий сельского хозяйства. Деньги можно направить на покупку оборудования, пополнение оборотных средств или расширение деятельности. Кредит может выдаваться как разово, так и в форме возобновляемой кредитной линии.

Банки и государство предлагают специальные кредитные программы для разных групп граждан. Учитываются особенности доходов, возраста и социального статуса заемщика.

С материнским капиталом

Материнский капитал можно использовать для погашения ипотеки или в качестве первоначального взноса. Деньги перечисляются напрямую банку по заявлению — получать их на руки не нужно. Но есть ограничения — материнский капитал нельзя использовать для потребительских и автокредитов.

Для пенсионеров

Срок кредитования ограничивается возрастом заемщика на момент окончания договора — обычно до 75 лет. Это значит, что в 65 лет дадут кредит максимум на 5–10 лет. Процентные ставки могут быть выше, потому что и риск невозврата средств для банка больше. Но размер пенсии учитывается как стабильный доход, поэтому многие банки легче одобряют такие заявки.

Военная ипотека

Военнослужащие могут получить жилье с минимальными личными затратами благодаря государственной поддержке. Государство ежегодно перечисляет целевые средства на специальный счет военнослужащего — эти деньги становятся первоначальным взносом и частью ежемесячных платежей. Но есть важный нюанс — при досрочном увольнении из армии заемщика могут потребовать вернуть государственные средства из собственного кармана.

Банки не дают деньги всем подряд — у них есть четкие требования к заемщикам, и они часто одинаковы:

• Возраст от 18 лет (иногда — от 21 года) до 75 лет на момент окончания кредита.
• Подтвержденный доход — справка с работы или выписка со счета индивидуального предпринимателя. Чем выше доход, тем больше вероятности, что нужную сумму кредита одобрят, и ниже может быть процентная ставка.
• Положительная кредитная история. Плохая история с просрочками серьезно снижает шансы на одобрение. Если ее вообще нет, банки насторожатся, но деньги могут дать — правда, иногда на менее выгодных условиях.
• Долговая нагрузка меньше 50% от дохода. Если у заемщика уже есть кредиты, выплаты по которым превышают половину от суммы доходов, новый могут и не одобрить.

Предлагаем пошаговую инструкцию по оформлению кредита. Она поможет вам избежать неприятных сюрпризов.

1. Выберите кредит и банк. Сравните процентные ставки, дополнительные комиссии, требования к заемщикам и отзывы клиентов. Не ориентируйтесь только на рекламную ставку — изучите все условия, включая возможность досрочного погашения.
2. Подайте заявку и соберите документы. Обязательные документы — паспорт и справка о доходах. Для сумм свыше 1 млн ₽ могут потребоваться дополнительные справки: о семейном положении, образовании, с места работы.
3. Дождитесь решения банка. Ему нужно проверить кредитную историю в бюро кредитных историй и оценить вашу платежеспособность. Этот процесс занимает от двух часов до пяти рабочих дней. В этот период банк может запросить дополнительные документы или разъяснения.
4. Изучите условия и подпишите договор. Важно всё: сумма, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, штрафы за просрочку, возможность досрочного погашения и то, что написано мелким шрифтом. Если что-то непонятно — обязательно задайте вопросы сотруднику банка.
5. Оформите залог или поручительство (если требуется). Банк может потребовать обеспечения кредита. При ипотеке и автокредите залогом станут квартира и машина. Если доход невысокий или кредитная история плохая, банк может попросить поручительство третьих лиц — ваших родственников или знакомых.
6. Получите деньги. После подписания договора деньги поступают на счет в банке или выдаются наличными. Для ипотечных и автокредитов средства могут поступать напрямую продавцу.

Кредитный договор — это серьезное обязательство на несколько лет.

Многие путают кредит и заём, но между ними есть различия. Они влияют на права и обязанности заемщика.

Кто дает деньги

Кредит может выдать только банк или другая лицензированная кредитная организация. Заём может предоставить любое лицо — друг, родственник, микрофинансовая организация или любая компания, не имеющая банковской лицензии.

Правовое регулирование

Кредиты строго регулируются банковским законодательством и Центральным банком — это дает заемщику дополнительные гарантии и защиту. Займы регулируются общими нормами гражданского права и законом 151-ФЗ.

Процентные ставки

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают быстрые займы на небольшие суммы, но под высокие проценты — до 0,8% в день, то есть до 292% годовых. Банковские кредиты дешевле — 20–49% годовых, но требуют больше документов и времени на оформление.

Условия

Банковский кредит подразумевает фиксированную процентную ставку и четкий график платежей. Заём может быть процентным и беспроцентным (например, если деньги дает родственник) и не иметь графика платежей.

По сути, кредит — это формализованный и регулируемый вид займа с дополнительными гарантиями для заемщика, но и более строгими требованиями для получения.

Кредит — это деньги, которые банк дает под проценты с обязательством возврата. Кредиты бывают потребительскими и целевыми. Первые можно потратить на разные нужды, вторые — только на определенные: например, ипотеку — на покупку жилья, а автокредит — на приобретение машины.

Перед тем как брать кредит, честно оцените свои финансовые возможности и обязательно сравните предложения разных банков. Ежемесячный платеж не должен превышать 40% вашего дохода. При выборе банка обращайте внимание на полную стоимость кредита, включая все комиссии и дополнительные услуги.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.